作者：劉荻青

螞蟻金服瞄準了緬甸數(shù)字金融。

在緬甸，一個經(jīng)常被提及的成功故事就是Wave Money。

當(dāng)緬甸移動錢包提供商Wave Money于2017年推出時，著實為當(dāng)?shù)劂y行業(yè)敲響了警鐘。緬甸政治家昂山素季的顧問Sean Turnell表示:“傳統(tǒng)觀點一致認為，移動貨幣和電子、數(shù)字產(chǎn)品在緬甸行不通，因為人們?nèi)狈μ摂M貨幣的信任。他們想要實物貨幣，黃金和翡翠才是財富的象征?！?/p>

“因此，銀行一開始的自滿情緒，在看到了Wave Money增長后瓦解，它們就想：‘好吧，我們也要這樣做’?！?Turnell說。

讓緬甸傳統(tǒng)銀行業(yè)“嫉妒”的Wave Money，在這幾天找到一位中國好友。5月18日，阿里巴巴集團旗下的螞蟻金服集團宣布，與Wave Money達成戰(zhàn)略合作，螞蟻金服將出資7350萬美元成為Wave Money的非控股股東。

螞蟻金服和Wave Money的合作，是想要觸及緬甸消費者和小微商家，為他們提供便捷、安全的移動支付和數(shù)字金融服務(wù)。雙方的合作，也是想借阿里巴巴的技術(shù)，推動緬甸的手機支付業(yè)務(wù)，并加大Wave Money在緬甸市場的占有率。

Wave Money

多數(shù)緬甸人對銀行業(yè)并不信任，該國約有90%的人沒有銀行賬戶，安全的移動支付就變得十分必要。在緬甸，智能手機普及率也高達90%，這也為數(shù)字金融的發(fā)展鋪好了路。

而被稱作“緬甸支付寶”的Wave Money本身也自帶一些中國“基因”。其背后的集團是由華裔富商潘繼澤（Serge Pun）一手打造的，集團旗下?lián)碛?0多家公司，業(yè)務(wù)范圍包括銀行、房地產(chǎn)開發(fā)、汽車分銷等。

因為緬甸政局動蕩，當(dāng)年12歲的潘繼澤來到北京，后又輾轉(zhuǎn)到了香港，受當(dāng)時的經(jīng)驗啟發(fā)，創(chuàng)辦了恒澤集團（Serge Pun & Associates），并最終成為了緬甸規(guī)模龐大的跨國企業(yè)。

“優(yōu)等生”Wave Money

Wave Money是緬甸佑瑪集團以及挪威移動通信企業(yè)Telenor的合資公司，佑瑪集團旗下又包含佑瑪戰(zhàn)略控股有限公司（Yoma Strategic，簡稱“佑瑪戰(zhàn)略”）和佑瑪銀行（Yoma Bank）。

在螞蟻金服此次注資后，雖然并未披露所持股份，但據(jù)日經(jīng)新聞援引知情人士稱，三方對合資公司的出資比例基本相同。

佑瑪戰(zhàn)略的CEO Melvyn Pun說:“緬甸政府和私營企業(yè)正在加速他們的數(shù)字化進程。養(yǎng)老金、住房抵押貸款、貸款結(jié)算和票據(jù)支付都在走向電子化。只有當(dāng)習(xí)慣形成，并產(chǎn)生明顯的便利性時，才會凸顯這種趨勢。”

佑瑪銀行

但Wave Money的出現(xiàn)確實符合緬甸的種種特性。

在緬甸，銀行很難吸引到客戶。時間回到2003年，緬甸暴發(fā)了一次嚴重的銀行業(yè)危機，幾家非正規(guī)金融公司倒閉，民營銀行遭擠兌，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)缺乏流動性。這之后，緬甸人對銀行業(yè)的不信任揮之不去，人們更愿意囤紙幣。

緬甸現(xiàn)在約有5500萬人口，但約90%的人沒有銀行賬戶。也難怪銀行不得不用盡各種戰(zhàn)術(shù)，例如，在數(shù)字領(lǐng)域大舉投資，以吸引更多客戶。

想要在數(shù)字金融領(lǐng)域觸及客戶，一個先決條件就是，緬甸極高的智能手機覆蓋率，這一比例高達90%。

緬甸第二大銀行Aya Bank的首席財務(wù)官Azeem Azimuddin說:“觸及客戶的最佳方式，就是在他們選擇的設(shè)備上提供服務(wù)，現(xiàn)在的人們在智能手機上做一切事情。”

在移動設(shè)備上發(fā)展數(shù)字金融，讓緬甸銀行業(yè)看到了更多的可能性，也面臨著更大的競爭。要說2018年，銀行擁抱數(shù)字支付是怕自己比別家落后，但僅僅過了一年，通過智能手機使用數(shù)字金融應(yīng)用的人數(shù)就大幅增長。

目前，緬甸電子錢包市場已經(jīng)飽和。例如，當(dāng)?shù)厮拇箅娦殴径加须娮渝X包產(chǎn)品，像國有企業(yè)MPT就在今年1月推出了MPT Money。

緬甸CB Bank的董事總經(jīng)理（業(yè)務(wù)）Thein Zaw Tun說：“移動錢包業(yè)務(wù)主要由緬甸當(dāng)?shù)氐碾娦胚\營商主導(dǎo)，銀行正瞄準更高一級的業(yè)務(wù)?！?/p>

不過，數(shù)字金融競爭也在逐漸加劇。“Wave Money和KBZPay（由緬甸最大的私人銀行KBZ Bank運營）在移動支付市場開了個好頭，但在戰(zhàn)略上，我們發(fā)現(xiàn)仍然很難打，因為四大電信公司已經(jīng)分食了很多，現(xiàn)在又有銀行加入?！?Thein說。

Wave Money算得上是緬甸數(shù)字金融市場的先驅(qū)之一，據(jù)悉，它們目前的用戶數(shù)約有2100萬。在緬甸城鄉(xiāng)，Wave Money運營著5.7萬多個“Wave Shop”網(wǎng)點，覆蓋近九成鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級行政區(qū)劃。Wave Money的電子錢包Wave Pay可提供匯款、轉(zhuǎn)賬、繳納水電費和話費充值等服務(wù)。

緬甸的雜貨店可用Wave money支付 來源：Thura News Views

緬甸華裔商人的金融帝國

在緬甸擁有極高的市場占有率，若追根溯源，Wave Money背后的老板還是位緬甸華裔富人——潘繼澤。

這位緬甸最成功的大亨之一和中國淵源頗深，潘繼澤日后的投資生涯在一定程度上也和中國生活的那段經(jīng)歷分不開。

曾經(jīng)，身無分文的來到香港，潘繼澤回憶起香港歲月時說道：“1973年剛到香港時，全身上下只有5港元，但那是我所擁有的一切。那年我20歲，有著一身力氣，我知道我必須活下去?！?/p>

1953年，潘繼澤在緬甸仰光出生，祖籍廣東，父親是緬甸華僑。和困難斗爭圍繞著潘繼澤的一生。在他的孩童時期，1962年，緬甸奈溫將軍發(fā)動軍事政變，開始進入長達半世紀的軍政權(quán)統(tǒng)治。

鑒于緬甸對外國居民和企業(yè)的抵制，潘繼澤和家人只好被迫告別仰光舒適的中產(chǎn)階級生活，于1965年舉家搬到北京。然而好景不長，9個月后一家人又卷入到文化大革命中。

當(dāng)時年僅12歲的潘繼澤與父母和四個兄弟姐妹分開，與1500名孩子跟著紅衛(wèi)兵去到云南農(nóng)村?！八哪陼r間，我們徒手建起了一座大壩，” 潘繼澤說，“住在用竹子搭的棚屋里，床是用樹枝搭的。沒有電，冬天我們也只能在河里洗澡。他們只給我們提供最基本的主食——米飯，剩下就要靠自己。如果部隊里種菜養(yǎng)豬，就可以吃肉。否則，就只能吃到干菜，味道嘗起來很糟糕。”

潘繼澤 來源：The Business Times

后來輾轉(zhuǎn)到了香港，但留給時年20歲的潘繼澤的選擇并不多，他做著一些收入微薄的工作，用船舶運送物資，銷售空氣凈化劑等等。他說：“我沒有受過教育，沒寫過論文，也沒有學(xué)歷。我會說普通話、緬甸語，但不太會說英語。除了當(dāng)時一起生活的遠房親戚以外，我?guī)缀跽l也不認識。我覺得自己惟一能做好的事情就是成為銷售員。”

發(fā)現(xiàn)了自己在銷售上的長處。潘繼澤找到了新機會——銷售房地產(chǎn)，他的投資生涯也始于此。日后，潘繼澤在1983年創(chuàng)辦了恒澤集團，專攻房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。初期，公司僅在香港開展業(yè)務(wù)，而后業(yè)務(wù)范圍才逐漸擴大到周邊地區(qū)。

幾年后，緬甸推翻了奈溫將軍的統(tǒng)治，開始建立市場經(jīng)濟。潘繼澤說自己一直很想念緬甸，當(dāng)1989年重新踏上緬甸的國土?xí)r，當(dāng)?shù)貙ν顿Y迫切的需求讓潘繼澤驚訝，他形容自己產(chǎn)生了一種強烈的信念，想為曾經(jīng)繁榮的緬甸做些什么。

1991年，潘繼澤在緬甸開展業(yè)務(wù)，彼時，緬甸剛通過一部外國投資法案。1993年，潘繼澤就獲得了一張銀行牌，隨即成立了佑瑪銀行，目前是緬甸最大的私立銀行之一。

結(jié)束了青年時期的動蕩，如今的潘繼澤早已是龐大的商業(yè)帝國掌門人。目前恒澤集團旗下已發(fā)展出超過40多家公司，業(yè)務(wù)范圍包括銀行、房地產(chǎn)開發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)、醫(yī)療服務(wù)和汽車分銷。

而佑瑪戰(zhàn)略是恒澤集團于2006年進行收購后成立的，隨即就于當(dāng)年在新加坡交易所上市，成為了緬甸首家在國際上市的公司。

銀行業(yè)和數(shù)字金融的碰撞

不得不說，Wave Money的出現(xiàn)激發(fā)了緬甸銀行業(yè)的斗志。但這一切也就發(fā)生在近幾年。

2018年，緬甸就有高達80%的手機普及率，數(shù)據(jù)使用可能與歐洲發(fā)達經(jīng)濟體看到的水平相當(dāng)。但高智能手機普及率和低銀行賬戶滲透率形成了鮮明對比，絕大多數(shù)緬甸人都在使用現(xiàn)金交易。

如果和中國作比，智能手機的普及極大的推動了移動支付的應(yīng)用。人們把交易轉(zhuǎn)移到線上，不少應(yīng)用擁有直觀的購物頁面、內(nèi)置支付功能、托管服務(wù)等選項。以緬甸商戶為例，他們每天都在使用智能手機，但財務(wù)生活卻幾乎完全是在線下進行的。

再加上，許多緬甸人沒有銀行賬戶，銀行也在嘗試如何讓他們選擇自己的服務(wù)。例如，KBZ Bank已將其移動錢包和銀行應(yīng)用程序連接起來，試圖在該國金融體系與廣大無銀行賬戶人口之間搭建一座橋梁。

Wave Money的支付頁面 來源：Fintechnews.hk

KBZ Bank智能交易業(yè)務(wù)高級總經(jīng)理Robin Chua說：“我們有手機銀行應(yīng)用程序和手機錢包應(yīng)用程序。前者的定位面向銀行用戶，而后者的定位則面向該國的大多數(shù)人，也就是那些沒有銀行賬戶的人。我們需要這兩者來實現(xiàn)全面的金融包容性?！?/p>

除了大銀行，規(guī)模較小銀行也不甘在數(shù)字金融變革的潮流中落后。AGD Bank和UAB Bank，也對數(shù)字業(yè)務(wù)感興趣。但它們正采取不同的方式來擴大數(shù)字業(yè)務(wù)，包括采取戰(zhàn)略合作，像UAB Bank的重點就是金融科技。

UAB Bank董事總經(jīng)理兼CEO Christopher Loh總結(jié)了他的數(shù)字化方法：“要么自我破壞，要么因被破壞而死亡，”他說，“我們不能再像傳統(tǒng)銀行那樣思考，必須創(chuàng)新?！弊罱赨AB Bank設(shè)立了金融科技部門。

緬甸國內(nèi)公司并不是當(dāng)?shù)財?shù)字市場的唯一參與者。隨著越來越多的中國游客到緬甸旅游，微信支付和支付寶也被越來越多的人熟知。但在緬甸，當(dāng)?shù)厝擞梦⑿胖Ц痘蛑Ц秾毷沁`法的，因此，在和當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)相關(guān)的酒店和其他企業(yè)中，已經(jīng)出現(xiàn)了非法賬戶市場。

“在中國有各種代理，出售微信支付和支付寶賬戶，他們會創(chuàng)建一個收費賬戶，代理負責(zé)把微信帳戶中的錢取出來。昂山素季的顧問Sean Turnell說， “然而有些人，尤其是從事跨境貿(mào)易的人，有足夠的智慧和人脈，他們會自己想辦法?！?/p>

在中國到緬甸的旅游業(yè)發(fā)展后，支付寶和微信支付的突然出現(xiàn)，讓緬甸政府措手不及。Turnell說，“對緬甸貨幣當(dāng)局來說，這已經(jīng)成為了一個問題，因為你可以看到緬甸的貨幣系統(tǒng)正在走向數(shù)字化。政府已經(jīng)對其進行了打擊，現(xiàn)在微信支付和支付寶將被納入合規(guī)系統(tǒng)中，也意味著二者必須要在緬甸國內(nèi)銀行系統(tǒng)上運作?！?/p>

緬甸的銀行正一猛子扎進數(shù)字金融領(lǐng)域，但接下來會發(fā)生什么？還是要取決于金融體系里的每一個人。

總結(jié)

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