大数据风控之信贷审查的5大步骤及要点
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審查第一步“基礎材料齊全性”
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一般而言，企業申請授信所需的基礎材料如下所示：
企業法人營業執照副本（三證合一）（復印件）
法定代表人證明、法定代表人身份證等有效身份證明（復印件）
企業章程（復印件）
④驗資報告（復印件）
⑤近3年財務報表以及最近三個月財務報表（原件）
⑥從事特殊行業的應提供有關成立的批準文件、許可文件及資質證明；外商投資企業應出具外商投資企業批準證書（復印件）
⑦有權機構（董事會或股東大會或上級主管機關，視具體情況而定）出具的同意申請授信的決議（依據法律法規、企業章程及其他法律文件等規定判斷）（原件）
⑧企業登記基本情況表（原件）
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擔保企業所需材料：
企業法人營業執照副本（三證合一）（復印件）
法定代表人證明、法定代表人身份證等有效身份證明（復印件）
企業章程（復印件）
④驗資報告（復印件）
⑤近3年財務報表以及最近三個月財務報表（原件）
⑥從事特殊行業的應提供有關成立的批準文件、許可文件及資質證明；外商投資企業應出具外商投資企業批準證書（復印件）
⑦有權機構（董事會或股東大會或上級主管機關，視具體情況而定）出具的同意申請授信的決議（依據法律法規、企業章程及其他法律文件等規定判斷）（原件）
⑧企業登記基本情況表（原件）
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抵押物所需材料：
國有土地使用證（復印件）
房屋所有權證（復印件）
抵押物評估報告（原件）
④建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證（復印件）
⑤建設工程施工許可證（復印件）
⑥機器設備購置發票及其他產權證明（復印件）
⑦交通工具權屬證明、行駛證件（復印件）
⑧ 抵押人身份證明（法人：經工商行政管理部門年檢合格的營業執照、法人授權委托書；自然人：身份證）（復印件）
⑨財產共有人出具的同意抵押的文件(原件）
⑩有權機構（董事會或股東大會或上級主管機關，視具體情況而定）出具的同意提供抵押的決議（依據法律法規、企業章程及其他法律文件等規定判斷）（原件）
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特殊類型貸款（如固定資產貸款、房地產開發貸款）所需材料：
經年檢合格的資質證書（復印件）
申請貸款項目的有關材料，包括項目建議書、可行性研究報告及批準文件、項目年度投資計劃等（復印件）
建設用地規劃許可證（復印件）
④建設工程規劃許可證（復印件）
⑤建設工程施工許可證（復印件）
⑥建設工程施工許可證（復印件）
⑦國有土地使用證（復印件）
⑧須要提供的其他材料（復印件）
在受理審查階段的第一步，如果發現授信項目材料有缺陷，受理審查人員將進行書面反饋，明確需要補充的材料，一般而言，項目負責團隊應在規定時間內補齊材料，逾期一般不受理。
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審查第二步“是否符合國家產業政策、監管規定、授信準入初判”
行業準確劃分判斷是審查環節至關重要的基礎步驟，準確的行業劃分既是判斷具體客戶、授信風險的重要依據，又直接影響審查官對照具體國家產業政策、監管規定、行業授信準入的研判。一般而言，審查官是通過以下方法進行行業分類的：
1、看企業經營范圍，對照企業產品是否符合經營范圍。
2、以營業收入為分類標準，當企業某類業務的營業收入比重大于或等于50%，則將其劃入該業務相對應的類別。當公司沒有一類業務的營業收入比重大于或等于50%時，如果某類業務營業收入比重比其他業務收入比重均高出30%。則將該企業劃入此類業務相對應的行業類別；否則，將其化為綜合類。
3、聚類分析法。通過量化指標衡量多個樣品之間的相似性，并將一些相似程度較高的樣本聚合為一類，把另外一些彼此相似程度較大的樣品聚合為另一類，直到將所有樣品分配到若干個類中，使得同一類中的樣品有很大的相似性，而不同類之間的樣品有很大的差異性。為了兼顧行業基本面上的異同特性，可以直接使用現有行業分類中的細分子行業的收益率進行聚類分析。
例如，某企業為管道經銷商，查看“2002年國標行業”會發現“H6369其他化工產品批發 ”中有化學合成材料（初級塑料、合成樹脂、合成橡膠、合成纖維等）的批發和進出口，則正確的子行業應該為“H6369其他化工產品批發 ”，根據“2011年國標行業”最新代碼為“F5169其他化工產品批發”。
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審查第三步“實地走訪，還原企業真實經營情況”
第一、經營情況分析
通過平行作業，了解企業開工率、核實企業存貨、固定資產、銷售收入、利潤。一般的分析方法包括：從電費看生產、從設備看產能、從納稅看銷售。
第二、內外部信息查詢
通過啟信寶、裁判文書網、企業信用信息查詢系統、征信系統查詢企業負債情況、對外投資情況、關聯公司情況、被執行情況。一旦發現企業有負面信息，如欠息、被執行情況，需進一步深入調查，全面判斷對授信項目的影響。
第三、擔保方式分析
包括兩點，第一為擔保企業實力分析，分析方法參照項目主體的分析方法；第二為其他風險緩釋措施分析，一般為抵押物（質押物）分析，分析時主要考慮抵押物（質押物）的變現價值和變現能力，例如，部分自建的房產，如果早期取得土地成本很低，在確定抵押物變現價值時，應充分考慮并剔除土地增值稅費部分；對于以拍賣方式取得的資產，應核實成交確認書、付款記錄、資產權證所有人是否一致，避免不必要的糾紛。
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審查第四步“分析優劣勢，整理成稿，錄入系統”
在對企業基本情況、授信方案進行全面分析后，羅列出項目的優劣勢，進行客觀的授信風險的揭示與評估，提出風險控制措施與建議，完成審查報告，錄入系統。
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上會匯報
一般信貸審查人員在匯報時會抓住兩個重點：第一，項目所屬行業的核心特征及風險要點。第二、本項目的特點、競爭優勢及弱項，對風險緩釋措施的預案或解釋。
總結
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