▍PMCAFF產品經理社區的咖友提問：互聯網金融領域現在有哪些主流的商業模式？

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▍? 蔡-輝煌 ?京東 無線業務產品經理

主流的大家應該都會提到吧，我講下現在主流的8種吧：

一、股權投資（去中心化、大眾化），常見的有眾籌之類的。

據不完全統計，截至2016年4月底，全國各類型正常運營的眾籌平臺總計332家，其中非公開股權融資平臺最多，與3月相比增加1家，達132家；其次是獎勵眾籌平臺，與3月相比增加了4家，達116家；混合眾籌平臺為74家；公益眾籌平臺仍然為小眾類型，與3月正常運營平臺數相比減少2家，僅有10家。

2014年京東眾籌融資規模為14031.4萬元，已占據整個市場規模的31.6%。

京東眾籌在3C、數碼等領域有著長期的積累和穩定的客戶群，發起優勢明顯，并為項目發起者提供從資金、生產、銷售到營銷、法律、審計等一些列服務，因此，融資規模占比最大。

二、借貸模式（去中介、長尾、協同），主要還是p2p網貸等。

圖：P2P網貸行業成交量走勢

數據來源：中國P2P網貸行業2016年4月月報

數據顯示，2016年4月份全國P2P網貸成交額1701.96億，可比環比降0.32%，出現四連降；同比增長1.37倍。截至4月末,全國P2P網貸的貸款余額7165.7億元，可比環比增長4.77%，并創歷史新高。4月份全國P2P網貸平均綜合利率9.35%,環比下降1.11個百分點,同比下降3.67個百分點,創歷史新低。

截至4月末,中國互聯網金融現代統計和風險監測預警系統風險池的風險預警平臺3312家，環比減少17家。風險池名單減少,這是P2P網貸風險池建立四年來的第一次。

圖：全國各省市網貸成交量

數據來源：中國P2P網貸行業2016年4月月報

圖 ：2016年P2P網貸行業貸款余額走勢

數據來源：中國P2P網貸行業2016年4月月報

從各省市的貸款余額分布看，北貸款余額地區集中分布在京、上海、廣東、浙江、江蘇這五個地區，貸款余額數與上月基本持平。這五個地區的累計貸款余額達到4988.89億元，占全國貸款余額總量的比例為91.07%。

三、保險（C to B、碎片化）

互聯網金融保險主要指對網絡虛擬財產進行投保，沒有線下渠道，是服務互聯網及相關產業的保險服務平臺。現階段做的好的不多。

2014年互聯網保險累計實現保費收入858.9億元，同比增長195%，而同期全國電子商務交易增速僅21.3%。從2011年到2014年，互聯網渠道保費規模提升了26倍。

圖：互聯網保費收入（億元）

數據來源：2014年互聯網保險行業發展形勢分析、安信證券研究中心

目前，中國保險的滲透率極低，大概是在5%左右，比一般發達國家水平要低很多。

圖：互聯網保費收入占比

數據來源：《2014年互聯網保險行業發展形勢分析》、安信證券研究中心

盡管互聯網保險市場大，但我認為不好做。

四、支付（移動、入口化），支付寶、微信支付、京東錢包等等。

數據來源：艾瑞咨詢

其中，手機銀行交易規模保持了高速增長，市場規模達到32.8億（2014年數據），同比增長157.1%；而在第三方支付市場，支付寶財付通占據了93%以上的市場份額。

五、征信（大數據）

我認為這塊很不好做。需要核心數據，主要征信數據還是在央行手里。央行的征信中心尚未向非信貸機構開放。使得央行個人征信數據無法回流到央行征信中心。

螞蟻金服、京東和陸金所等公司通過旗下小貸公司繞道獲取征信數據。其他公司如果需要征信數據，只能靠用戶提供賬戶信息。所謂的電商購買數據和社交數據在金融領域遠比不上我知道你近期還了車貸和房貸的數據重要。

表：消費信用貸款場景下部分征信產品特征對比

數據來源：企鵝智酷

六、理財產品（移動、大眾化）

這一塊主要還是銀行和巨頭在做，現在開戶已經及其便捷了，是人就可以去買個基金和股票了。

數據來源：2016-2021年中國互聯網理財行業深度調研與發展前景分析報告

最后說一個近期一直在關注的吧，智能理財產品。這一塊的話門檻很高，現階段巨頭也都沒有去涉及這個領域，目前國內主要還是一些券商在弄，但也只是給自己弄，一直處在to B階段。

七、數字貨幣模式

數字貨幣借助區塊鏈和數字貨幣技術在清算和結算方面有著獨特的優勢，這種技術尤其在國際匯款時，能夠降低費率和時間成本，傳統匯款平臺的交易成本為7.7%，數字貨幣的交易成本僅為1%。目前的跨國交易通常花費3天，但數字技術幾乎可以實現實時轉賬。

所以，IMF首份數字貨幣報告稱“它具有改變金融的潛力”。

圖：數字貨幣公司地圖

八、大數據金融服務平臺模式

這種模式類似去哪兒這樣的金融產品垂直搜索引擎，搜索平臺把借款人和放款的中小銀行及小貸機構在同一個平臺實現匹配和鏈接，再通過廣告或者傭金的方式獲得營收。舉個不太符合的案例，有點類似現在百度醫療的廣告。國內對標的產品有國內的融360、好貸網、金融界理財等。海外典型案例OnDeck Capital也是類似，他的收入主要由利息收入、貸款銷售收入以及其他收入三部分組成。

數據來源：On Deck Cap ital，興業證券研究所

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的这八大互联网金融商业模式，你都知道吗？的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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