選自：CBS News作者：ANNIE MILLERBERND編譯：網(wǎng)易智能參與：nariiy

　　在個(gè)人貸款申請中披露你的銀行賬戶信息，你會介意嗎？如果還涉及到你的工作經(jīng)歷、大學(xué)專業(yè)呢？

　　以上是一些貸款公司在決定是否批準(zhǔn)貸款申請時(shí)所考慮的非常規(guī)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可能是信用報(bào)告中所沒有的。信用報(bào)告通常會顯示貸款申請者的姓名、地址、社會保險(xiǎn)號碼以及當(dāng)前和過去的信用賬戶。而貸款公司表示，補(bǔ)充的數(shù)據(jù)有助于他們在信用報(bào)告之外更好地評估申請者。

　　然而，一些消費(fèi)者權(quán)益倡導(dǎo)者表示，雖然某些類型的補(bǔ)充數(shù)據(jù)對消費(fèi)者有利，但其他數(shù)據(jù)有可能會加劇現(xiàn)有的種族和經(jīng)濟(jì)差異，并降低了中低收入人群獲得資金的機(jī)會。

　　更多的個(gè)人資料，究竟是利是弊？

　　國家消費(fèi)者法律中心(National ConsumerLaw Center，一家消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織)律師 Chi Chi Wu 表示，經(jīng)消費(fèi)者批準(zhǔn)，在貸款申請中使用信貸和借記等銀行賬戶信息(顯示負(fù)責(zé)任的金融行為)對那些歷史信用評級不足的人來說可能具有積極作用。

　　但是，將教育和職業(yè)數(shù)據(jù)納入貸款申請則“復(fù)制和加劇了一種不平等”。Wu 在向美國眾議院金融服務(wù)委員會(U.S..House Financial Services Committee)提交的關(guān)于在信用評分和承保中使用補(bǔ)充數(shù)據(jù)的材料中，提到了職業(yè)和教育程度上的種族差異。

　　2018 年勞工統(tǒng)計(jì)局的一份報(bào)告顯示，在就業(yè)群體中，有 41% 的白人和 54% 的亞洲人從事專業(yè)或管理領(lǐng)域的工作，而這一數(shù)據(jù)對黑人和拉美人來說分別為 31% 和 22%。

　　在線貸款平臺 Upstart 要求提供貸款申請方面的財(cái)務(wù)信息、教育和工作經(jīng)歷。然而，該平臺的 CEO 兼聯(lián)合創(chuàng)始人戴夫·吉魯?shù)?DaveGirouard)表示，該公司與監(jiān)管機(jī)構(gòu)密切合作，以避免在申請決定中存在不公平的偏見。

　　消費(fèi)者金融保護(hù)局(ConsumerFinancialProtectionBureau)網(wǎng)站上的一篇總結(jié)文章稱，當(dāng)對照使用傳統(tǒng)信貸評估模型進(jìn)行測試時(shí)，Upstart 使用的補(bǔ)充數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)相結(jié)合，相比較而言，在 FICO 評分系統(tǒng)中 620 到 660 分（貸款方就要作進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)）的申請人，在 Upstart 獲批的數(shù)量大約是前者的兩倍。

　　Girouard 說，Upstart 在申請決定中考慮的許多變量與申請人的財(cái)務(wù)狀況有著明顯的聯(lián)系，而其他變量則被考慮，因?yàn)閺墓臼褂玫乃惴ń嵌龋@些相關(guān)變量與申請人的償還能力有關(guān)。“我們的模型不會關(guān)心一個(gè)變量，除非它已經(jīng)被證明是可被預(yù)測的。”

　　勿低估你的信用評分

　　貸方和消費(fèi)者權(quán)益倡導(dǎo)者一致認(rèn)為信用評分體系不完善。2013 年，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(FederalTradeCommission)報(bào)告稱，1/5 的美國人在三份信用報(bào)告中至少有一份出現(xiàn)了錯(cuò)誤。Wu 說，信用評分也可以代表一個(gè)人無法控制的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢或劣勢。“就貸款而言，在不復(fù)制現(xiàn)有差距的情況下，這很難，因?yàn)榧词剐刨J評分本身也存在種族差異。”

　　然而，許多貸款人對無擔(dān)保貸款有最低信用評分要求，因?yàn)檫@仍然被認(rèn)為是一個(gè)強(qiáng)有力的指標(biāo)。在線貸款 Earnest 要求借款人至少有 680 信用評分才能獲得個(gè)人貸款。但大衛(wèi)·格林(DavidGreen)表示，該公司還會綜合考慮申請人的銀行賬戶信息，以便對其消費(fèi)和儲蓄情況有一個(gè)更全面的判斷。Green 說：“信用評分仍然很重要，因?yàn)樗且粋€(gè)非常穩(wěn)健的數(shù)據(jù)集，是申請者財(cái)務(wù)狀況的一個(gè)重要部分。”

　　評估體系需更透明

　　芝加哥非營利組織 Woodstock 研究所負(fù)責(zé)政策和溝通的高級副總裁布倫特·亞當(dāng)斯(Brent Adams)表示，放款人做評估時(shí)所考慮的數(shù)據(jù)信復(fù)雜性在增加，相對而言，申請人對評估條件獲知的透明度也應(yīng)被更多的準(zhǔn)許。

　　Adams 說：“對于補(bǔ)充數(shù)據(jù)的使用，沒有必要過于固執(zhí)己見，因?yàn)檫@是不可避免的。”

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的算法捕捉：勿低估你的信用评分的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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