記 者丨陳植

編 輯丨李伊琳

“城門失火，殃及池魚。”一位互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺風(fēng)控總監(jiān)李誠（化名）感慨。

隨著近日多家通過爬蟲技術(shù)開展大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控的公司被查，他所在的平臺迅速決定暫停與外部大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控公司的所有合作，以免“惹禍上身”。

然而，平臺為此付出的代價也不小。

“這幾天我們發(fā)現(xiàn)黑中介與老賴美化個人財務(wù)報表套取資金的現(xiàn)象又明顯增加。因為他們覺得消費金融平臺缺乏外部大數(shù)據(jù)風(fēng)控支持，又讓他們有機可乘。”他指出，對此，平臺內(nèi)部只能進一步收緊信貸審批門檻，以犧牲部分業(yè)務(wù)機會為代價避免“踩雷”。

但他承認(rèn)，光靠持續(xù)收緊信貸審批門檻治標(biāo)不治本。要在缺乏外部大數(shù)據(jù)風(fēng)控支持的情況下防范黑中介與老賴“襲擾”，最根本的解決方法就是將原先外包的大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為“自主研發(fā)”。

一位國內(nèi)大型P2P平臺風(fēng)控主管表示：

“其實，近日多家通過爬蟲技術(shù)開展大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控的公司被查，主要原因是他們涉嫌采取違規(guī)手段過度獲取用戶大量隱私信息，并將這些數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)賣給其他機構(gòu)獲利。若互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺自己能通過合規(guī)方式獲取這些數(shù)據(jù)，并僅限于自身風(fēng)控用途，是可操作的。”

21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者多方了解到，也正因此，不少互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺正著手自建借款人數(shù)據(jù)獲取渠道、并完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，而不再向第三方風(fēng)控技術(shù)輸出平臺采購“數(shù)據(jù)”。

“但這可能是一項苦差事。”一家正在著手自建借款人數(shù)據(jù)獲取渠道的P2P平臺負(fù)責(zé)人向記者坦言，究其原因，他所在的P2P平臺缺乏大數(shù)據(jù)分析與AI建模人才，將這些借款人數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成成熟有效的風(fēng)控模型。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這勢必加速整個消費金融行業(yè)的優(yōu)勝劣汰進程，越來越多缺乏自主獲取借款人數(shù)據(jù)渠道以及持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控體系能力的平臺將以“更快的速度”離場。

“多家依托爬蟲技術(shù)開展大數(shù)據(jù)風(fēng)控的公司被查，第三方支付公司也可能是下一個波及者。”一位金融科技公司合規(guī)部主管認(rèn)為。

風(fēng)控外包時代終結(jié)

李誠告訴記者，此前不少互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的風(fēng)控體系，都相當(dāng)依賴這些借助爬蟲技術(shù)提供大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控的機構(gòu)。

比如，這些機構(gòu)會通過爬蟲技術(shù)，了解到借款人手機是否下載了多個消費借款A(yù)PP（存在多頭借貸風(fēng)險），手機通訊記錄里是否存在黑中介聯(lián)系方式與通話記錄（存在欺詐風(fēng)險），是否每天夜晚花費大量時間瀏覽各類網(wǎng)站（工作未必穩(wěn)定），是否經(jīng)常搜索“借款”等字眼（個人借務(wù)問題可能惡化需要借新還舊）等，以此作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺決定是否給予貸款的重要參考依據(jù)。

他承認(rèn)，其中不少借款人信息超過了他們所允許的范疇，但它的確對平臺風(fēng)控體系優(yōu)化起到一定促進作用，因此每個月平臺都會花費數(shù)十萬元資金采購上述機構(gòu)提供的，基于爬蟲技術(shù)所獲取的各類借款人隱私數(shù)據(jù)信息。

李誠坦言，近期他們發(fā)現(xiàn)一些老賴之所以能通過美化個人財務(wù)報表成功套取貸款資金，主要原因是平臺風(fēng)控體系缺少外部第三方數(shù)據(jù)“支持”，無法判斷這些“借款人”是否與黑中介存在微信聯(lián)系，讓他們有機可乘。

因此，他所在的平臺決定收緊借款人審核門檻以降低信貸壞賬風(fēng)險。但此舉很快招致業(yè)務(wù)部門的反對，甚至業(yè)務(wù)部門主管直接找到平臺負(fù)責(zé)人抱怨“業(yè)務(wù)規(guī)模沒增長，大家吃不飽（收入減少）鬧情緒。”

圖片來源 / 圖蟲創(chuàng)意

上述國內(nèi)大型P2P平臺風(fēng)控主管也坦言，在多家通過爬蟲技術(shù)開展大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控的公司被查后，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)正呈現(xiàn)兩極分化趨勢。

一方面，將風(fēng)控外包的平臺面臨較多風(fēng)控漏洞盲點，不得不壓縮業(yè)務(wù)規(guī)模抬高信貸審核門檻規(guī)避壞賬風(fēng)險。另一方面，不少自建借款人信息獲取渠道并實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的平臺依然在快速擴張業(yè)務(wù)規(guī)模。

李誠透露：

“其間我們也考慮過自建借款人數(shù)據(jù)獲取的渠道與技術(shù)系統(tǒng)，但我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前擅長借款人行為特征大數(shù)據(jù)分析與AI建模的人才相當(dāng)稀缺，即便平臺愿意給出高薪也未必能請來。”

因此平臺正打算收購一家大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司部分股權(quán)“替代”，但前提是這家公司必須完成爬蟲技術(shù)整改確保合規(guī)操作。

跨境支付反洗錢審查新壓力

圖片來源 / 圖蟲創(chuàng)意

值得注意的是，多家通過爬蟲技術(shù)開展大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控的公司被查，也悄然波及第三方支付機構(gòu)。

一位從事跨境支付業(yè)務(wù)的第三方支付機構(gòu)風(fēng)控主管向記者透露，當(dāng)前他們已不大敢獲取電商平臺提供爬蟲技術(shù)所提供的消費者各類隱私數(shù)據(jù)信息，擔(dān)心此舉同樣“不合法”。

“以往，我們之所以要通過合作電商平臺獲取消費者隱私數(shù)據(jù)，主要目的是核查他們是否存在洗錢行為。比如當(dāng)某個消費者有規(guī)律地在固定時間反復(fù)溢價購買特定的貴重商品，或者頻繁變更自己銀行賬號進行跨境付款，我們就會懷疑他可能存在洗錢行為，并因此加大反洗錢監(jiān)管。”這位第三方支付機構(gòu)風(fēng)控主管告訴記者，若缺乏這些隱私數(shù)據(jù)，他們對用戶洗錢行為的判斷能力可能會減弱，反而會遭遇金融監(jiān)管部門的警告與處罰。

因此他所在的第三方支付平臺也專門討論了相應(yīng)的解決方案，一是加大投入購買更多的反洗錢黑名單資料。二是要求合作電商平臺明確告知消費者用戶，電商平臺通過爬蟲技術(shù)所獲取的用戶某些隱私信息將被用于跨境支付反洗錢審查。

“聽說還有個別第三方支付機構(gòu)干脆借鑒去年5月歐盟出臺的《通用數(shù)據(jù)保護條例》（簡稱GDPR）做法，即要求電商平臺在用戶每次跨境購物付款時，都要獲得用戶相應(yīng)的數(shù)據(jù)授權(quán)協(xié)議，允許第三方支付機構(gòu)使用用戶部分隱私數(shù)據(jù)用于反洗錢審查。”前述風(fēng)控主管指出，但此舉一方面會導(dǎo)致用戶消費體驗下降，另一方面會令整個合規(guī)操作成本大幅提升，在當(dāng)前跨境支付市場競爭趨于激烈的情況下，其盈利周期又被大幅拉長。

21君

小伙伴們，多家通過爬蟲技術(shù)開展大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控的公司被查，對于此事你有怎樣的看法？

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總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的滥用网络爬虫技术，多家公司被查！互金行业风控外包时代终结的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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