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銀行核心系統(tǒng)

入門簡(jiǎn)介???
科目常識(shí)???
資產(chǎn)類科目的處理???
負(fù)債類的科目處理辦法???
所有者權(quán)益 處理方法???
資產(chǎn)負(fù)債共同類 處理方法???
損益類 處理方法???
或有資產(chǎn)負(fù)債類???
如何防止借貸不平???
如何 沖賬???
沖賬業(yè)務(wù)流程描述???
傳票以及日志的處理???
常見(jiàn)檢測(cè)內(nèi)容???
常見(jiàn)總體架構(gòu)???
計(jì)息模塊的處理???
儲(chǔ)蓄模塊的設(shè)計(jì)???
系統(tǒng)里的客戶信息處理???
系統(tǒng)里的貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)常見(jiàn)錯(cuò)誤???
系統(tǒng)的清算與結(jié)算???
系統(tǒng)里的額度控制???
系統(tǒng)里的沖賬???

?
入門簡(jiǎn)介

本文的目標(biāo)讀者是準(zhǔn)備從事銀行核心系統(tǒng)開發(fā)、維護(hù)的從業(yè)人員。請(qǐng)注意，是“準(zhǔn)備”，換句話說(shuō)，可以理解為一份對(duì)科技人 員，尤其是對(duì)新入門的科技人員業(yè)務(wù)知識(shí)方面的培訓(xùn)手冊(cè)，旨在讓諸位從業(yè)務(wù)方面迅速上手（從技術(shù)角度上手的手冊(cè)我已經(jīng)貼過(guò)一份了，所以如果是用400的同 行，可以結(jié)合本手冊(cè)雙劍合璧，效力倍增）。這里的著重點(diǎn)將會(huì)主要在于簡(jiǎn)單的銀行會(huì)計(jì)原理，以及銀行整體的業(yè)務(wù)流程，還有相應(yīng)的模塊實(shí)現(xiàn)手法和注意事項(xiàng)，對(duì) 金融的會(huì)計(jì)知識(shí)方面應(yīng)該可能會(huì)比較粗淺，這一點(diǎn)與金融系統(tǒng)常見(jiàn)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)手冊(cè)有所不同，注意體會(huì)。
?基于此，本文將會(huì)假設(shè)讀者具備一定的計(jì)算機(jī)技術(shù)，具備少量銀行方面的業(yè)務(wù)知識(shí)，所以如果有從事非IT部門的讀者（比如財(cái)務(wù)信貸的同事們），就請(qǐng)不要太計(jì)較里面的表述。當(dāng)然如果有錯(cuò)誤，還是非常歡迎指出的。
?對(duì)于已具備了若干開發(fā)、維護(hù)知識(shí)，或者是即將采用國(guó)外系統(tǒng)來(lái)建設(shè)的同行們而言，本文的內(nèi)容可能就過(guò)于淺顯了，看得不爽不要怪我沒(méi)有事先提醒。
?考慮到某方面的問(wèn)題，這里的系統(tǒng)簡(jiǎn)介將盡可能的脫離某個(gè)具體的系統(tǒng)，僅就銀行業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)的共性，進(jìn)行介紹以及探討。
最后再說(shuō)一下，沒(méi)有什么手冊(cè)、心得是萬(wàn)能的，個(gè)人的LEVEL??UP始終是要靠自己的領(lǐng)悟，這里只是希望能讓諸位新人不用象很多人當(dāng)年一樣，獨(dú)自摸索與徘徊。

科目常識(shí)

基本法則之一：資產(chǎn) = 負(fù)債 + 所有者權(quán)益。
比如說(shuō)，我們手頭上有40萬(wàn)，買了一個(gè) 100萬(wàn)的房子，找銀行貸款了60萬(wàn)，那么資產(chǎn)就是100萬(wàn)，負(fù)債是60萬(wàn)，所有者權(quán)益是40萬(wàn)?？梢院?jiǎn)單的把所有者權(quán)益就理解成為是真正屬于自己的錢。 再引申一下，早些年乃至現(xiàn)在，香港人所謂的“負(fù)資產(chǎn)”的說(shuō)法是非常錯(cuò)誤的，因?yàn)椤柏?fù)資產(chǎn)”實(shí)際上是指房子的市值比向銀行貸的錢還要小，也就是負(fù)債大于資 產(chǎn)，所以嚴(yán)格的來(lái)說(shuō)，應(yīng)該稱之為“負(fù)所有者權(quán)益”才對(duì)。資產(chǎn)，從理論上來(lái)說(shuō)，是不可能為負(fù)的，最多也就是零 。一個(gè)號(hào)稱是金融中心的地方，實(shí)在是不應(yīng)該出現(xiàn)這種失誤，不過(guò)算了，不要和他們計(jì)較。
就銀行業(yè)務(wù)而言，會(huì)使用會(huì)計(jì)科目號(hào)來(lái)對(duì)賬務(wù)進(jìn)行標(biāo)識(shí)，會(huì)計(jì)科目號(hào)最長(zhǎng)為5位，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，通常分為下面六種，這里只做簡(jiǎn)單介紹，詳細(xì)科目可結(jié)合著名的的“業(yè)務(wù)狀況表”來(lái)進(jìn)行理解。
再次重申，下面的說(shuō)法絕對(duì)不嚴(yán)謹(jǐn)，僅僅只是為了便于IT人員理解銀行的會(huì)計(jì)原理、業(yè)務(wù)知識(shí)。

資產(chǎn)類科目的處理

資產(chǎn)類的科目，用“1”???作為首位科目號(hào)，如“1011”，表示現(xiàn)金。
所謂資產(chǎn)，也就是說(shuō)“理論上屬于銀行 的錢”， 比如說(shuō)現(xiàn)金，貸款等。比如說(shuō)某家分行，有100萬(wàn)現(xiàn)金，然后把這100萬(wàn)都貸出去了，那么資產(chǎn)仍是100萬(wàn)，只不過(guò)歸屬（科目）由現(xiàn)金變成了貸款。至于這 筆貸款能不能收回，這個(gè)不歸我們管，就算不能回收，只要沒(méi)被核銷（核銷，術(shù)語(yǔ)之一，可以理解為銀行不要這筆貸款了），那么就仍然屬于資產(chǎn)，所以我們稱之為 “理論上屬于銀行的錢”。
資產(chǎn)類科目都是借方科目，也就是借記時(shí)余額增加，貸記時(shí)余額減少。

負(fù)債類的科目處理辦法

負(fù)債類的科目，用“2”作為首位科目號(hào)，如“2011”，表示對(duì)公存款。
本來(lái)不屬于銀行的錢，就稱之為“負(fù)債 ”。比如說(shuō)我們存在銀行的錢，雖然銀行可以使用這筆錢，比如說(shuō)把它貸款貸出去啊，比如說(shuō)打新股啊，買QDII啊，但是這筆錢只要我們?nèi)ト?#xff0c;原則上銀行就應(yīng) 該給我們，也即是大家常常在營(yíng)業(yè)大廳里看到的“存款自愿，取款自由”之類的意思。這類錢，可以簡(jiǎn)單的理解為“本來(lái)不屬于銀行的錢”，也就銀行欠我們的錢。
負(fù) 債，很有趣的東西喔，銀行是負(fù)債經(jīng)營(yíng)的，比如說(shuō)一家銀行貸款有100億，其實(shí)它本身是沒(méi)有那么多錢的，這些錢都是來(lái)自于我們存在它那的錢。如果大家一起都 去銀行的錢取出來(lái)，那它就經(jīng)營(yíng)不下去了，這種惡劣的行為，稱之為“擠提”，是很不友善的，是要負(fù)責(zé)任的，我們不要去做。
負(fù)債類科目都是貸方科目，也就是借記時(shí)余額減少，貸記時(shí)余額增加。

所有者權(quán)益 處理方法

所有者權(quán)益類的科目，用“3”作為首位科目號(hào)，如“3121”，表示利潤(rùn)分配。
上面說(shuō)過(guò)了，所有者權(quán)益，也就是真正屬于銀行的錢，即是所謂的“核心資本”。原則上，它包括了一家銀行注冊(cè)時(shí)的資金，歷年來(lái)的盈利（假設(shè)有盈利的話，當(dāng)然還要扣除各類成本開銷），如果是股份制銀行的話，還包括股本金之類的吧。
這類科目相對(duì)數(shù)量較小，金額較大。
科目屬性忘了。

資產(chǎn)負(fù)債共同類 處理方法

資產(chǎn)負(fù)債共同類，通常表示往來(lái)賬戶，用“4”作為首位科目號(hào)，如“46411”，表示通存通兌。
這類科目，通常是指一些往來(lái)類賬戶，所謂往來(lái)類賬戶，嗯，就是金融往來(lái)的賬戶嘍。
這個(gè)科目有點(diǎn)麻煩，可能要結(jié)合具體業(yè)務(wù)來(lái)解釋一下：
比 如說(shuō)我們?cè)谡行杏袀€(gè)賬戶，然后跑到工行的ATM上去取錢（招行也是，中山這種偉人的故鄉(xiāng)居然都不開個(gè)點(diǎn)，嚴(yán)重BS一下），那么取款成功之后，我們的招行上 的賬戶的錢就少了，工行ATM里面的現(xiàn)金也少了。這筆錢是工行替招行先支付的，要找招行要的。所以工行一定會(huì)有一個(gè)科目，用來(lái)標(biāo)記它有多少錢要找招行要； 而招行也要有一個(gè)科目，也是要用來(lái)標(biāo)記它有多少錢要給工行。（怎么要，那在后面清算一節(jié)里面會(huì)提到。至于跨行ATM的取款原理，就不用再細(xì)說(shuō)了吧。）這個(gè) 用來(lái)標(biāo)記應(yīng)付，應(yīng)收的科目，就是往來(lái)類科目，對(duì)于工行方而言，當(dāng)時(shí)使用到的就是一個(gè)類似于資產(chǎn)類的科目（有點(diǎn)類似于應(yīng)收賬款的意思，或者也可以理解成一種 短期的貸款，總之就是工行先付出的資金）；招行當(dāng)時(shí)使用的就是類似于負(fù)債類的科目。
上面提到的，因?yàn)槭倾y行與銀行之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，所以用來(lái)標(biāo)識(shí)資 產(chǎn)與負(fù)債的科目會(huì)有分別，如果是行內(nèi)之間的往來(lái)，那么不會(huì)搞得那么復(fù)雜（或者也可以說(shuō)搞得更復(fù)雜），就會(huì)用一個(gè)科目來(lái)搞定，這個(gè)科目根據(jù)具體需要，臨時(shí)用 的，有時(shí)表示資產(chǎn)，有時(shí)表示負(fù)債（其實(shí)也就是科目上的余額有時(shí)是借方，有時(shí)是貸方。因?yàn)檫@個(gè)科目既不是資產(chǎn)，也不是負(fù)債，只是臨時(shí)用來(lái)表示營(yíng)業(yè)往來(lái)的，通 常每天會(huì)清零，也就是所謂的清算。
一般而言，城市級(jí)別的商業(yè)銀行因?yàn)槭且患?jí)法人，所以清算之后，行內(nèi)往來(lái)賬戶上余額為不為零都沒(méi)什么關(guān)系，反正都 是自已家的錢；而信用社會(huì)比較麻煩一點(diǎn)，因?yàn)橥ǔＲ粋€(gè)聯(lián)社都是由多個(gè)信用社組成，每個(gè)信用社都是一個(gè)法人，所以聯(lián)社內(nèi)部的往來(lái)類賬戶原則上每天應(yīng)該都清 零，否則賬務(wù)上就不好看了。（注意，這里指的只是行內(nèi)的往來(lái)賬，如果是銀行與銀行間的，那每天一定是要清零的，否則就是屬于錯(cuò)誤的情況了）
這類科目在我們做過(guò)的項(xiàng)目里，基本上都簡(jiǎn)化了，只有一個(gè)軋差類型的。也就是把當(dāng)天的借方發(fā)生額和貸方發(fā)生額一減，哪個(gè)大就誰(shuí)記在哪邊。
我 記得以前還有一種雙方類的科目，那真是玩死人。雙方類的科目是指這個(gè)科目既有貸方余額，又有借方余額；對(duì)應(yīng)貸方余額，既有借方發(fā)生額，又有貸方發(fā)生額，同 理，對(duì)應(yīng)借方余額，也是既有借方發(fā)生，又有貸方發(fā)生，如果只有上期的借貸方余額，以及當(dāng)期的借貸方發(fā)生額，那是無(wú)論如何也推算不出當(dāng)期的借貸方余額各是多 少的。（必須根據(jù)發(fā)生賬務(wù)時(shí)，是借方余額，還是貸方余額來(lái)判斷），不知道這類科目的起因?yàn)楹?#xff0c;總之如果有的而且可能的話，最好能拆分之幾個(gè)性質(zhì)單純一點(diǎn)的 子目來(lái)處理。
不好意思，因?yàn)閷?duì)這類科目感觸頗深，也被玩過(guò)很多次，被玩很久，一時(shí)激動(dòng)，就多說(shuō)了幾句。

損益類 處理方法

損益類的科目，用“5”作為首位科目號(hào)，如“5011”，表示利息收入。
損益類科目，理解起來(lái)應(yīng)該不難，就是指銀行在一年的業(yè)務(wù)里面的收支科目。比如的存款利息，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一筆支出；貸款利息，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是一筆收入。這兩個(gè)科目就都屬于損益類科目。
一般來(lái)說(shuō)：
收入類科目屬貸方科目，借記時(shí)減少，貸記時(shí)增加；
支付類科目屬借方科目，貸記時(shí)減少，借記時(shí)增加。
在理解上，可能與資產(chǎn)、負(fù)債類的科目有些相反：
資產(chǎn)是指屬于銀行自己的錢，是借方科目；對(duì)應(yīng)于這里，收到的錢是銀行自己的，卻又是貸方科目。
?這里，按會(huì)計(jì)原理來(lái)理解可能會(huì)更簡(jiǎn)單一點(diǎn)，下面一章會(huì)講到。

或有資產(chǎn)負(fù)債類

或有資產(chǎn)負(fù)債類的科目，用“6”作為首位科目號(hào)，如“6011”，表示承兌匯票。
聞歌知雅意，顧名思義，“或有”，那自然就是“或者有”，也就是可能沒(méi)有了，所以如果沒(méi)見(jiàn)過(guò)也不奇怪。
這類科目見(jiàn)得少，一般可以忽視它的存在。
這里再羅嗦一下，在科目下面呢，一般為了便于分類統(tǒng)計(jì)，所有的銀行都會(huì)再設(shè)子目（一個(gè)子目一般又會(huì)對(duì)應(yīng)多個(gè)小子目，或者說(shuō)是說(shuō)是多個(gè)賬戶），這個(gè)子目，有的地方叫“業(yè)務(wù)代號(hào)”，有的地方叫“結(jié)算碼”，總之都是一個(gè)意思。
要注意一下，科目號(hào)是國(guó)標(biāo)，子目通常是自己內(nèi)定的，對(duì)應(yīng)于信用聯(lián)社，就有可能是省里統(tǒng)一定的。也就是說(shuō)科目這個(gè)東西走遍全國(guó)大致上都是一樣，子目這個(gè)東西可能出省，出了城市，或者說(shuō)一個(gè)市里不同的銀行，可能都不一樣。

如何防止借貸不平

只要是與會(huì)計(jì)有關(guān)的書，就一定會(huì)提到復(fù)式記賬法，也稱為借貸記賬法，這里就不多解釋，簡(jiǎn)單說(shuō)一下。
“有借必有貸，借貸必相等”，這兩句經(jīng)典的話，是針對(duì)表內(nèi)賬的。對(duì)于表外賬，用的其實(shí)是單式記賬法，有的叫“收”、“付”，也的也還是用“借”，“貸”，要結(jié)合具體的業(yè)務(wù)來(lái)理解，這里就不展開了。如果沒(méi)有特別說(shuō)明，下面的描述都是針對(duì)表內(nèi)賬的。
對(duì)于銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，最簡(jiǎn)單的是一借一貸，此外，還有一借多貸，一貸多借。多借多貸在銀行業(yè)務(wù)里中不允許的，因?yàn)檫@樣無(wú)法精確的體現(xiàn)賬務(wù)的起始與流向。不過(guò)在企業(yè)會(huì)計(jì)中，多借多貸又是允許的，所以說(shuō)凡事無(wú)絕對(duì)。
有些時(shí)候，基于某些特殊的的原因（常見(jiàn)的主要是頻繁的鎖表問(wèn)題），可能會(huì)臨時(shí)采用單邊記賬，但是最后一定會(huì)匯總補(bǔ)齊，否則就會(huì)出現(xiàn)“借貸不平”這樣的嚴(yán)重問(wèn)題。

如何 沖賬

做錯(cuò)了賬，要改正它，就可以理解為沖賬。
沖賬有兩種，一種是藍(lán)字沖賬，一種是紅字沖賬。
所謂的藍(lán)字沖賬，是指與原賬務(wù)方向相反，金額為正的一種記賬方式。
而紅字沖賬，就是指與原賬務(wù)方向相同，金額為負(fù)的一種記賬方式。
藍(lán)字沖賬，本質(zhì)上是做一筆新的業(yè)務(wù)，僅僅只是實(shí)現(xiàn)了最終的余額正確，發(fā)生額會(huì)虛增，所以一般的明顯有錯(cuò)的賬務(wù)，會(huì)要求使用紅字沖正。
紅字沖賬因?yàn)槭秦?fù)數(shù)發(fā)生，所以在統(tǒng)計(jì)的時(shí)候，發(fā)生額將會(huì)與原來(lái)的交易抵銷，這樣的話發(fā)生額就很嚴(yán)謹(jǐn)了。
實(shí) 際上，對(duì)于一個(gè)系統(tǒng)而言，通常一筆業(yè)務(wù)的發(fā)生，并不僅僅只包括賬務(wù)的登記，還會(huì)更改許多表中的數(shù)據(jù)。比如說(shuō)一筆簡(jiǎn)單的取款交易，除了登記賬務(wù)之外，客戶的 賬戶上的余額還會(huì)減少，這個(gè)很好理解吧。那么在沖賬的時(shí)候，還需要將客戶上的錢給它加回去。所以，關(guān)于沖賬業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)，其實(shí)也是一個(gè)比較有趣的話題，這一 點(diǎn)，將會(huì)在后面的章節(jié)中進(jìn)行探討。

沖賬業(yè)務(wù)流程描述

對(duì)于一個(gè)沒(méi)有在柜面實(shí)習(xí)過(guò)的人，描述一下銀行的業(yè)務(wù)流程，可能是有助于理解系統(tǒng)架構(gòu)的。
銀行的業(yè)務(wù)，大致上可以分為財(cái)務(wù)類的業(yè)務(wù)，以及非財(cái)務(wù)類的業(yè)務(wù)。
非財(cái)務(wù)類的業(yè)務(wù)這里不做討論。
財(cái)務(wù)類的業(yè)務(wù)，又可分為自動(dòng)業(yè)務(wù)，以及非自動(dòng)業(yè)務(wù)。
非自動(dòng)業(yè)務(wù)，就是那些必須在柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，比如說(shuō)一些轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，或者金額較大的存取款業(yè)務(wù)之類的。這類業(yè)務(wù)，因?yàn)槭怯晒駟T發(fā)起的，所以會(huì)有一些單據(jù)打印留底，以做傳票使用。
而自動(dòng)類業(yè)務(wù)，就是由系統(tǒng)自動(dòng)處理的，比如說(shuō)我們?cè)贏分行有個(gè)賬戶，然后非要跑到B分行去取錢，那么B分行那部分的賬務(wù)，對(duì)于B分行而言就是非自動(dòng)業(yè)務(wù)；而A分行那部分的賬務(wù)，對(duì)于A分行而言就是自動(dòng)業(yè)務(wù)。
自動(dòng)業(yè)務(wù)因?yàn)槭亲詣?dòng)發(fā)生，所以需要業(yè)務(wù)人員打印報(bào)表的時(shí)候，才能知道發(fā)生了什么業(yè)務(wù)。
柜員日間做各種各樣的業(yè)務(wù)，然后到了下午關(guān)門以后，打印一份“科目日結(jié)單”，然后用柜員手頭留存的傳票，按科目逐一匯總累計(jì)，與打印出的科目日結(jié)單上的金額進(jìn)行比對(duì)。有錯(cuò)一定要一查到底。所以原則上，這時(shí)打印的科目日結(jié)單，應(yīng)該不包括自動(dòng)業(yè)務(wù)，否則就會(huì)對(duì)應(yīng)不上。
業(yè) 務(wù)系統(tǒng)在批處理的時(shí)候，還會(huì)進(jìn)行一些自動(dòng)的賬務(wù)處理，然后最后系統(tǒng)還應(yīng)該會(huì)再打印一份完整的科目日結(jié)單，以及日計(jì)表（可以理解為業(yè)務(wù)狀況表的簡(jiǎn)潔版）。至 于那些自動(dòng)業(yè)務(wù)，系統(tǒng)在批處理的時(shí)候，或者是柜員主動(dòng)查也行，總之就是會(huì)有一份“他代本”的傳票（對(duì)應(yīng)于上面提到的業(yè)務(wù)，A分行的自動(dòng)業(yè)務(wù)就應(yīng)該屬于A分 行的“他代本”傳票。而B分行的傳票因?yàn)槭欠亲詣?dòng)業(yè)務(wù)，所以在交易當(dāng)時(shí)就會(huì)有相應(yīng)傳票產(chǎn)生并打印了）
到了第二天，分行開門后開始營(yíng)業(yè)前，業(yè)務(wù)人員 需要下載打印各類報(bào)表，不過(guò)主要的就是前面說(shuō)的那兩份，然后再看看，如果借貸發(fā)生、余額都相等，所有的非自動(dòng)業(yè)務(wù)都有傳票，而且和整個(gè)科目日結(jié)單都可以對(duì) 應(yīng)上，那么就表示昨天的賬務(wù)完整無(wú)誤，然后大家就可以歡天喜地的開始新一天的業(yè)務(wù)了。

傳票以及日志的處理

從最基本的說(shuō)起，通常來(lái)說(shuō)，所有的賬務(wù)程序都需要打印傳票, 傳票格式通常都是統(tǒng)一的，找份以前看看就可以了。
對(duì)應(yīng)于轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需要打印轉(zhuǎn)賬借、貸方雙方的傳票。
而對(duì)于現(xiàn)金業(yè)務(wù)，則只打印一張傳票就可以了，借貸方向采用非現(xiàn)金科目的方向。（我個(gè)人認(rèn)為，可能是因?yàn)闃?biāo)識(shí)了現(xiàn)金傳票，所以對(duì)方科目就自然是現(xiàn)金，于是就不需要再打印了，猜的）
所 以我們?cè)陂_發(fā)程序的時(shí)候，打印傳票這一步，一般不會(huì)特別強(qiáng)調(diào)，都是默認(rèn)要做的。如果不太清楚的時(shí)候，一定要主動(dòng)向需求設(shè)計(jì)人員詢向，千萬(wàn)不要嫌麻煩，抱有 僥幸心理。這種東西如果測(cè)試的時(shí)候漏掉了，是一定會(huì)有人要求補(bǔ)上的。（我在N多項(xiàng)目里都見(jiàn)過(guò)漏寫傳票，然后在程序上線前夕被人要求趕緊加班補(bǔ)制的，所以千 萬(wàn)不要嫌麻煩）
在日終批處理的時(shí)候，可能有些數(shù)量龐大的業(yè)務(wù)，比如說(shuō)代收付，結(jié)息什么之類的，動(dòng)不動(dòng)就是幾十萬(wàn)筆，一張張生成、打印太不經(jīng)濟(jì)，通 常會(huì)考慮采用打印一張匯總傳票，然后加上一份明細(xì)清單的方式。還有的時(shí)候，如果上百萬(wàn)的話，可能明細(xì)清單都省掉，想辦法導(dǎo)成電子數(shù)據(jù)都是有可能的。
上面說(shuō)的是賬務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)。而非賬務(wù)類的業(yè)務(wù)，如果涉及到修改類的業(yè)務(wù)的話，比如說(shuō)修改密碼，修改客戶名之類的，通常需要登記日志（LOG），用來(lái)記錄，以便查詢。
有的時(shí)候，為了統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)量，或者是為了分析排障，還有可能要求對(duì)每一筆發(fā)送到主機(jī)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都登記下來(lái)，這時(shí)候最好采用一種統(tǒng)一的方式來(lái)進(jìn)行登記，以及數(shù)據(jù)的定期清除，因?yàn)檫@類數(shù)據(jù)量應(yīng)該比較大。

常見(jiàn)檢測(cè)內(nèi)容

發(fā)生一筆業(yè)務(wù)的時(shí)候，是一定需要進(jìn)行若干檢查的。比如最起碼，我們?nèi)ト″X的時(shí)候，就一定會(huì)檢查密碼。這里對(duì)一些經(jīng)常見(jiàn)到的，較為普遍的檢查簡(jiǎn)單介紹如下，套用一句合同上流行的話，叫做 -- 包括但不僅限于以下條款：
1、 賬號(hào)/卡號(hào)是否存在，是否可以正常使用
2、 賬號(hào)與客戶所提供的憑證（通常這是指存折客戶，對(duì)于卡用戶而言，賬號(hào)就是卡號(hào)，或者是可以根據(jù)卡號(hào)查詢出相應(yīng)的賬號(hào)）是否匹配。
3、 密碼、證件號(hào)碼（如果需要檢查的話）是否與主機(jī)數(shù)據(jù)一致（印鑒什么的需要業(yè)務(wù)人員肉眼核對(duì)?，F(xiàn)在又出了一種加密機(jī)，如果采用了這種先進(jìn)技術(shù)，那當(dāng)然還需要檢查這種加密后的信息是否一致了）
4、 在轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，一定要檢查轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入方的戶名與賬號(hào)/卡號(hào)中的戶名是否一致。（對(duì)私客戶還好辦一點(diǎn)，如果是對(duì)公客戶的話，名字又長(zhǎng)，括號(hào)什么的再一加，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，總之是一定要檢查）
5、 如果是取款類業(yè)務(wù)（比如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)出方也算），一定要檢查賬戶的可用余額是否足夠。
6、 大家一起來(lái)。

常見(jiàn)總體架構(gòu)

這里如果用圖可能效果會(huì)更好，不過(guò)我不會(huì)用VISIO，所以就算了。
一般硬件架構(gòu)，都是一個(gè)主機(jī)，一個(gè)前置機(jī) （大前置），前置機(jī)就對(duì)外了，比如業(yè)務(wù)人員用來(lái)作業(yè)務(wù)的終端啦，ATM，網(wǎng)銀，電話銀行什么之類的可能就都對(duì)應(yīng)這個(gè)大前置了。大前置，或者是中間業(yè)務(wù)平 臺(tái)，也是一個(gè)很值得探討的問(wèn)題，可以做得很大，比如建行的大前置，又比如X天的中間業(yè)務(wù)平臺(tái)其實(shí)也不錯(cuò)，這里不做深究。
就軟件架構(gòu)而言，核心系統(tǒng)一般可以分為業(yè)務(wù)模塊，賬務(wù)模塊，和總賬模塊。
總賬模塊通常記錄了一些賬務(wù)的匯總信息，比如說(shuō)科目總賬的日、月、年的發(fā)生、余額。銀行中大部分的報(bào)表都需要通過(guò)取總賬模塊中的數(shù)據(jù)來(lái)生成?？傎~模塊的數(shù)據(jù)一般是取自賬務(wù)模塊中，當(dāng)天的賬務(wù)數(shù)據(jù)。（當(dāng)然，也有很多報(bào)表，需要整合業(yè)務(wù)模塊與總賬模塊兩部分的數(shù)據(jù)一起來(lái)出）
賬務(wù)模塊，就是用來(lái)登記賬務(wù)的，這部分一般會(huì)做得比較通用化，方便各個(gè)業(yè)務(wù)模塊來(lái)調(diào)用。
業(yè)務(wù)模塊，當(dāng)然就是實(shí)現(xiàn)各個(gè)業(yè)務(wù)的子模塊了，通常模塊之間相對(duì)獨(dú)立又互有關(guān)聯(lián)，如果是賬務(wù)類業(yè)務(wù)，當(dāng)然就要調(diào)用賬務(wù)模塊中的程序。如果是非賬務(wù)類的業(yè)務(wù)，那可能業(yè)務(wù)模塊內(nèi)部處理一下就可以了吧。
一般業(yè)務(wù)模塊的數(shù)據(jù)會(huì)對(duì)實(shí)時(shí)性要求較高，而總賬模塊沒(méi)有什么實(shí)時(shí)性的要求，不過(guò)總賬模塊重在統(tǒng)計(jì)分析，所以數(shù)據(jù)量一般會(huì)比較大。

計(jì)息模塊的處理

有的系統(tǒng)可能沒(méi)有把計(jì)息單獨(dú)列為一個(gè)模塊，而是直接嵌套在各個(gè)業(yè)務(wù)模塊之間了，不過(guò)設(shè)計(jì)成一個(gè)模塊，個(gè)人認(rèn)為可能會(huì)顯得比較專業(yè)一點(diǎn)，至于到底好不好用那就見(jiàn)仁見(jiàn)智了。
剛接觸銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，曾經(jīng)很執(zhí)著，很傻很天真的想過(guò)活期賬戶到底是怎樣計(jì)息的，因?yàn)槎ㄆ谫~戶的計(jì)息方式相對(duì)簡(jiǎn)單，余額乘天數(shù)就對(duì)了，但是活期賬戶的余額是常常在發(fā)生變動(dòng)的，所以前20多年我一直都不知道銀行每年給我算的活期利息到底對(duì)不對(duì)。
銀行會(huì)計(jì)上，通常都會(huì)通過(guò)“積數(shù)”這個(gè)東西來(lái)計(jì)息。何謂積數(shù)？就是余額＊天數(shù)，所以積數(shù)的單位應(yīng)該是“元 天”
比如說(shuō)??利息 = （賬戶余額＊天數(shù)＊利率）/ 360，在這個(gè)公式里，賬戶余額＊天數(shù)就等于積數(shù)，于是這條公式也可以寫為 利息 = （積數(shù) ＊ 利息） / 360。
定期賬戶因?yàn)橘~戶余額通常不發(fā)生變化，所以一般不會(huì)涉及到積數(shù)。
活 期賬戶采用動(dòng)戶累計(jì)積數(shù)的方式來(lái)計(jì)息。也就是說(shuō)賬戶余額沒(méi)有發(fā)生變動(dòng)，就什么事都不干；當(dāng)賬戶余額需要發(fā)生了變動(dòng)時(shí)（比如說(shuō)取款），那么業(yè)務(wù)模塊里就將上 次賬戶變動(dòng)日，到當(dāng)前日期的天數(shù)計(jì)算一算，然后用變動(dòng)之前的賬戶余額乘以這個(gè)天數(shù)，然后把這個(gè)積數(shù)累加到之前的積數(shù)上。最后計(jì)息的時(shí)候，就使用這個(gè)積數(shù)乘 以利率再除360。
在設(shè)計(jì)的時(shí)候，就需要把每次賬戶變動(dòng)的日期都登記下來(lái)，還需要有地方記錄賬戶的當(dāng)前積數(shù)。
對(duì)公計(jì)息，或者是一些需要計(jì)息內(nèi)部賬，有可能是每天計(jì)積數(shù)，也就是每天把賬戶余額累加到積數(shù)中。之所以這樣設(shè)計(jì)， 是因?yàn)閷?duì)公以及內(nèi)部賬戶的數(shù)量遠(yuǎn)小于對(duì)私賬戶，每天把每個(gè)賬戶都過(guò)一遍，花不了太多時(shí)間；而要是每天把儲(chǔ)蓄賬戶都過(guò)一遍，就有點(diǎn)類似于結(jié)息了。（對(duì)私賬戶 多的銀行，有可能達(dá)到上千萬(wàn)戶，尤其是些代理了社保，醫(yī)保的銀行，不可小看）不過(guò)現(xiàn)在有些很好很強(qiáng)大的國(guó)外系統(tǒng)，對(duì)于利息的處理，是每日計(jì)提，當(dāng)然，這樣 設(shè)計(jì)也應(yīng)該會(huì)有它的獨(dú)到之處。
剛才這里提到的了需要計(jì)息的內(nèi)部賬，那么一般而言，什么樣的內(nèi)部賬需要計(jì)息呢，我想，應(yīng)該是不同法人之間上存下放的 款項(xiàng)需要計(jì)息。對(duì)應(yīng)于一般的商業(yè)銀行以及統(tǒng)一了法人的信用聯(lián)社，因?yàn)槿惺且患?jí)法人，可能就沒(méi)有需要計(jì)息的內(nèi)部賬了。而對(duì)于沒(méi)有統(tǒng)一法人的聯(lián)社，因?yàn)槊總€(gè) 信用社都是一個(gè)獨(dú)立的法人，那么信用社存放在聯(lián)社的用來(lái)做往來(lái)清算用的資金，就是需要計(jì)算利息的。還有的銀行，對(duì)于貸款的處理，也會(huì)有資金池的概念，這時(shí) 總行下?lián)芊中械挠糜谫J款錢，也是要計(jì)息的。
這里可以看到，對(duì)于計(jì)息模塊而言，積數(shù)是一個(gè)很好用的東西。積數(shù)除了計(jì)息，還有很多其它的用途。比如說(shuō)招行的金 卡，說(shuō)的是“日均存款5萬(wàn)元以上不收取賬戶管理費(fèi)”，那么，這個(gè)日均存款5萬(wàn)是如何判斷呢，我很久以前曾經(jīng)問(wèn)過(guò)一個(gè)大堂里的MM（跟我同姓喔，惜乎已經(jīng)有 BF了），她說(shuō)是根據(jù)積數(shù)來(lái)判斷的，也就是每個(gè)月需要增加150萬(wàn)的積數(shù)，這樣聽起來(lái)就很合理了吧。
對(duì)于某些業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，可能需要登記利息的明細(xì)。比如說(shuō)貸款的復(fù)利的計(jì)算，就是根據(jù)利息來(lái)的。無(wú)論是正常貸款，還是逾 期貸款，都會(huì)生成利息。生成的利息如果未及時(shí)歸還，則會(huì)再根據(jù)這筆利息生成相應(yīng)的復(fù)利。復(fù)利的復(fù)利，喔，太可怕了，也還是視為復(fù)利吧?？傊?#xff0c;我的意思就是 說(shuō)，儲(chǔ)蓄、對(duì)公賬戶這樣的結(jié)息，在計(jì)息模塊中可以不用登記利息的明細(xì)，因?yàn)樽詈蠼Y(jié)息的時(shí)候根據(jù)積數(shù)一次搞定；而對(duì)于貸款（或者是其它有需要的模塊），可能 需要在每一筆利息產(chǎn)生之后，都把它登記下來(lái)，已保留行使進(jìn)一步措施的權(quán)利。
除了貸款之外，還有一些定期賬戶，也最好采用明細(xì)的方式進(jìn)行處理，越細(xì)越好，比如什么零存整取，教育儲(chǔ)蓄之類的，要是沒(méi)有詳細(xì)的每期存款登記，漏存登記等等，是很容易就被它玩死的。
通知存款以前覺(jué)得它很可怕，現(xiàn)在想想，突然又覺(jué)得沒(méi)那么可怕，無(wú)非就是通知取款，通知期限內(nèi)的積數(shù)登記，然后取款又或者取消通知。可能最主要的，就在于通知期限內(nèi)的積數(shù)計(jì)算。總之提取一個(gè)計(jì)息模塊，為這類業(yè)務(wù)特別定制一些明細(xì)文件是很好的一個(gè)選擇。
提到計(jì)息，也就順便說(shuō)一下利息稅。國(guó)家在這十年來(lái)，調(diào)整了兩次利息稅稅率，一次是漲成兩分，一次是降成五厘，就那 么一點(diǎn)錢，調(diào)來(lái)調(diào)去累不累，要收就收，不收拉倒，還搞什么分段計(jì)稅，煩死個(gè)人。在這里，不知道有沒(méi)有人是負(fù)責(zé)搞利息稅這部分程序的，也不知道去年改這部分 程序的時(shí)候，有沒(méi)有很不爽過(guò)。其實(shí)要是早考慮到這種情況，倒是可以一開始就通過(guò)設(shè)置利息稅參數(shù)表，然后修改計(jì)息程序，讀取利息稅參數(shù)表，最后根據(jù)不同階段 的參數(shù)，分段計(jì)息算稅。這個(gè)方法倒是可行的，也實(shí)現(xiàn)過(guò)，對(duì)于整存整取的定期來(lái)說(shuō)，算得上是一勞永逸，不過(guò)對(duì)于活期而言，每次調(diào)整利息稅稅率的時(shí)候可能就要 搞一次類似于結(jié)息的東西了，好象沒(méi)有一勞永逸的方法。
在國(guó)外的先進(jìn)系統(tǒng)中，還有一種精采的倒起息可以讓人一籌莫展。這種玩法的意思，就是說(shuō)當(dāng)客戶來(lái)柜臺(tái)前做個(gè)什么交易 的時(shí)候，允許賬戶的起息日期在業(yè)務(wù)發(fā)生日之前。比如說(shuō)有人7月14號(hào)來(lái)到柜臺(tái)前還一筆貸款的款，然后說(shuō)我這筆錢明明7月7號(hào)就到賬上了啊，為什么銀行不給 我扣，非得讓我貸款逾期之類的話。然后核查，如果屬實(shí)，那就倒起息一把，現(xiàn)在雖然是7月14號(hào)，但還是當(dāng)它是7月7號(hào)還的。（好象是這樣，也可能是我說(shuō)錯(cuò) 了，大家對(duì)這段解釋千萬(wàn)不要太放在心上）總之，如果有倒起息的需求，那必須在最開始設(shè)計(jì)的時(shí)候就與其它計(jì)息，以及業(yè)務(wù)流程整合在一起來(lái)考慮，如果中途加入 這個(gè)需求，那改起設(shè)計(jì)來(lái)會(huì)比較費(fèi)勁，改起代碼來(lái)更是難上加難。
最后，我們?cè)賮?lái)說(shuō)說(shuō)計(jì)提，這個(gè)也和利息有關(guān)。計(jì)提常用于利息支出，比如說(shuō)利息支出是5211，5字頭，即是一個(gè)用 于營(yíng)業(yè)收支的損益類的科目。計(jì)提的會(huì)計(jì)分錄中，對(duì)應(yīng)的科目是應(yīng)付利息2611， 2字頭，是一個(gè)負(fù)債類的科目。所以說(shuō)，計(jì)提的含義就在于，雖然當(dāng)前客戶利息并未產(chǎn)生（是結(jié)息的時(shí)候才產(chǎn)生），但是這筆利息（尤其是整存整取的定期利息）遲 早是會(huì)產(chǎn)生的，所以這里預(yù)先計(jì)算，或者說(shuō)估算出營(yíng)業(yè)支出，計(jì)到負(fù)債的科目上（負(fù)債嘛，本來(lái)不屬于銀行的錢，遲早是要被取走的錢），然后到這類賬戶結(jié)息的時(shí) 候，就直接從應(yīng)付利息中支出，計(jì)到客戶賬戶上，而不走利息支出這個(gè)科目了?？炊税?#xff0c;這里其實(shí)也就包含了管理會(huì)計(jì)中的概念，實(shí)際上是產(chǎn)生一個(gè)提前測(cè)算成本 的動(dòng)作。諸位搞IT的朋友們，你們看過(guò)《會(huì)計(jì)學(xué)原理》嗎？

儲(chǔ)蓄模塊的設(shè)計(jì)

這部分模塊一般沒(méi)太多可講的，通常的設(shè)計(jì)，都是搞個(gè)主文件，保存針對(duì)每個(gè)賬戶的信息（比如說(shuō)賬號(hào)，賬戶余額，當(dāng)前積數(shù)什 么之類的，總之就是與賬戶有關(guān)的信息），然后再搞個(gè)賬戶明細(xì)，用來(lái)記錄每個(gè)賬戶發(fā)生過(guò)的業(yè)務(wù)。聽聞?dòng)械南到y(tǒng)設(shè)計(jì)，不知道是不是考慮到鎖表的問(wèn)題，計(jì)劃取消 主文件，直接上明細(xì)，愕然之余只能感嘆自己見(jiàn)識(shí)淺薄，因?yàn)槲铱傆X(jué)得明細(xì)要考慮沖賬的問(wèn)題，在讀取上不如主文件一下搞定那么暢快。而且主文件可以有鎖表保 護(hù)，可以更好的保障數(shù)據(jù)的正確性。
所以私底下，我還是很推崇這種“主+明細(xì)”的設(shè)計(jì)方式。以前曾經(jīng)很無(wú)奈地見(jiàn)過(guò)有人在新增業(yè)務(wù)模塊時(shí)，把主文件和明細(xì)混在一起來(lái)搞，于是整個(gè)業(yè)務(wù)流向悵然若失，需求有變動(dòng)時(shí)改動(dòng)幾乎無(wú)從下手，若非我多年功力，是斷斷不可能在加兩天班后就理順通過(guò)測(cè)試的。
說(shuō) 起儲(chǔ)蓄呢，又忍不住再提一下招行，不可否認(rèn)，它的一卡通做得真的挺好，本外幣，定活期，一張卡全部搞定。我以前就經(jīng)常把活期轉(zhuǎn)成三個(gè)月定期。根據(jù)我本人看 法，三個(gè)月定期從利率差與時(shí)間存放差上來(lái)說(shuō)，性價(jià)比是最高的，也就是說(shuō)一年期利率雖然高，但很難保障這點(diǎn)錢在一年內(nèi)不用。所以推薦大家把5K以上的存款轉(zhuǎn) 成三個(gè)月定期，一般忍忍也就可以拿到利息了，當(dāng)然了貨幣基金也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。還有一次自做聰明搞了個(gè)一年期的零存整取，性價(jià)比不高，而且還得到柜臺(tái)去 辦取款手續(xù)，把自己麻煩死了，不推薦使用。
扯遠(yuǎn)了，其實(shí)本來(lái)是想說(shuō)，活期、定期、外幣賬戶，這些都是一個(gè)又一個(gè)的賬戶，而在招行的設(shè)計(jì)之中，這些 賬戶，都會(huì)與我們的那一張小小的卡片關(guān)聯(lián)起來(lái)。換句話說(shuō)，人家的卡號(hào)，應(yīng)該只含具體的卡的信息，比如說(shuō)卡的有效期，密碼，磁道信息什么之類的，不直接對(duì)應(yīng) 某個(gè)具體賬戶的；而各個(gè)具體賬戶則應(yīng)該會(huì)有一個(gè)與卡號(hào)的對(duì)應(yīng)關(guān)系。然后到寄對(duì)賬單的時(shí)候啊，打電話介紹買保險(xiǎn)等等附加服務(wù)的時(shí)候，就還是根據(jù)卡號(hào)來(lái)提供服 務(wù)。不過(guò)還是要根據(jù)賬戶的資金流動(dòng)來(lái)分析消費(fèi)習(xí)慣，以及貢獻(xiàn)度的高低等等。
至于怎么實(shí)現(xiàn)，就根據(jù)各位自己的核心系統(tǒng)慢慢體會(huì)，不過(guò)這么多年了，也可能大部分銀行都實(shí)現(xiàn)了這種功能或者是類似的一卡通，那就當(dāng)我這段沒(méi)有講過(guò)吧，總之我覺(jué)得這種理念很好很強(qiáng)大，讓我用得覺(jué)得很方便。
至于對(duì)公，好象就更加沒(méi)什么可說(shuō)的了。

系統(tǒng)里的客戶信息處理

?銀行核心系統(tǒng)客戶信息
客戶信息，卡號(hào)，賬戶號(hào)，這三者是層層細(xì)化的關(guān)系。所以說(shuō)，整合好三者的關(guān)系也是一個(gè)不容易的事情。
在 我見(jiàn)過(guò)的幾套系統(tǒng)之中，最常見(jiàn)的問(wèn)題，就是同一個(gè)客戶對(duì)應(yīng)多個(gè)客戶信息。這通常又是個(gè)歷史遺留問(wèn)題，比如在手工或單機(jī)年代，開戶時(shí)對(duì)于身份證明證件要求不 是很嚴(yán)格，一個(gè)人可能開了很多賬戶，還可能是用化名開的賬戶。在移植上線的時(shí)候，常常由于重要信息不齊，又要考慮客戶層面的因素，很少能強(qiáng)制性補(bǔ)齊客戶資 料，通常只能在移植時(shí)自動(dòng)生成一些客戶信息，這樣就造成了很多冗余，而且也不好再做深層的數(shù)據(jù)挖掘和客戶分析。相比較而言，新開立的分行可能這種情況會(huì)好 一點(diǎn)，而且面對(duì)的客戶高端一點(diǎn)的，又會(huì)更好一點(diǎn)。
在新系統(tǒng)上線，做數(shù)據(jù)移植的階段，一般客戶信息的問(wèn)題是最先體現(xiàn)出來(lái)的，通常新系統(tǒng)會(huì)要求得比較 理想化，而實(shí)際情況千奇百怪。這里說(shuō)說(shuō)常見(jiàn)的，比如說(shuō)新系統(tǒng)一般會(huì)要求證件號(hào)碼唯一，但是因?yàn)楹芏嗫蛻舻淖C件信息缺失，所以這個(gè)號(hào)碼唯一可能會(huì)有困難；再 比如說(shuō)有時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)證件號(hào)碼重復(fù)，而且還真的不是同一個(gè)人。
總之這些問(wèn)題，它不是新系統(tǒng)的錯(cuò)，也不能完全說(shuō)是舊系統(tǒng)的錯(cuò)，最關(guān)鍵的是在移植的時(shí)候如何處理利用好這部分客戶信息。
再一個(gè)問(wèn)題，就是客戶信息的更新。個(gè)人認(rèn)為最好能有一個(gè)有效的途徑來(lái)更新客戶信息，尤其是工作單位，電話號(hào)碼，對(duì)于很多流動(dòng)人員來(lái)說(shuō)，經(jīng)常會(huì)變換。如果每次都要來(lái)柜臺(tái)更新，我想那基本上就可以認(rèn)為它是形同虛設(shè)了。
可以說(shuō)，隨著現(xiàn)在以客戶為中心的概念的提出以及越來(lái)越多的實(shí)現(xiàn)，客戶信息這個(gè)模塊也應(yīng)該會(huì)越來(lái)越受到重視，以前設(shè)計(jì)的表結(jié)構(gòu)應(yīng)該會(huì)有些不夠用了。目前如果沒(méi)有新系統(tǒng)要上的同行們，恐怕是要等著改結(jié)構(gòu)加字段了，保重。

系統(tǒng)里的貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)常見(jiàn)錯(cuò)誤

很多地方都會(huì)把一般的商業(yè)貸款與按揭貸款和消費(fèi)貸款（比如車貸、分期付款之類的，總之有點(diǎn)類似于按揭貸款的）區(qū)分開來(lái)，這樣自然有它的道理。我在這里只談我個(gè)人的設(shè)計(jì)方案。
現(xiàn) 在的商業(yè)貸款常常采用一筆發(fā)放，一筆回收的概念（當(dāng)然有時(shí)會(huì)有提前還款，但不象按揭貸款這樣有個(gè)具體還款計(jì)劃），然后用合同號(hào)，或是借據(jù)號(hào)做為貸款的一個(gè) 類似于唯一關(guān)鍵字這樣的東西。但是有時(shí)公司的商業(yè)行為中，一個(gè)大項(xiàng)目里會(huì)包含多個(gè)子項(xiàng)目，然后對(duì)應(yīng)不同的子合同，這些合同對(duì)應(yīng)的貸款之前其實(shí)都是有關(guān)聯(lián) 的，尤其是在算逾期什么之類的時(shí)候，有的是一逾全逾，有的又不是。所以我個(gè)人覺(jué)得，貸款最好做成多筆發(fā)放，多筆回收的形式，發(fā)放與回收不必一一關(guān)聯(lián)。但最 好在貸款錄入時(shí)（這時(shí)不一定已放款），就錄入相應(yīng)的還款計(jì)劃。
貸款的賬號(hào)，最好與具體的業(yè)務(wù)信息剝離，類似于儲(chǔ)蓄里面“一卡通”的概念一樣，每個(gè)貸款，有它自己獨(dú)立的貸款號(hào)，然后正常、逾期、兩呆，以及相應(yīng)的利息賬號(hào)都與這個(gè)貸款號(hào)關(guān)聯(lián)起來(lái)，便于以后的跟蹤追查。
?而對(duì)于按揭貸款來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠谙揲L(zhǎng)（常常是二三十年），而且比較具有規(guī)律性，所以一般就不用列出還款計(jì)劃的明細(xì)了。不過(guò)要注意，一般按揭貸款的首月還款是按天算息的，稍微注意一下就可以了。
?最后，特別強(qiáng)調(diào)提出一點(diǎn)，見(jiàn)過(guò)兩家行，都推出過(guò)“等本等息”這種經(jīng)典的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，也就是客戶每月按等額法算出的金額還款，但本金的計(jì)算則按等本的方式來(lái)算。
這 里要大聲疾呼，這種東西從原理上來(lái)說(shuō)就已經(jīng)是錯(cuò)誤的！因?yàn)橥瑯咏痤~，同樣期限的貸款，等額法的利息是要大于等本法的利息的。等本法計(jì)算方便，理解簡(jiǎn)單；而 等額法是數(shù)學(xué)家們經(jīng)過(guò)精確的計(jì)算，推導(dǎo)出公式，最后計(jì)算出的一種還款方法。也就是每個(gè)月的還本、還息都要嚴(yán)格按照計(jì)算出的公式，這樣才能達(dá)到等額的效果。 試想想，這個(gè)月還了一定的本金之后，下個(gè)月計(jì)算出的利息就不一樣了吧，這時(shí)要求下個(gè)月還的本金與還的利息加起來(lái)還是和這個(gè)月的一樣多，而且還要求每個(gè)月還 的本金加上利息都是一樣多。所以，除非是數(shù)學(xué)學(xué)得特別好的同學(xué)，咱們一般的程序員不要妄想自己能推導(dǎo)出公式來(lái)，照著公式算就行了。如果強(qiáng)行按等額法計(jì)算出 的錢來(lái)制訂還款計(jì)劃，又按等本法的方式還計(jì)算每期還款本金，雖然是方便了，但是在每年利率變更，重算利息時(shí)，必然會(huì)導(dǎo)致利息總和由等額法的利息漸漸趨近于 等本法的利息，也就是總利息額將會(huì)越來(lái)越少，于是要么在本金與利息的問(wèn)題上無(wú)法自圓其說(shuō)，要么可能會(huì)出現(xiàn)利率上調(diào)還款金額反降，甚至負(fù)利息的問(wèn)題，不可不 查。

系統(tǒng)的清算與結(jié)算

清算與結(jié)算本來(lái)是兩種業(yè)務(wù)，不過(guò)因?yàn)榻Y(jié)算中通常又會(huì)包括清算，要分成兩小節(jié)，每小節(jié)又說(shuō)不了太多話，所以干脆放在一起算了，而且這一節(jié)只談流程，不講設(shè)計(jì)，這種業(yè)務(wù)流程理順了自然就可以設(shè)計(jì)了。
先約定一下，商業(yè)銀行的級(jí)別，一般是??分行—支行兩級(jí)，有的可能還會(huì)有儲(chǔ)蓄所這種第三級(jí)。簡(jiǎn)化起見(jiàn)，暫時(shí)就分兩級(jí)來(lái)說(shuō)吧。如果對(duì)應(yīng)到信用社，那就是聯(lián)社營(yíng)業(yè)部—信用社營(yíng)業(yè)部。分社一級(jí)省略。
先 從結(jié)算說(shuō)起，這里的結(jié)算業(yè)務(wù)，指的就是跨行轉(zhuǎn)賬，至少我是打算這么說(shuō)。每家商業(yè)銀行，都會(huì)在當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行有一個(gè)資金賬戶，可以理解為結(jié)算業(yè)務(wù)用的備付金 賬戶。然后在自己行內(nèi)，也會(huì)開立一個(gè)與之對(duì)應(yīng)的“上存人行款項(xiàng)”的賬戶。理論上，人行的這個(gè)賬戶和我們自己行內(nèi)的這個(gè)賬戶，表達(dá)的都是“該銀行存放在人民 銀行的錢”的這個(gè)意思，所以金額也應(yīng)該相等。那么，這兩個(gè)賬戶在不同的銀行（也即不同的系統(tǒng)中），如何保障它的一致性？這一般就是通過(guò)日終，營(yíng)業(yè)終了時(shí)的 對(duì)賬來(lái)保障。所以對(duì)賬是很重要的，這個(gè)后面再說(shuō)。
至于結(jié)算業(yè)務(wù)的流程，先從遙遠(yuǎn)的手工賬/單機(jī)賬年代說(shuō)起吧。在那個(gè)時(shí)候，結(jié)算的途徑、概念、術(shù)語(yǔ) 可以說(shuō)是五花八門，什么先直后橫，先橫后直，提出借方，提出貸方，提入借方，提入貸方，信匯，電匯等等等等，不把人轉(zhuǎn)暈誓不罷休。現(xiàn)在好象大小額支付橫空 殺出，倒是簡(jiǎn)化了不少。當(dāng)然也還有行間轉(zhuǎn)賬，同城支付，省金融平臺(tái)，不過(guò)概念上漸漸趨向統(tǒng)一化，先不多說(shuō)，先談?wù)劗?dāng)時(shí)我理解中的流程：
首先如果要轉(zhuǎn)賬，我們要在柜臺(tái)前填一份一式五聯(lián)的單（一定要用力填喲，不然最后一張紙上看不到什么字跡的），然后這筆錢就從我們的賬戶上扣下來(lái)，劃到銀行內(nèi)部的某個(gè)往來(lái)賬戶上了。
然 后這些單據(jù)，再手工傳遞到上一級(jí)，上一級(jí)再手工傳遞到人行（當(dāng)然，也可能上一級(jí)就是人行，這里不要太較真），每傳一次，這筆資金都會(huì)在當(dāng)前做業(yè)務(wù)的這一個(gè) 銀行的往來(lái)賬戶中流動(dòng)，最后通過(guò)人行，流到你想轉(zhuǎn)入的銀行中，那個(gè)你手工填的單，也流到那家銀行中。最最后，轉(zhuǎn)入行的業(yè)務(wù)人員核對(duì)單據(jù)，賬號(hào)，戶名都沒(méi)問(wèn) 題，這筆錢就從往來(lái)賬戶劃到我們所填的轉(zhuǎn)入賬戶上去了。
在這些過(guò)程中，結(jié)算的同時(shí)就已進(jìn)行了清算，資金的流向是
B銀行的某支行?B銀行當(dāng)?shù)胤中?B地人行?A地人行?A銀行的當(dāng)?shù)胤中?A銀行的某支行
也就是每一筆轉(zhuǎn)賬，在行間的這一步，都是通過(guò)它們?cè)谌诵械馁Y金往來(lái)賬戶，實(shí)現(xiàn)了資金的流動(dòng)。
B銀行某支行這種方式，就叫先橫后直。?B銀行B地分行?B銀行A地分行?如果是上述的資金流向，就叫先直后橫。如果是A地人行
這些單據(jù)的傳遞，都是手工的，或者說(shuō)是落地的。如果是用信件的方式傳遞，那就是信匯；如果是用打電報(bào)的方式傳遞，那就是電匯。手工的傳遞都是有場(chǎng)次的，比如一天兩場(chǎng)，或是一天一場(chǎng)之類的。所以這個(gè)轉(zhuǎn)賬的效率有多快，我就不說(shuō)了。
現(xiàn)在科技進(jìn)步了，手段豐富了，社會(huì)于是也就和諧的。先從我個(gè)人較為欣賞的大額支付說(shuō)起。我一向認(rèn)為大額這個(gè)業(yè)務(wù)設(shè) 計(jì)得是相當(dāng)?shù)暮侠?#xff0c;因?yàn)橘Y金是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，清算行對(duì)清算行，大大縮短了流程，更重要的是，信息的傳遞是自動(dòng)的。還是上述的CASE，假設(shè)轉(zhuǎn)出行與轉(zhuǎn)入行都開通 了大額業(yè)務(wù)，那么資金的流向是：
B銀行的某支行?人行?A銀行的某支行
原則上是這樣的實(shí)現(xiàn)，當(dāng)然行內(nèi)的設(shè)計(jì)怎么處理我們就不多考慮了。行內(nèi)當(dāng)然也可以設(shè)計(jì)成為先從A銀行的支行轉(zhuǎn)到上級(jí)分行然后再發(fā)出，總之人行收到一筆大額的轉(zhuǎn)賬信息之后，是會(huì)自動(dòng)、直接發(fā)向指定的轉(zhuǎn)入行（假設(shè)轉(zhuǎn)入行也開通了大額業(yè)務(wù)的話）
大 額系統(tǒng)的對(duì)賬，不考慮具體的客戶賬戶，只考慮清算行。通俗的說(shuō)，人行只管A銀行今天給B銀行轉(zhuǎn)過(guò)去多少錢，轉(zhuǎn)過(guò)去了，人行就不管了。至于B銀行什么時(shí)候把 這筆錢入到客戶賬戶中，那是B銀行的事，人行不管。聽起來(lái)責(zé)任還是很清晰的吧，而且這樣也有助于減少賬戶鎖表而造成的行間轉(zhuǎn)賬失敗。
因?yàn)榇箢~的這種設(shè)計(jì)，所以實(shí)際轉(zhuǎn)賬中，幾乎是實(shí)時(shí)的。我從某地信用社轉(zhuǎn)到異地招行，在柜臺(tái)還沒(méi)最后簽字，收款短信已經(jīng)來(lái)了。
因?yàn)榇箢~業(yè)務(wù)發(fā)生的時(shí)候，是支行對(duì)支行的，所以每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)之后，實(shí)際上這筆資金是暫時(shí)體現(xiàn)在該支行的某個(gè)行間 往來(lái)賬戶上。所以每天大額業(yè)務(wù)結(jié)束后，還需要按清算的流程，將這筆資金按往、來(lái)分別清算到上一級(jí)分行（或是總行吧，總之就是當(dāng)?shù)氐淖罡吖?jié)點(diǎn)），然后分行與 人行發(fā)下來(lái)的電子對(duì)賬文件進(jìn)行對(duì)賬，檢查匯總往、來(lái)數(shù)、金額是否相等。如果相等，那就可以把往來(lái)一軋差，轉(zhuǎn)出多的時(shí)候就從存放在人行的賬戶里扣錢，轉(zhuǎn)入多 的時(shí)候就往那個(gè)賬戶里加錢。
至于這個(gè)清算的步驟，通常還是由手工發(fā)起，不過(guò)這里的手工，就不是指?jìng)鬟f單據(jù)，而是指運(yùn)行程序。當(dāng)然，清算程序也可以自動(dòng)運(yùn)行，這個(gè)根據(jù)系統(tǒng)的不同，要求的不同，自行調(diào)整設(shè)計(jì)。

系統(tǒng)里的額度控制

和計(jì)息類似，可能有的系統(tǒng)沒(méi)有把額度單列為一個(gè)模塊來(lái)處理，而是僅僅作為業(yè)務(wù)模塊之中的一個(gè)判斷項(xiàng)。早期的業(yè)務(wù)中，的確可以這樣處理。不過(guò)隨著現(xiàn)在金融產(chǎn)品的不斷推出，我個(gè)人認(rèn)為還是把額度拿出來(lái)單獨(dú)搞一下會(huì)更好處理一點(diǎn)。
比 如說(shuō)，一個(gè)賬戶，可能會(huì)有幾次凍結(jié)，也能會(huì)有多項(xiàng)額度控制，每次的解凍，又或者是解除控制，都可能會(huì)對(duì)賬戶的額度造成不同的影響，如果夾雜在業(yè)務(wù)模塊中， 字段的設(shè)計(jì)，狀態(tài)的控制可能都會(huì)有些問(wèn)題，單獨(dú)整成一個(gè)模塊，或者說(shuō)是一個(gè)大公函，在賬務(wù)交易（或是賬務(wù)模塊中）的時(shí)候，用額度模塊來(lái)進(jìn)行一下判斷，可以 更方便的檢測(cè)賬戶的可用額度是否足夠。
另外，一些賬戶相關(guān)的透支什么的，也可以比較好的按客戶來(lái)處理，而不是針對(duì)每個(gè)賬戶設(shè)置是否允許透支。以至 于循環(huán)授信額度，這些概念都可以拿出來(lái)使用，簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)，有點(diǎn)類似于儲(chǔ)蓄卡向貸記卡的管理方式傾斜，不過(guò)我沒(méi)做過(guò)貸記卡，所以這里也提不出太多東西，只好 拿個(gè)概念出來(lái)大家一起參詳一下。

系統(tǒng)里的沖賬

銀行 核心系統(tǒng)里的沖賬
本著想到哪里就說(shuō)到哪里的原則，剛才突然想起沖賬還沒(méi)有說(shuō)，那么這里就說(shuō)說(shuō)沖賬。
沖賬的概念前面已經(jīng)提過(guò)，這里我們指的，就是紅字沖賬。因?yàn)樗{(lán)字沖賬就是再做一筆別的賬務(wù)，從IT人員的角度出發(fā)，其實(shí)是另一個(gè)合法的正交易，不能算是沖賬。
在設(shè)計(jì)程序的時(shí)候，只要是財(cái)務(wù)類的業(yè)務(wù)，就一定要考慮沖賬的問(wèn)題，不能偷懶，不能妄想測(cè)試人員會(huì)遺漏。就算別人忘記了測(cè)試，如果在真實(shí)業(yè)務(wù)中發(fā)生了問(wèn)題，是很麻煩的，所以要養(yǎng)成良好的設(shè)計(jì)、測(cè)試的習(xí)慣。（這里不談編碼，因?yàn)樵O(shè)計(jì)好了自然就會(huì)寫代碼的）
關(guān)于沖賬的實(shí)現(xiàn)，我知道的有兩種方式：
第 一是正反交易的概念。也就是普通的賬務(wù)交易，稱之正交易。每一個(gè)正交易，都需要有一個(gè)與之匹配的反交易，如果是按交易碼來(lái)管理的話，可能會(huì)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)定 義反交易的交易碼，比如說(shuō)正交易碼加上5000就是相應(yīng)的反交易之類的。（這里只是隨便舉個(gè)例子，比如說(shuō)0001表示取款，那么5001就表示取款的反交 易）因?yàn)闆_賬在賬務(wù)處理上，具有一些共性，比如說(shuō)都是按原來(lái)的財(cái)務(wù)的會(huì)計(jì)分錄，只是金額為負(fù)發(fā)生賬務(wù)即可，所以有可能會(huì)有一些公共函數(shù)來(lái)調(diào)用，不過(guò)總的來(lái) 說(shuō)，都是小函數(shù)的概念。這種設(shè)計(jì)的缺點(diǎn)很顯而易見(jiàn)，就是交易碼，代碼量都要翻倍。業(yè)務(wù)人員在沖賬的時(shí)候也需要稍微算算交易碼，有可能會(huì)輸錯(cuò)。好處也是很明 顯的，就是程序之間互相不影響，修改維護(hù)都很容易。
第二種設(shè)計(jì)思路就是大函數(shù)的概念，也就是使用一個(gè)交易來(lái)實(shí)現(xiàn)沖賬。因?yàn)榍懊嬲f(shuō)過(guò)，沖賬業(yè)務(wù)具有 一些普遍的共性，就基本原則來(lái)說(shuō)，找到這筆正交易最初的賬務(wù)，就可以了。所以使用一個(gè)大交易來(lái)實(shí)現(xiàn)。至于各個(gè)業(yè)務(wù)模塊沖賬后，在財(cái)務(wù)處理完之后的業(yè)務(wù)沖 賬，那可能就需要不斷的在這個(gè)大交易中掛上各類外掛了。這種設(shè)計(jì)的缺點(diǎn)也很明顯，就是維護(hù)起來(lái)很不方便，因?yàn)橄喈?dāng)于把業(yè)務(wù)模塊的沖賬都集成到一個(gè)大交易 中，在版本控制，大量測(cè)試的時(shí)候可能會(huì)有較多沖突。好處就是不占用交易碼，也可以減少很多代碼量，對(duì)于很標(biāo)準(zhǔn)的沖賬，甚至不需要特別去考慮沖賬的問(wèn) 題。（不過(guò)怕的就是不那么標(biāo)準(zhǔn)的沖賬）
這兩種方法各有優(yōu)缺點(diǎn)，不知道大家的系統(tǒng)中，使用的哪種方式。這里我提出一個(gè)集合兩者的第三種方法，一起來(lái)參詳一下：
仍 然考慮以大交易為主，不過(guò)大交易按某個(gè)參數(shù)表，來(lái)決定調(diào)用業(yè)務(wù)模塊中的部分程序解決業(yè)務(wù)模塊的沖賬問(wèn)題。如果是非常標(biāo)準(zhǔn)的沖賬，就不需要刻意寫沖賬程序。 如果是不標(biāo)準(zhǔn)的沖賬，就在參數(shù)表中按設(shè)計(jì)中自已定義好的各類標(biāo)識(shí)符，使大交易可以判斷出何時(shí)調(diào)用業(yè)務(wù)模塊中的沖賬子程序（這些沖賬子程序可以隨時(shí)新增，名 字也可以自定義，總之是在參數(shù)表中來(lái)定義）。至于大交易與沖賬子程序中間的程序入口參數(shù)的傳遞，因?yàn)楦鱾€(gè)業(yè)務(wù)模塊要求都有所不同，所以可考慮使用一個(gè)大字 符型字段，或是數(shù)據(jù)隊(duì)列傳遞字符流的方式來(lái)解決。
暫時(shí)先想到這么多，其實(shí)還有其它的東西。比如說(shuō)日終批處理，不過(guò)做到這一塊的同行們想來(lái)不是技術(shù)骨干就是業(yè)務(wù)能 手，也就沒(méi)必要看這份入門級(jí)的東西了。還有拆借，貼現(xiàn)，不過(guò)這部分在核心系統(tǒng)里面占的份量很小，業(yè)務(wù)理解起來(lái)也不難，抓住一個(gè)熟悉業(yè)務(wù)的人多問(wèn)問(wèn)就問(wèn)出來(lái) 了。還有代理業(yè)務(wù)，不過(guò)這種業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)也多半是主+明細(xì)的方式（比如說(shuō)代理單位的匯總信息，以及相應(yīng)代理業(yè)務(wù)的明細(xì)記錄），麻煩的可能反而主要在數(shù)據(jù)的交 互上，也就是什么倒盤啊，信息錄入啊什么的，又或者是具體的程序運(yùn)行效率上，和這個(gè)整體設(shè)計(jì)的關(guān)系倒不大。
關(guān)于批處理，我做得比較多，還是再簡(jiǎn)單說(shuō)兩句。一般來(lái)說(shuō)，會(huì)要求維護(hù)人員按各自的業(yè)務(wù)模塊，維護(hù)批處理中的相應(yīng)程序。不過(guò)最后，仍然需要一個(gè)總體上能把握的人來(lái)協(xié)調(diào)調(diào)度。批處理的程序大致上可以分為三種功能：
實(shí) 現(xiàn)各類日終自動(dòng)業(yè)務(wù)。比如說(shuō)到期自動(dòng)扣款（用過(guò)信用卡的朋友們應(yīng)該深有體會(huì)吧），貸款的形態(tài)轉(zhuǎn)移，儲(chǔ)蓄結(jié)息（居然現(xiàn)在變成一年四結(jié)，有些先進(jìn)的國(guó)外系統(tǒng)還 要天天計(jì)提，我只能說(shuō)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)各有不同啊），可能還會(huì)有上面提到的日終清算。當(dāng)然，還包括了各類的日初業(yè)務(wù)初始化。
實(shí)現(xiàn)賬務(wù)模塊數(shù)據(jù)向總賬模塊數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換，也就是更新總賬模塊的數(shù)據(jù)。嚴(yán)謹(jǐn)一點(diǎn)的系統(tǒng)，在更新了總賬模塊的數(shù)據(jù)之后，還會(huì)用程序來(lái)檢查一下總賬模塊的數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)模塊中的數(shù)據(jù)是否匹配，一致。（也就是傳說(shuō)中的總分核對(duì)）
生成各類報(bào)表。這部分可能主要是從總賬模塊中出，也可能需要綜合一下業(yè)務(wù)模塊中的數(shù)據(jù)。
批處理的發(fā)起，是由固定的操作人員來(lái)執(zhí)行，沒(méi)見(jiàn)過(guò)設(shè)計(jì)成按時(shí)間點(diǎn)自動(dòng)運(yùn)行的。
剛才說(shuō)到批處理的三項(xiàng)基本功能，而其實(shí)在各類功能中，程序的運(yùn)行順序還是頗有講究，不能隨意亂放，否則可能會(huì)出現(xiàn)無(wú)法預(yù)知的問(wèn)題。
批處理的排障，也是一個(gè)比較痛苦麻煩的事情，這里真誠(chéng)的建議各位維護(hù)批處理的同行在有大模塊上線前，做好心理準(zhǔn)備，多多祈禱，實(shí)在不行還可以試試拜拜土地。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的银行核心系统软件开发的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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