近日，小米投資成立了一家產融大數據公司，經營范圍不僅包括數據技術相關，同時還有區塊鏈的軟件和服務。這家公司的悄然成立，意味著小米在其金融版圖上又落一子，

　　企查查數據顯示，重慶口岸產融大數據產業發展有限公司成立于 2020 年 2 月 28 日，注冊資本為 6600 萬元，法定代表人為曹子瑋。

　　值得注意的是，經營范圍包含大數據服務，技術服務、技術開發、技術咨詢、技術交流、技術轉讓、技術推廣，人工智能公共數據平臺，區塊鏈技術相關軟件和服務，數據處理和存儲支持服務，互聯網數據服務，科技中介服務，信息咨詢服務，市場調查業務。

　　小米數字科技有限公司為大股東，持股比例為 49%。Xiaomi Finance H.K. Limited 小米金融（香港）有限公司為實際控制人，受益股份為 49%。

　　成立五年，拿下七大金融牌照

　　小米涉足金融領域的歷史，可以追溯到 2015 年，Xiaomi Finance H.K. Limited 和上海小米金融信息服務有限公司也于該年成立。

　　目前小米金融的業務板塊包括消費信貸、供應鏈金融、金融科技、第三方支付、互聯網保險、互聯網理財和虛擬銀行等，基本涵蓋了互聯網公司常見的金融布局領域。

　　最先啟動的是信貸，這也是不少互聯網公司借助金融業務進行流量變現的首選。2015 年 6 月，小米貸款宣布成立；9 月正式上線，提供無抵押小額信用貸款，小米金融雛形初顯。

　　在隨后的數年時間里，小米金融相繼拿下多塊牌照，進一步擴大金融版圖。

　　2015 年 6 月，小米獲得小額貸款牌照，成立重慶市小米小額貸款有限公司。這一公司也是小米金融開展業務的渠道。在 2016~2018 年間，重慶小米小額貸款完成了三次增資，注冊資本由 5 千萬美元增加至 4.5 億美元。

　　2016 年 2 月，小米以 6 億元價格收購捷付睿通 65% 的股權，捷付睿通法人由武軍變為雷軍，多位“小米系”人員進入高管名單，此舉意味著小米“曲線”將第三方支付牌照收入囊中。

　　2016 年 3 月，小米正式拿下保險經紀牌照，通過北京小米保險經紀有限公司展業。

　　2016 年 12 月，四川新網銀行成立，成為繼騰訊微眾銀行、阿里網商銀行之后全國第三家互聯網銀行。新網銀行由小米與新希望集團等多家企業聯合發起，小米持股 29.5%，民營銀行牌照就此到手。

　　2017 年 8 月和 2018 年 3 月，小米通過重慶、天津兩家小米商業保理公司，獲得了商業保理牌照。

　　2019 年 5 月，洞見金融科技有限公司（Insight Fintech HK Limited）獲香港金管局頒發虛擬銀行牌照。該公司由小米集團與尚乘集團共同出資設立，其中，小米集團占比 90%。隨后，洞見金融科技改名為“天星銀行”，預計將在今年正式開展業務。

　　2020 年 1 月 17 日，銀保監會批復了小米籌建重慶小米消費金融有限公司的申請，這表明小米基本拿到了消費金融牌照。該公司由小米公司與重慶農商行等四家企業聯手建立，擬注冊資本 15 億元。

　　另外，據不完全統計，小米在金融領域曾參與過十多起投資/并購事件，包括積木盒子、51 信用卡、老虎證券等已上市（含母公司上市）的機構，覆蓋網貸、理財、證券等多個領域。

　　成績單一覽：營收持續增長，何時盈利成謎

　　小米金融成績單的首次披露，來自于 2018 年 5 月小米向港交所提交的招股書。

　　在招股書中，小米金融的經營范圍被定義為金融科技行業的新創業務，尤其包括人工智能化的在線金融服務、科技化銀行服務的移動應用程序、理財、貸款及保險產品和消費付款解決方案與通過不斷分析消費者大數據建立專有信用信息數據庫。

　　雷鋒網 AI 金融評論曾對這份招股書進行分析，盡管內容對金融業務著墨不多，但已足夠完整清晰地反映小米金融當時的發展情況和未來走向。

　　招股書顯示，小米金融對集團營業紀錄期的業績貢獻不大，因此目前預計小米金融購股權計劃的潛在財務及攤薄效應對集團整體而言并不重大。

　　假設小米金融重組已于 2017 年 12 月 31 日完成，則截至 2017 年 12 月 31 日止年度，小米金融的收入及稅前凈損失僅分別占集團約 0.7% 及不足 0.2%。

　　對應的則是巨大的資產和估值：截至 2017 年 12 月 31 日，小米金融總資產將占本集團約 14.1%，如按小米集團 2017 年總資產 899 億元計算，小米金融去年的總資產已達 126.76 億元。而如按小米的“合理估值”500 億美元同比例計算，則對應估值有望達到約 70 億美金。

　　招股書顯示，截至 2017 年 12 月 31 日止年度，小米金融的收入及稅前凈利潤分別占集團收入及稅前凈利潤約 0.7% 及 0.2%。截至去年末，小米金融總資產占集團總資產的 14.1%。

　　小米也表示，小米金融未來可能完全從集團分拆出去，且小米已為此完成相關業務重組，之后金融相關業務將由小米單一全資附屬公司小米金融持有，其經營業績亦不再合并入帳。

　　2018 年的小米金融，也仍舊沒有擺脫虧損。

　　小米集團的 2018 年財報顯示，小米金融仍然處于虧損狀態，但對于具體全年的營收凈利數據沒有更多披露。2018 年第四季度，小米金融營收為 4.76 億元，同比增長 80.5%。

　　從小米當前的戰略布局看，硬件仍是所有業務的核心支撐點，金融業務暫時處于補充和輔助地位。從營收占比來看，小米金融也僅占到小米集團全年 1749 億營收的不到2%。

　　到了 2019 年，小米金融的表現如何？

　　小米的 2019 年上半年財報指出，其他互聯網增值服務營收為 14 億元，同比增長 89.9%，主要原因是金融科技業務和有品電商平臺收入的迅速增長。

　　其中，小米的金融科技業務的收入達到人民幣 7.92 億元，同比增長 62.7%。

　　財報稱，目前小米在金融科技方面業務主要為消費貸款及供應鏈融資。其認為，小米金融自身具有穩固業務基礎及增長潛力。同時，小米也在積極拓展其他金融科技業務機會。

　　小米金融的 2020：展望產融一體

　　盡管金融不是小米最有名的標簽，金融業務并非小米核心業務，但正如招股書所言，這“涉及小米核心業務的不同業務模式、價值鏈、生態鏈、風險情況及增長策略”。

　　由此可見，小米“新零售+互聯網服務+硬件”的商業模式在外打下的江山，需要金融業務為其保駕護航，在數據、平臺、資源等多個維度與主體業務保持緊密協同。

　　小米金融 CTO 劉黎在 2019 年 11 月的開發者大會金融科技分論壇上，給出了小米金融更詳細的未來發展放著。

　　他表示，業務板塊大致可以劃分零售金融和產業金融兩大部分，兩部分相互關聯，共同由金融科技支撐。

　　零售金融方面，可以預見虛擬銀行和消費金融將會是他們 2020 年重點發力的兩大賽道。

　　另一項被著重介紹的零售金融亮點，是小米 NFC 和背后的技術。

　　劉黎稱，小米是國內最早在手機上比較全面的提供 NFC 芯片服務的公司。圍繞 NFC，小米推出了 Mi Pay、小米公交卡、小米門卡、智能鑰匙等應用，其背后的支撐技術是 TSM（Trusted Service Manager）信任服務管理平臺。

　　產業金融方面，小米的一大特點就是產業鏈和生態體系的存在，開展供應鏈金融也是順勢而為。

　　小米供應鏈金融技術負責人王伯天稱，從金融的視角可以把小米產業生態分為三個體系：小米自營體系，如電視、手機設施；生態鏈體系和小米有品體系，通過甄選的優質商家構成的體系。

　　在這三個體系之外，小米以這三個體系為核心，向上下游延展。上游包括代工廠、原材料供應商，下游就包括電商平臺、分銷、零售等渠道。把這些所有的體系合起來才構成小米完整的產業體系。小米的產業金融正是植根于這樣一個產業生態的完整金融生態。

　　金融業務起步較晚的小米，不似阿里騰訊各自擁有電商和社交的先天優勢，開始考慮向產融一體進發——但這同時也對小米是一個極大的考驗。

　　小米方面表示，首先是采集產業的數據，包括來自于小米集團、合作廠商和第三方公司的數據；再對產業數據進行清洗加工，打造成一個完整的產業數字化平臺。

　　其次是專業的資金流管理。在實現生產結算的規則和產能整體的數字化之后，小米需要呈現一個清晰的流程表。同時，為企業搭建豐富的支付結算通道，滿足企業的交易需求。這對企業來講，是后續做金融業務的必備基礎。

　　第三，搭建自己的產融一體平臺。要求小米深度創造比較強大的賬務體系，以面對極其復雜的資金流向和業務的操作。

　　在產融一體化的構想下，小米一端連接著自己龐大的生態圈，另外一端通過和同業機構金融機構合作，搭建包括銀行、證券、保理、ABS 在內的豐富資金體系，由此形成一條完整的資金路徑。

　　這樣的藍圖能否順利成為現實？產融大數據公司的成立已是重要一步棋，2020 年或許就是小米金融的最關鍵的一年。

總結

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