在今年9月1日，中國銀保監發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式開始實施。

車險改革的主要變化：一是交強險責任限額大幅提升；二是商車險保險責任更加全面；三是商車險產品更為豐富；四是商車險價格更加科學合理；五是車險產品市場化水平更高；六是無賠款優待系數進一步優化。

以車主關注度更高的商業險為例，三者責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。

并且車損險包含的范圍進一步擴大，在現有保險基礎上，又增加了全車盜搶、玻璃險、自燃涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個額外保險責任，而在此前，這些保項都需投保人單獨購買。

而今，車險改革已經實施了兩個多月了，銀保監會表示，改革實施以來，指向的“降價、增保”目標效果顯著，出現保費價格下降、手續費率下降“雙降”和保險責任限額上升、商車險投保率上升“雙升”的新局面，市場亂象得到明顯治理。

日前，在由泰康在線舉辦的“綜合改革下的車險創新及行業未來發展”圓桌論壇上，車車科技創始人兼CEO張磊表示，作為一家全國在線的數字化車險交易平臺，綜合改革以后，可以從數據分析上看到兩個非常明顯的變化。

一是達到了“降價、增保”的目的，車險保費整體便宜了25%以上，真正實現了讓利于民。二是實現了價格差異化。

在允許保險公司自由定價以后，對保險公司本身的定價能力提出了極大的考驗，同時對各家保險公司的科技屬性也提出了更高的要求。

光博咨詢創始人兼董事長祝光建亦表示，在綜合改革施行之后，最大的兩個變化就是普遍價格更低，同一客戶在不同保險公司之間，報價的差異性加大。

隨著車聯網的普及和車險線上化、智能化需求的加大，未來車險定價也將會更加人性化，同一款車但是不同司機就能享受不同的價格。

這種保險定價方式稱為UBI車險，UBI通過車聯網、智能手機和OBD（車載診斷系統）等聯網設備，全面記錄車主的日常駕車行為和使用習慣。

將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來，建立人、車、路（環境）多維度模型，實現差異化車險定價。

據悉，在美國，經過多年的發展，UBI車險已經成為一種相對成熟的計費模式，一些主流保險公司正在推進。

例如，美國Progressive Insurance車險公司，早些年間，曾將OBD記錄設備安裝在投保車輛上，將駕駛員的踩急剎車、夜間行車、急轉彎的情況，通過遠程設備存入數據庫，并計入保險定價模型中。

然后根據司機不同的駕駛風格給出不同折扣的車險報價。也就是說，駕駛風格激進的車主，往往車險費用更貴，因為其有著較高的出險幾率。

而國內此次的車險改革，同樣鼓勵各個保險公司，推出更加細分、市場化的車險產品，滿足不同消費者的差異化需求。

隨著本次國內車險改革的落地實施，也使得國內車主和承保公司，進一步明確了自身的權利和義務，將會共同推進國內車險的完善。

總結

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