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7月12日，湖南長沙市中級人民法院對犯有集資詐騙罪的原湖南某地產公司總裁曾成杰執行了死刑。將此案與政策面上近期對支持民間金融市場發展的強調結合在一起，可以讓我們對民間金融所面臨的困境和未來可能面臨的風險有一個更清醒的認識。

民間金融市場脫離了國家金融市場管理的軌道，導致問題叢生。而民間金融市場之所以能夠在民間產生吸引力，唯一的手段便是高息攬儲，但由于這種借貸最終必須依靠實體經濟產生效益，一旦實體經濟經營上發生問題，就很容易發生資金鏈斷裂，并最終釀成一系列事件。

今年6月，我國銀行間市場爆發了一場罕見的“錢荒”，在此之后，國務院辦公廳發布了關于利用支持經濟結構調整和轉型升級的“金融十條”，其中規定“允許發展成熟、經營穩健的村鎮銀行在最低股比要求內，調整主發起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”。這是對民間金融市場管理的一大突破。但是，曾成杰案的發生提醒我們，我國的法律還缺乏對正常的民間借貸和非法的集資詐騙的準確區分，如果未來設立的民營銀行因為經營不善而發生破產等危機的時候，民營銀行的創立者是否會重蹈吳英、曾成杰的覆轍，還缺乏明確的界定。

實際上，這已經構成民間金融市場有序發展，包括民營銀行建立的一個繞不過去的障礙。其實，在“金融十條”發布之前，國家早已開展了對民間金融的推進，但收效并不明顯。去年3月底國務院決定在民營經濟發達的溫州設立綜合改革試驗區，但是一年多的實踐下來，這項改革卻越來越弱，按當時的改革方案設立的溫州民間借貸中心也生意清淡。這種情況的出現固然有錯綜復雜的原因，但法律在此方面的滯后無疑是無法回避的問題。

相對于工農中建等國有大銀行，民營銀行即使能夠建立起來，其所承受的市場風險遠遠高于國有銀行，按照我國金融業改革的方向，今后國家不可能為銀行業的壞賬兜底，民營銀行出現問題，很可能會使儲戶的利益受到損害，如果因此而凝結社會問題，政府對此有多少承受力，也是一個充滿疑問的問題。如果這些問題仍然處在模糊狀態，民間金融要想發展起來，那是不可能的。

? ? 因此，政策面上期盼民間金融能夠發展，以彌補國有銀行對實體經濟支持的不足，但光有一個宏觀的政策還遠遠不夠，更需要進行深入的改革來解決金融市場的不足。如果利率市場化和儲蓄保險制度能及早建立起來，那么民間金融的發展，特別是民營銀行的發展就解決了相當程度的后顧之憂。這里特別要指出的一點是，我國的國有銀行通過這么多年的發展，已經兵強馬壯，它們對民營中小微企業支持力度不夠，非不能也，實乃不為也。因此，政策面上還是應該要求國有銀行盡量滿足對民營中小微企業的信貸要求，這也是其作為國有銀行的分內之事，而不必將這種責任完全由力量本身就很薄弱的民間金融市場來承擔。

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另一方面,馬云指出：中國不缺銀行，缺金融創新機制：

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? 7月17日消息，阿里巴巴董事局主席馬云日前接受香港《南華早報》專訪時指出，阿里巴巴涉足金融領域是因為電商發展注定需要金融支撐，而實際情況卻是中國的金融已很難支撐阿里巴巴向前發展。

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? ? ? 馬云表示，支付寶的成功是基于“中國特色”產生的，作為全世界獨有的第三方支付工具，最初是用來服務阿里巴巴平臺上的中小企業。伴隨著支付系統越來越強，可提供的服務范圍也逐步擴大。“我們不是因為要進入金融才進入，而是我們在發展電子商務的交易過程當中，一定要用到金融。原先的金融體系沒辦法支持我們，現有的金融體系很難支持創新行業的發展，所以，我們就自己創新一套金融。”

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? ? ? 據億邦動力網了解，馬云在卸任阿里巴巴集團CEO之前，曾宣布阿里巴巴未來的三大戰略方向：平臺、數據和金融。隨后，阿里巴巴將支付寶打包，成立阿里巴巴小微金融服務集團。

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? ? ? 目前，阿里小貸、支付寶余額寶等一系列金融創新，正在成為新的金融生態系統，為阿里巴巴集團創造更大的財富同時，也對現有的金融體系和銀行業造成沖擊。

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? ? ? 對此，馬云直言，中國并不不缺銀行，也不缺任何金融機構，但需要創新的金融機制，去適應未來金融業的發展。“中國現有的金融體系，是服務了20%的客戶，賺了80%的錢，但是畢竟有80%的客戶沒有被服務到，如何去為他們提供服務，這是金融應該去思考的問題。那我們既然已經在這個領域里面，也許我們本身的經歷可以幫助很多企業。”

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? ? ?關于創新，馬云還認為，創新一定是在超越了現有制度的發展，對各級政府的政策制度也是巨大的挑戰。但只要做的事情是對社會有益的，且按照開放、透明、公開的方式處理，及時跟政策部門溝通，是可行的。

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? ? ? 在馬云看來，多年在電子商務及相關領域中的創新，其目的并非要建立一個“帝國”，而是要做“生態系統”。其原因是任何一個“帝國”都有倒臺的時候，但‘生態系統’基本上是可以生生不息。“就像我們做金融，物流，不是因為我們看好它賺錢進去的，當然一定要賺錢，不賺錢就亂了套了。但不只是因為要賺錢做這個事情。只有系統里面的企業掙到錢，我們才能掙到錢。”

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【觀點】一邊是民間借貸的“苦海”，一邊是馬云為首的互聯網金融的“火焰山”，銀行還在等什么？國家鼓勵和發展風險自控的民營銀行和小額信貸公司，建立征信、稅務、法院、工商等信息互聯，形成統一、準確的征信大數據體系，全面納入監管和征信架構，與地方政府特色經濟共同建立金融服務平臺盤活存量資金，而銀行創新機制和運營架構，在風控的前提下提升效率，一定能真正做到普惠金融。

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的【观点】从曾成杰案看民间金融的高风险与银行缺失的机制创新的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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