說到負(fù)債，估計(jì)大家都不陌生，目前很多中國人都有負(fù)債，少的幾千塊錢，多的上千億都有。

目前我國居民負(fù)債比較高，而且增長較快

十年前，如果說起家庭負(fù)債，人們往往用“美國老太太貸款買房提前享受、中國老太太存了一輩子錢也買不起房”的段子來進(jìn)行金融“啟蒙”。但是很多中國居民都不習(xí)慣負(fù)債，甚至害怕負(fù)債，但是自從2008年之后，我國居民對待負(fù)債的觀念有了很大的改變。

時(shí)至今日，人們對家庭負(fù)債早已不再陌生，從貸款買房買車，到貸款上學(xué)與日常消費(fèi)，尤其是隨著近年來P2P、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的普及，債務(wù)似乎已經(jīng)滲透到生活的方方面面，負(fù)債甚至已經(jīng)成為很多人不可或缺的一部分。

前段時(shí)間匯豐銀行針對90后群體做了一個(gè)專項(xiàng)調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，目前90后的平均工資大約在6000元左右，而90后的平均負(fù)債卻高達(dá)13萬元，負(fù)債水平已經(jīng)超過了收入水平的18倍。

根據(jù)人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示90后的人口總數(shù)是大概是1.74億人，這意味著90后群體目前負(fù)債總額超過20.88萬億。

當(dāng)然目前有高額負(fù)債的并不只是90后，目前很多中國家庭都有負(fù)債，根據(jù)央行第三季度金融報(bào)告相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2018年第三季度末，跟居民負(fù)債有關(guān)的數(shù)據(jù)如下：

我國住戶部門貸款余額達(dá)到46.22萬億（其中本外幣住戶經(jīng)營性貸款余額 9.98 萬億元，住戶消費(fèi)性貸款余額 36.24 萬億元）。

普惠口徑小微貸款（包括單戶授信 500萬以下的小微企業(yè)貸款及個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款）余額 7.73 萬億元，2018 年三季度末，國標(biāo)口徑小微企業(yè)貸款余額 25.81 萬億元，這些小微企業(yè)貸款大部分都是小微企業(yè)主借的，可以歸類到居民貸款里面。

上面是目前通過銀行渠道能統(tǒng)計(jì)到的居民負(fù)債大概是70萬億左右，這里面還不包含其他負(fù)債渠道，如果加上網(wǎng)貸、民間借貸、熟人借款，保底估計(jì)目前中國居民實(shí)際總體負(fù)債至少在75萬億以上。

那在這些負(fù)債當(dāng)中，負(fù)債超過100萬的大概有多少人呢？

目前到底有多少人負(fù)債超過100萬暫時(shí)沒有一個(gè)官方的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但是我們可以通過多重?cái)?shù)據(jù)來交叉驗(yàn)證推論下。

1、根據(jù)房貸推斷

目前我國房貸是百萬負(fù)債的重點(diǎn)，比如在北上廣深四大一線城市，隨便一套房子的貸款都有可能在100萬以上。我們以上海為例，2011年到2017年上海市商品住宅銷售面積大概是12000萬平米，我們按戶均面積90平米計(jì)算，相當(dāng)于這7年時(shí)間上海大概賣出了133.3萬套房產(chǎn)，而2011年的時(shí)候上海均價(jià)已經(jīng)達(dá)到2.3萬以上，相當(dāng)一套房均價(jià)200萬以上，如果按照貸款70%計(jì)算，意味著一套房子的貸款至少140萬。

這里扣除多套房以及全款買房之后，我認(rèn)為從2011年到2017年，上海僅僅是房貸負(fù)債100萬的人群至少有120萬以上。

類似的，我們可以去推斷其他城市房貸負(fù)債超過100萬的人群，如果按照貸款70%推算，一套房142萬以上負(fù)債就會(huì)超過100萬，如果按照戶均面積90平米計(jì)算，意味著房價(jià)超過1.5萬的城市，大部分居民負(fù)債都有可能超過100萬。

下圖是截止2018年我國房價(jià)排名：

目前我國房價(jià)超過1.5萬的城市大概有22個(gè)，這些城市人口加起來超過2億人口，如果按照正如研究院院長所說的目前國內(nèi)一線城市房屋自有率在70％-80%之間推算，那么有1.5人口左右有房子，就算按照60%的商品房率計(jì)算，那這22個(gè)城市當(dāng)中至少9000萬人口有商品房，按照每戶4人計(jì)算，相當(dāng)于2250萬個(gè)家庭有商品房，我認(rèn)為這2250個(gè)家庭當(dāng)中4大一線城市只至少有400萬個(gè)家庭房貸負(fù)債在100萬以上，其他18個(gè)城市至少有20%的家庭房貸負(fù)債在100萬以上，所以保守估計(jì)這22個(gè)城市當(dāng)中最少有800萬家庭房貸負(fù)債在100萬以上。

如果把這數(shù)據(jù)放大到全國范圍，我認(rèn)為目前全國房貸超過100萬的家庭至少有1000萬以上。

2、根據(jù)二八法則推斷

二八法則是一個(gè)比較通用的法則，我認(rèn)為用于推斷目前我國有多少人負(fù)債超過100萬有一定的參考。

前面我們提到目前我國居民的總體負(fù)債大概是75萬億，這里面扣除房貸（差不多25萬億）之后，剩余的50萬億負(fù)債當(dāng)中，其中80%應(yīng)該是有是由20%的負(fù)債群體承擔(dān)。

而目前負(fù)債的人群主要集中在城鎮(zhèn)，目前我國的城鎮(zhèn)人口大概是8個(gè)億，這里面至少有60%的人有負(fù)債，相當(dāng)于4.8億人有負(fù)債，當(dāng)然負(fù)債有人多，有人少。扣除房貸的50萬億負(fù)債當(dāng)中，至少有40萬億的負(fù)債是由9600萬人背負(fù)，這9600萬人當(dāng)中，至少20%的人負(fù)債在100萬以上，也就是1920萬人。這些人扣除房貸的重疊之后，我估計(jì)目前負(fù)債超過100萬的家庭應(yīng)該有2500萬個(gè)以上。

2500萬這個(gè)數(shù)據(jù)跟中國百萬資產(chǎn)家庭是比較貼近的。根據(jù)福布斯中國聯(lián)合牛交所發(fā)布《2017中國大眾富裕階層理財(cái)趨勢報(bào)告》報(bào)告預(yù)計(jì)，中國大眾富裕階層（可投資資產(chǎn)在100萬-500萬人民幣的中國高端人群）到2017年底將接近2092萬人，到2020年，這個(gè)數(shù)量將突破3000萬。

而前段會(huì)時(shí)間中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長陳彥斌在中國宏觀經(jīng)濟(jì)論壇上指出：“以家庭債務(wù)/家庭可支配收入測算，中國家庭部門杠桿率高達(dá)110.9%，2092萬*110.9%=2301，個(gè)跟我們前面所推斷的結(jié)果差不多。

總結(jié)

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