看看這個吧。。 教你怎么賠一些不能賠的情況。　　相信還有許多車主對汽車保險了解不深，只有出了事故才會和汽車保險打交道，而作為外行的車主們根本不能摸清楚汽車保險的水究竟有多深，該如何處理才能成為最大程度的受益人呢？別著急，已經有許多身經百戰、經驗豐富的車主們為我們總結了他們的心得，我們只要閱讀收藏以備不時之需就可以了，況且這是一份普通車主們就能讀懂的汽車保險條文，保證能讓你更深入地了解汽車保險和理賠，“榨干”保險公司的最后一滴血！誰說不是呢？買保險就圖的省錢和省心！　　保險條款精解（一）車損險 VS第三者責任險　　咱們先說說最主要的車損險和三責險。車損險和三責險是車輛保險的基本險，主要賠償被保險車輛的損失以及由被保險車輛在使用中給第三者帶來的損失！　　您大概覺得即使是自然災害造成的車輛損失，保險公司也照賠不誤！這話對了一半，大部分的自然災害造成的損失都賠，惟獨一樣除外——地震！　　案例1：如果您的車有幸在地震中被建筑物砸到的話，哈哈……　　應對方法：不要在地震一結束就急于申請賠償，等地震過后幾天再申請賠償。　　出險陳述：大概由于地震造成墻體松動，終于在某一天倒下了，砸壞了您的愛車，切記：千萬不要提及地震時出險。　　案例2：如果您的愛車在一次急剎車中，車里的東西飛到了風擋上造成玻璃破裂，您該怎么說呢？　　假如您老老實實的對保險公司說：“我的紙巾盒飛起來打中了玻璃……”（嘩！內功夠高啊，呵呵，本人只是以紙巾盒舉個例子開個玩笑。）”那么你慘了！那個理賠員會指著自己的嘴對您說：“請看我的口型——NO！”　　應對方法：小小的改變一下事實……　　出險陳述：我的一個練過鐵頭功的朋友在剎車時撞碎了風擋，OK！記住：受車內“物品”的撞擊所受損失，保險公司不賠的！但是人撞壞的就另當別論。　　案例3：如果您的車在拖車時與別的車發生了碰撞，怎么辦？　　應對方法：忽略一些事實存在的東西……　　出險陳述：別提你在拖帶車輛或者被別人拖帶，否則不管你有沒有事故責任，保險公司一律不賠。　　案例4：如果你在事故時，打破了自己的玻璃又沒有上玻璃險時，你會向保險公司索賠嗎？　　沒上玻璃險找人家索賠能行嗎？行，絕對行！玻璃險的全稱是：玻璃多帶帶破碎險，是指停車和使用時造成的玻璃損壞，而事故造成的玻璃損壞應由車損險來負責賠付。　　如果您沒上玻璃險，當您早上起來發現自己的汽車玻璃不知道被哪個混蛋打破了，怎么辦呢？？呵呵，老招法：開車時急剎車造成的，又是腦袋惹的禍！（記得找一個身高差不多的朋友來當擋箭牌啊），如果是側面的玻璃破了，就說側滑時腦袋撞的好了，呵呵！　　案例5：如果您的車在撞車時，打破了一個小燈，您該怎么辦呢？　　找保險公司，他絕對不敢不賠您，那么您以為是賺到了嗎？不是的，實際上您大概要賠了，虧本了。　　沒聽明白？告訴您，每輛車的全險大概在2500-5000之間（更高檔的車會更貴），如果您在一年的保險期內沒有索賠，那么您將在下一年投保時獲得10%的無賠款優待，這筆帳您自己算算，如果索賠數額太小，哎，就這樣算了吧，不如10%的折扣來的實在。　　保險條款精解(二) 丟車——如何將損失降到最低點？　　車輛在停放和使用的過程中難免會讓人有煩心的事，其中，丟車是最倒霉的事了，不過，如果你按照我說的去做，您的損失會降到最低點。　　記得啊，一旦丟車，要做的第一件事情是什么？報警？錯！車已經丟了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中國pol.ice的能力了，還是想想怎么減少損失吧！　　減少損失？哪那么容易啊，車都丟了，怎么減啊？別忘了，有我呢！！！！　　首先記得先看看自己的保險單里有沒有上車輛盜搶險。什么，沒有？那你認倒霉吧，找我也沒用了，再買一輛吧！　　如果你上了盜搶險，首先，我要恭喜你，你的損失可以降到最低了，不過，也要小心啊！這時你要做的是閉緊你的嘴，踏踏實實的看完我的帖子，否則你一定會后悔的！　　案例1：盜搶險中規定，被保險人丟失行駛證、購車原始發票、車輛購置附加費憑證每一項增加0.5%的絕對免賠。丟失車鑰匙增加5%的絕對免賠。這些規定在保險單中用顏色最淺的字體印刷，不信，您可以拿出單子仔細看看，肯定在某個不顯眼的角落里能發現這段話。　　所以不管你是否有一把備用鑰匙曾經丟失過，或者是在您被開跑了的車里有一把鑰匙，請您記住一定要忘記這件事，否則……5%的損失您自己扛定了！　　案例2：如果您的車在收費停車場或營業性修理廠中被盜，保險公司負責賠償嗎？　　答案是：不賠！！因為上述場所對車輛有保管的責任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應承擔責任。保險公司不負責賠償。　　所以正確的方式是找停車場去索賠，所以，每次停車時記得收好停車費收據啊，雖然上面印著丟失不管，但根據我國合同法中關于格式合同的規定，這屬于單方面推卸自己應負的責任！你盡管放心大膽的告他好了，呵呵，給您一個好消息，已經有人打贏了這樣的官司，所以根據案件推溯的原則，以后的案件審判可以依照這個案例來判決，哈哈！　　案例3：如果，停車場是您的朋友開的，或者您從側面打聽到這個停車場根本無力賠付您的愛車，您是否可以考慮改變一下丟車的地點呢？哈哈，我可什么都沒說啊！您自己琢磨去吧。　　案例4：再有，如果您是一位老板，因為一些賬目上的問題和朋友鬧翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的車偷走了，您猜到會是他干的，您會找保險公司賠償嗎？　　告訴您，保險公司可不負責賠償。因為條款規定：被保險人因與他人的民事、經濟糾紛而致車輛被搶、被盜為責任免除。　　所以，您大可忘記您的經濟糾紛，直接到公共安全專家局和法院報案，記住，千萬別說出您的懷疑對象，否則就會把經濟問題扯進來了，以中國法院的工作效率，您大概半年之內得打車出門了！　　案例5：如果您剛買了一輛新車，上了全險，但沒有來得及領牌照（現在的交管規定：驗車后的15個工作日后方可領牌證），出險后保險公司負責賠償嗎？　　不負責賠償。因為在出險時，保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有公共安全專家交通管理部門核發的行駛證或號牌，二是在規定期間內經公共安全專家交通管理部門檢驗合格。但一般經特別約定對公共安全專家部門規定需先保險后檢驗核發號牌的新入戶車輛可負責車損險和三責險。所以負責丟車賠償的盜搶險并沒有生效，自然，您也得不到賠償。　　看來如果您不是仗著膽子改一下丟失的時間，新買的車就算送人了！我可又什么都沒說啊！　　案例6：如果您的車失而復得，保險公司如何處理賠款？　　被盜搶的保險車輛找回后，如果保險公司尚未賠款的，應將該車輛歸還給您，但是全車被盜搶期間，車輛受到的損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用，保險公司負責賠償。如果保險公司已經賠償，應將車輛歸還您，同時收回相應賠款。若您不愿收回原車，則車輛的所有權益歸保險公司。　　保險條款精解（三） 撞車　　只要是撞車，保險公司全賠嗎？當然不是你只要認真看看手里的保單賠償免責條款就知道了，保險公司有一大堆不賠的東西呢，想把損失降到最低，還是來找我吧，哈哈！　　案例1：假設你是一個新手，剛借了一輛車（當然也沒準是租的車），在路上練車的時候，把你弟弟給撞了，你知道這輛車有三責險，你會找保險公司索賠嗎？　　答案：如果你去了，你就是神經病，保險公司會一腳把你踢出去，為什么？？　　首先，你要知道什么是三責險，全稱：第三者責任險。　　那什么是第三者呢？　　第三者指除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產遭受損害的在車下的受害人。通俗的講第三者就是排除四種人：即保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。　　現在明白了，你作為當時的駕駛員，撞傷你的家人，保險公司是不賠的，好了，你知道該怎么辦了！什么？還不知道？氣死我了，換個駕駛員撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都說出來了。　　案例2：如果您有幸開車撞人了，而且全是您的責任，法院判您賠償您包賠對方的經濟損失、精神損失費、傷殘損失費……你該如何處理呢？？還能怎么樣，給錢就是了！　　錯！大錯特錯！　　你應該和對方家人商量，加大經濟損失賠償和傷殘損失賠償，盡量把精神賠償降到最低，沒有當然就更好了。　　為什么？你問我為什么？這不是五馬換六羊嘛。　　老兄，你又錯了，保險公司不是無條件地完全承擔“被保險人依法應當支付的賠償金額”，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規定給予賠償。而條款明確規定，因保險事故引起的任何有關精神損害賠償為責任免除。所以無論法院判決被保險人是否應賠償精神損失，保險公司均不負責賠償。　　明白了？？別的保險公司都替你賠，精神損失可不管，所以，寧可多給對方點錢，也別答應精神賠償，總之，慷保險公司之慨唄，呵呵！　　案例3：如果你又有幸撞車了，這回不是您的責任，而對方又不想賠錢，您可以找保險公司索賠嗎？　　答案：可以，不過您必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。如果您放棄了向第三方索賠的權利，而直接向保險公司索賠，保險公司不賠。因為您放棄了向第三方追償的權利，同時也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。　　所以，切記，切記，一定要先找對方賠，最好是有法庭的強制執行未果的證明，然后您就可以理直氣壯的找保險公司了，剩下的爛攤子盡管讓它們收拾去吧，誰讓它們每年收了您那么多的保險費呢！　　案例4：記得以前有個倒霉的司機在pol.ice的指揮下，幫助pol.ice攔截正在逃竄的罪犯，撞向了罪犯，結果兩車相撞，那叫一個慘啊，保險公司會賠他嗎？　　當然不會啦，保險條款寫的明明白白，駕駛員的“故意行為”不在賠償之列，所以只能自己修車了：　　所以，如果您沒有足夠的經濟能力，在當英雄之前要考慮一下噢！！！　　保險條款精解（四）索賠——不可不看，因為您以前可能沒聽說過　　★保險案例一：一位朋友丟失愛車，已上全險，找保險公司索賠，未果，保險公司拒賠理由：到車管所查詢，此車未年檢。　　案例分析：保險公司所做所為，十分合理，于保險合同條文也有根據：保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛，就算您保養的再好也沒用，結果只能是丟了白丟，保險也上了白上，頂多退回保險現金價值。　　案例結論：您的愛車，千萬要按時年檢，切不可后延，否則，罰款事小，拒賠事大，此時即使發生交通事故造成第三者損失，也將由您自己承擔，保險白買了！　　案例解決辦法：按時年檢，即使是一天，也不要晚；如果真的發生不幸，也要記住千萬不要立即報案，盡快花銀子把驗車手續補齊后再辦理報案索賠手續！　　不好意思，剛才一陣頭暈，我什么也沒說吧？說了也是胡話。　　★保險案例二：與上類似，駕駛員年審未做的請注意了，您在駕駛中發生的一切問題，保險公司不負責賠償，理由與上例相似，恕不贅述。　　★保險案例三：這是一個經常被問到的問題：我的車剛買，還沒有上牌照，保險是否生效？　　解釋：車輛在出險時，保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有公共安全專家交通管理部門核發的行駛證或號牌，二是在規定期間內經公共安全專家交通管理部門檢驗合格。　　但一般經特別約定對規定需先保險后檢驗核發號牌的新車輛可負責車損險和三責險，所以，這時您的車丟了就算倒霉了，撞了人啥的還算湊合有保險公司給您頂著，現在清楚了吧！　　★保險索賠證明材料原則：（因為這個問題有N人問起，所以在此一并解答）　　保險索賠時分幾種情況　　1，事故經交通隊出面解決的：　　由交通隊出具處罰單或調解書，經法院判決的，用判決書即可。這些材料絕對好使，在保險公司肯定一路綠燈。放心索賠好了　　2，在小區內發生事故的：　　重大事故：即車損嚴重的，還是要到交通隊開證明，很麻煩；　　一般剮蹭：到小區物業開證明，因為經常受懷疑，一般也很麻煩；　　所以，最好報案時報在城市道路上，否則……累死你！　　3，在道路上發生小事故的，包括停車時的剮蹭　　此類需要證明的原則是：是否涉及第三方？如涉及第三方賠付的，還是需要交通隊證明。　　如事故雙方自行了斷的，可以在索賠時注明：事故第三方自修，然后按車損險中的自責索賠，保險公司要是讓您到交通隊開證明，您一定得咬住了別松口，就說沒地兒開去，保險公司一般也不會太較真。您要答應去開證明，別怪我沒提醒您，您就跑去吧，賠的錢不定夠不夠油錢呢！　　4，最背的人：　　如果被別的車撞到后，肇事車逃逸，無法查找。情況嚴重的就比較麻煩，要通過交通隊解決，可以由保險公司代為追償。　　不嚴重的話，最好也是以自責來解決索賠問題，而且要在索賠時注意到車身是否粘有對方車油漆，以及撞的方向，一定得自圓其說，否則你慘了！　　最后提醒一下各位：報案時一定要在48小時內報案，否則有可能直接被拒賠！！切記，切記，不在48之內也要說成48啊！　　結束：其實我們誰都希望一輩子都不找保險公司，但許多事情很難讓我們如愿，如果有一天中彩了，大家按上述方法盡可能讓自己的損失降到最低，希望這篇文章對車友有幫助，也希望車友永遠平安無事

保險公司應該根據定損單與被損車輛實際維修發票進行賠付。出具的定損單與被損車輛實際維修發票數額不一致的，應當由當事人雙方進一步舉證證明各自主張并作出合理解釋。雙方均無充分證據且數額相差未超過30%的，人民法院可以徑行酌定維修費用;數額相差較大的，人民法院應當就實際維修費用的合理性進行司法鑒定;實際維修費用不合理的，人民法院可以依據定損單確定維修費用。機動車維修費用一般應依據保險公司出具的定損單確定。被保險人主張依據維修發票賠償維修費用的，應證明其所主張維修費用的真實性、必要性和合理性。人民法院可根據民事訴訟優勢證據規則，確定機動車維修費用。

報案　　(1)出險后，客戶向保險公司理賠部門報案；　　(2)內勤接報案后，要求客戶將出險情況立即填寫《業務出險登記表》(電話、傳真等報案由內勤代填)；　　(3)內勤根據客戶提供的保險憑證或保險單號立即查閱保單副本并抄單以及復印保單、保單副本和附表。　　查閱保費收費情況并由財務人員在保費收據(業務及統計聯)復印件上確認簽章(特約付款須附上協議書或約定)；　　(4)確認保險標的在保險有效期限內或出險前特約交費，要求客戶填寫《出險立案查詢表》，予以立案(如電話、傳真等報案，由檢驗人員負責要求客戶填寫)，并按報案順序編寫立案號；　　(5)發放索賠單證。經立案后向被保險人發放有關索賠單證，并告知索賠手續和方法(電話、傳真等報案，由檢驗人員負責)；　　(6)通知檢驗人員，報告損失情況及出險地點。　　2查勘定損　　(1)檢驗人員在接保險公司內勤通知后1個工作日內完成現場查勘和檢驗工作(受損標的在外地的檢驗，可委托當地保險公司在3個工作日內完成)；　　(2)要求客戶提供有關單證；　　(3)指導客戶填列有關索賠單證。3簽收審核索賠單證　　(1)營業部、各保險支公司內勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續不完備的向客戶說明需補交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應在“出險報告(索賠)書"(一式二聯)上簽收后，將黃色聯交還被保險人；　　(2)將索賠單證及備存的資料整理后，交產險部核賠科。4理算復核　　(1)核賠科經辦人接到內勤交來的資料后審核，單證手續齊全的在交接本上簽收；　　(2)所有賠案必須在3個工作日內理算完畢，交核賠科負責人復核。5審批　　(1)產險部權限內的賠案交主管理賠的經理審批；　　(2)超產險部權限的逐級上報。6賠付結案　　(1)核賠科經辦人將已完成審批手續的賠案編號，將賠款收據和計算書交財務劃款；　　(2)財務對賠付確認后，除賠款收據和計算書紅色聯外，其余取回。 

一般來說，5W的金額不可能提到總公司，一個保險公司最初級的核損權限都是五萬，并且你是在人保投保的，我沒在人保工作過，不過以我的經驗，人保的初級核損權限應該是十萬。也就是說，可能連本公司的領導都不需要核你的車，更別提到總公司了。這么說來定不下來肯定是內部問題，要么就是保險公司覺得4s店金額過高，要么就是覺得你的現場有問題。如果你的現場沒問題你可以撥打95518投訴，并且多撥打幾次，保險公司對每個投訴案件都會處理的。另外如果金額協商不下來那是保險公司的問題，實在不行去他們前臺大廳鬧一下找找領導就好了。

車保險報銷兩點：1、交強保險先報銷，交強保險不分比例，只分有責任還是沒有責任，您也有責任，所以要先減去交強保險。2、商業保險分責任，因為您占70%責任有沒有買不計免賠，這樣報銷時正確的。

發生交通事故，雙方負同等責任的，如何賠償車輛修理費（即車損），要根據具體的車損金額來處理：1、如果車損金額在2000元以內的，由對方車輛的保險公司在交強險內全額賠償。2、超出2000元部分的車損，則再由對方車輛賠償超出部分的50%，余下的50%的車損由自己承擔（如果受損車輛投保了交通事故車輛損失險的，則這自己承擔的50%部分可由保險公司在投保限額內進行理賠。）索賠程序：一、報案1、事故發生后，保留事故現場，并立即向車輛的投保公司報案 ；2、如第三方損失為道路設施或者第三方損失為車輛，需向交警部門報案；二、現場處理-1、保險公司人員到達現場，并出具《查勘報告》2、交警部門到達現場，并現場出具《事故認定書》三、第三者修理1、如果第三者非機動車，則最好要求保險公司人員在進行現場處理時，直接達成三方（第三者、保險公司、車主）公認的一個核損價格，如果當場不能核定損失，則在進行第三者損失核定的時候或者過程中，要求保險公司給出核損價格2、如果第三者是機動車，則要分以下兩種情況：第一、如果第三者同意與車主一同前往車主選定的修理廠進行修理，則當場不必支付第三者任何現金。第二、如果第三者要求去自己選定的修理廠進行修理，也就是說第三者將與車主去不同的修理廠進行車輛修理時，則第三者可能要求車主在事故現場先支付一部分修理費用，或稱押金或定金。四、車輛定損修理1、將受損車輛送抵定損中心并同時通知保險公司，定損；2、修理廠修車；3、車主提車。五、提交單證進行索賠理賠：收集索賠資料交給保險公司辦理索賠手續六、損失理算保險公司收到齊備的索賠單證之后進行理算，以最后確定最終的賠付金額。七、賠付保險公司財務人員根據理賠人員理算得出的金額，向車主的指定帳戶劃撥賠款。

總結

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