欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義，但這一根深蒂固的觀(guān)念可能會(huì)隨著「?jìng)€(gè)人破產(chǎn)制度」的出現(xiàn)而發(fā)生一些變化。7 月 16 日，國(guó)家發(fā)改委等 13 部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，提出研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，下半年有望在個(gè)別地區(qū)啟動(dòng)試點(diǎn)。

　　企業(yè)破產(chǎn)的現(xiàn)象并不少見(jiàn)，但個(gè)人破產(chǎn)對(duì)于很多人而言是完全陌生的概念，自然人也能破產(chǎn)嗎？申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)是不是意味著欠債不用還了？

　　什么是個(gè)人破產(chǎn)？

　　并不是所有的資不抵債都能稱(chēng)之為破產(chǎn)，在企業(yè)破產(chǎn)流程中，需要由債務(wù)人或債權(quán)人向法院提出申請(qǐng)，由法院宣告破產(chǎn)并對(duì)企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行清算、分配，按如下順序清償：

1. 所欠職工工資、勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；
2. 所欠稅款；
3. 破產(chǎn)還債。

圖片來(lái)自：Small Business

　　類(lèi)似地，個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)后，名下的資產(chǎn)也要交由法院進(jìn)行清算。由于我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)具體的制度，我們以美國(guó)和香港的情況作為參考，申請(qǐng)破產(chǎn)的個(gè)人通常可保留生活必需品，如最基本的生活費(fèi)，甚至是自己的房子，而在資產(chǎn)處置方面，美國(guó)有兩種方案：

1. 資產(chǎn)全部交由法院或管理方進(jìn)行清算、拍賣(mài)，用于還債；
2. 有固定收入者，可保留部分資產(chǎn)，與債權(quán)人商定在 3-5 年內(nèi)用可支配收入償還。

　　走完破產(chǎn)程序后，債務(wù)人未能償還的債務(wù)可免除，但稅款、政府發(fā)放的學(xué)生貸款等欠國(guó)家的錢(qián)還是要繼續(xù)還的。

　　在香港，破產(chǎn)人除了將剩余資產(chǎn)用于償還債務(wù)外，還要經(jīng)歷 4 年或 5 年破產(chǎn)期，期間的全部收入除必要日常開(kāi)支外應(yīng)交付給受托人用于償還債務(wù)。破產(chǎn)解除令解除后，債務(wù)人可以據(jù)此免除之前全部債務(wù)，但不包括因違規(guī)或犯罪行為導(dǎo)致的罰款。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，有了個(gè)人破產(chǎn)制度后，債務(wù)人不僅要變賣(mài)所有可用資產(chǎn)用于還債，而且未來(lái) 3、5 年內(nèi)還要繼續(xù)用收入還債，這對(duì)債權(quán)人維護(hù)自己合法權(quán)益是一大利好。

　　為什么要建立個(gè)人破產(chǎn)制度？

　　信用卡、花唄、京東白條、網(wǎng)貸……這些年借貸產(chǎn)品層出不窮，透支消費(fèi)已逐漸成為主流，我國(guó)居民的負(fù)債率也呈上升之勢(shì)。WIND 數(shù)據(jù)顯示，2018 年我國(guó)居民杠桿率（債務(wù)與可支配收入之比）水平為 53.2%，而 10 年前這一數(shù)字還不到 20%。

　　另?yè)?jù)央行的最新報(bào)告，截至 2019 年第一季度末，銀行卡授信總額為 15.81 萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng) 2.67%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為 6.98 萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng) 1.79%；信用卡逾期半年未償信貸總額 797.43 億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的 1.15%。

　　過(guò)高的杠桿率和不擇手段的追債手段下，因還不起信用卡/網(wǎng)貸而自殺的極端案例屢屢見(jiàn)諸報(bào)端，建立個(gè)人破產(chǎn)制度可以看作是防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)社會(huì)、金融秩序穩(wěn)定的未雨綢繆之舉，既能保護(hù)債權(quán)人的權(quán)益，同時(shí)也能通過(guò)免除一定債務(wù)的方式幫助「誠(chéng)實(shí)而不幸」的債務(wù)人走出困境，而不是陷于無(wú)休無(wú)止的債務(wù)中。

　　中國(guó)政法大學(xué)破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心研究員陳夏紅認(rèn)為合理的個(gè)人破產(chǎn)制度還有助于創(chuàng)業(yè)者放心開(kāi)展商業(yè)冒險(xiǎn)，「為企業(yè)家誠(chéng)實(shí)勞動(dòng)、合法經(jīng)營(yíng)提供一種最低限度的保障，破除他們投身于商業(yè)實(shí)踐的后顧之憂(yōu)，是一種兜底保障。」

　　注意了，這里強(qiáng)調(diào)的是「誠(chéng)實(shí)而不幸」債務(wù)人，指望借此逃廢債的老賴(lài)們就不要心存妄想了，具體原因參見(jiàn)下文。

　　申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)有什么后果？

　　千萬(wàn)不要以為申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)后就萬(wàn)事大吉，可以從頭開(kāi)始了。首先是個(gè)人信用會(huì)受到極大影響，例如在美國(guó)，申請(qǐng)破產(chǎn)的記錄將在信用報(bào)告內(nèi)保留 10 年，在此期間想要申辦信用卡或貸款幾乎沒(méi)有可能。而在香港，破產(chǎn)人在破產(chǎn)令未解除前，生活也會(huì)受到諸多限制，不能買(mǎi)奢侈品、不能用豪華家具、不能出國(guó)旅行、出入娛樂(lè)場(chǎng)所，甚至連打車(chē)都不行，這與內(nèi)地對(duì)失信被執(zhí)行人的限制類(lèi)似。

　　香港明星鐘鎮(zhèn)濤曾于 2002 年申請(qǐng)破產(chǎn)，直到 2006 年解除破產(chǎn)令，他在接受采訪(fǎng)時(shí)這樣描述破產(chǎn)期間的生活：

這 4 年來(lái)，我在香港的房子是租的，拍戲時(shí)，制作單位沒(méi)有開(kāi)車(chē)接我，我就搭地鐵。逛百貨公司時(shí)，只能看不能買(mǎi)，因?yàn)槲沂瞧飘a(chǎn)的人。

　　之前我國(guó)之所以遲遲未建立個(gè)人破產(chǎn)制度，與征信體系不健全有很大關(guān)系，但隨著由芝麻信用、騰訊征信等互聯(lián)網(wǎng)巨頭共同組成的百行征信拿到央行發(fā)出的首張個(gè)人征信牌照，人民銀行征信系統(tǒng)、百行征信開(kāi)始接入 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)中逃廢債失信人信息，我國(guó)的征信體系已在逐步完善，有了建立個(gè)人破產(chǎn)制度的條件。

　　最后，希望看完本文的你，永遠(yuǎn)用不上這些知識(shí)。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的个人破产制度有望试点，这意味着什么？的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

如果覺(jué)得生活随笔網(wǎng)站內(nèi)容還不錯(cuò)，歡迎將生活随笔推薦給好友。