澎湃新聞記者葉映荷

　　9 月 7 日，美股上市的互聯網金融公司趣店集團（NYSE：QD）發布了 2020 年第二季度財報。

　　趣店第二季度利潤表部分截圖

　　財報顯示，2020 年第二季度，趣店集團總收入 11.67 億元，同比下降 47.4%；凈利潤達 1.79 億元人民幣，同比下降 84.3%；非美國通用會計準則（Non-GAAP）調整后凈利潤為 2992 萬元，同比下降 97.4%。

　　截至 2020 年 6 月 30 日，趣店累計注冊用戶數 8080 萬人，服務用戶數環比下降 12.5% 至 500 萬人。對此，趣店稱，自 2019 年四季度以來，趣店采取保守和審慎的經營策略，縮減業務規模、交易額，持續減少服務用戶數。

　　開放平臺業務交易量環比下降約 70％

　　根據財報，趣店的收入共分為六個部分。其中，2020 年第二季度，趣店融資收入為 5.81 億元，同比減少 41.0％，原因主要在于資產負債表內貸款余額減少；促成貸款和其他相關收入為 2.55 億元，同比減少 58.2%，主要由于表外貸款交易量的減少；交易服務費和其他相關收入達 410 萬元，而 2019 年第二季度為 3.98 億元，這主要是由于開放平臺業務的交易額大幅減少所致；另外由于消費貸交易額的減少，二季度趣店銷售收入為 1440 萬元，同比減少了 84.9％。

　　“開放平臺業務”指的是用數據和技術匹配資產和資金，撮合金融機構完成金融服務，金融機構自主獲客、風控并完成放款，沒有規模限制。2018 年四季度，趣店將開放平臺作為主要的戰略方向。

　　截至 6 月 20 日，趣店開放平臺業務交易的未償還貸款余額為 98 億元，環比減少 25.4%。第二季度，交易額達 7 億元，同比降低 72.3%。趣店創始人羅敏表示，趣店在 2020 年第二季度繼續審慎開展現金信貸業務，鑒于期間市場狀況不穩定，趣店嚴格批準貸款，減少信貸市場風險的暴露。貸款交易量保持穩定，并且由于一些機構融資合作伙伴收緊了信用評估，因此開放平臺交易量環比下降了約 70％。

　　不過，趣店也有增長的收入部分，第二季度趣店的交易服務費為 2.93 億元，是去年同期 1.24 億元的兩倍多，趣店表示，這主要是由于啟動了“萬里目”電商平臺。

　　2020 年 3 月下旬，趣店推出了全球跨境奢侈品電商平臺“萬里目”，6 月宣布將以每股 9.20 股的價格購買寺庫（NYSE：SECO）1020 萬股。趣店集團投資者關系副總裁祝祺表示，“第二季度，我們完成了對寺庫的戰略投資，期待雙方在奢侈品消費業務中產生協同效應。”

　　在費用與成本上，第二季度趣店的費用與成本達 9.82 億元，同比增長 2.4%。

　　其中，營業成本達 3.66 億元，增長 28.0%，主要由于與“萬里目”相關的商品成本增加；銷售和營銷費用達 1.57 億元，同比增加 101.7%；管理費用達 7530 萬元，同比增幅為 11.9%；研發費用達 5630 萬元，同比降幅為 10.5%；應收賬款和其他資產撥備達 5.19 億元，同比增長 5.0%。

　　或因新民間借貸司法解釋受到重大沖擊

　　值得注意的是，趣店在二季度財報中提到了新民間借貸司法解釋。

　　趣店財報稱，趣店業務幾乎全部涉及金融。由于司法解釋剛剛頒布，并且該政策尚待法院和監管機構進一步澄清。如果相關法院或監管機構要求對趣店的業務采用相同的利率上限，則趣店盈利能力可能會受到重大不利影響，可能會產生凈虧損。

　　8 月 20 日，最高人民法院發布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，修改了民間借貸利率的司法保護上限，即以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月 20 日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍為標準，取代原來的“以 24% 和 36% 為基準的兩線三區”。

　　以 2020 年 7 月 20 日發布的一年期貸款市場報價利率 3.85% 的 4 倍計算，當前的民間借貸利率的司法保護上限為 15.4%，相較于過去的 24% 和 36% 有較大幅度的下降。

　　根據該規定，民間借貸是指自然人、法人和非法人組織之間進行資金融通的行為。經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。

　　有觀點認為，新的司法解釋對銀行、消費金融、小額貸款公司等持牌金融機構不適用，助貸機構本身并不放貸，也并不提供個體與個體之間的網絡借貸信息撮合服務，因此，不在《規定》所說的民間借貸的范疇。

　　但也有業內人士曾向澎湃新聞記者表示，從司法實踐看，金融機構的利息標準不超過民間借貸是法院站在社會公義角度而非金融監管角度，得出的一種比較普遍的認知。

總結

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