通常來說，在信貸行業(yè)大環(huán)境中，風(fēng)控經(jīng)理對新客戶的貸前調(diào)查比較重視，對續(xù)貸客戶特別是與平臺(tái)合作較久的客戶的貸前調(diào)查重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這幾乎是當(dāng)前老客戶翻車的最主要原因.

讓許多信貸經(jīng)理頗為頭疼的是，續(xù)貸客戶調(diào)查與首貸戶的調(diào)查有明顯區(qū)別，但又不能把對續(xù)貸客戶的調(diào)查搞的像首貸戶那么復(fù)雜，否則將嚴(yán)重影響客戶體驗(yàn)及續(xù)貸率，因此非常有必要對續(xù)貸客戶如何進(jìn)行貸前調(diào)查進(jìn)行探討。

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續(xù)貸客戶調(diào)查時(shí)，要注意重新分析借款人及擔(dān)保人的資信情況。

著重分析本次資信狀況與上一次貸款時(shí)的區(qū)別，這一點(diǎn)很重要，續(xù)貸客戶一般都是經(jīng)歷6個(gè)月以上借款期限屆滿之后再次循環(huán)，半年之久一般都會(huì)有一些經(jīng)營狀況或收入情況的變化，企業(yè)產(chǎn)品的更新?lián)Q代、銷售淡旺季的交替、市場行情波動(dòng)、政策調(diào)控變化等各種因素都會(huì)影響到貸款要素，首貸未發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)就有可能暴露出來。以季度或半年度作為一次客戶資信更新的風(fēng)控機(jī)制，提前做好續(xù)貸客戶資信的評估，有利于提高續(xù)貸效率及續(xù)貸客戶體驗(yàn)。

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對借款人賬戶流水的變動(dòng)情況進(jìn)行分析

查詢借款人在銀行的賬戶，對賬戶流水的變動(dòng)情況進(jìn)行分析，如果出現(xiàn)流水的變化極不符合借款人的真實(shí)經(jīng)營情況的，一定要讓借款人進(jìn)行解釋說明，賬戶信息里面有很多風(fēng)險(xiǎn)信息。同時(shí)要關(guān)注借款人的賬戶上一次貸款存續(xù)期間的整體狀況有沒有出現(xiàn)明顯的不合理變化。

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注意續(xù)貸客戶的還貸來源

要注意續(xù)貸時(shí)客戶的還貸資金來源，如果客戶還貸資金顯示有明顯高息來源的，或者拆借方式還舊貸新，要及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)等級，必要時(shí)考慮壓縮貸款額度，逐步退出，要注意關(guān)注客戶還貸過程中資金的到位過程。

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了解借款客戶所在的行業(yè)現(xiàn)狀

在貸前調(diào)查時(shí)，特別是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融相對動(dòng)蕩的狀態(tài)下，一定要引導(dǎo)借款人談一談對當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)狀況的理解，如果在客戶所在的行業(yè)里面有重大負(fù)面事件的，可以詢問客戶對此類事件的看法。

在調(diào)查時(shí)如果有碰到新客戶與客戶是處于同一行業(yè)或者客戶對新客戶比較了解的，有必要要聽一聽客戶對新借款人的評價(jià)，這樣我們在貸前調(diào)查存量客戶時(shí)就會(huì)有更多作用的發(fā)揮，否則客戶會(huì)感覺風(fēng)控經(jīng)理對自已很不放心，重復(fù)的提一些問題會(huì)讓老客戶反感，因此在對續(xù)貸客戶進(jìn)行重新調(diào)查時(shí)融入側(cè)面打聽的元素很重要。

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對續(xù)貸客戶的到期情況進(jìn)行很好的分析

要提前對續(xù)貸客戶調(diào)查，別等到貸款快到期時(shí)再去做貸前調(diào)查，這樣客戶體驗(yàn)也會(huì)比較差，這樣措施要在一定程度上建立機(jī)制。因此平時(shí)在走訪客戶時(shí)，動(dòng)態(tài)的對客戶情況的深入了解真的很重要。作為優(yōu)秀的風(fēng)控經(jīng)理，一定要續(xù)貸客戶的到期情況進(jìn)行很好的分析，每月制訂即將到期客戶的提前調(diào)查方案。

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積極引導(dǎo)借款人對相關(guān)方面進(jìn)行陳述

續(xù)貸客戶貸前調(diào)查時(shí)，要對借款人在貸款存續(xù)期間的變化情況進(jìn)行分析，積極引導(dǎo)借款人對相關(guān)方面進(jìn)行陳述，有意識(shí)的引導(dǎo)借款人很重要。一些季節(jié)性的貸款客戶如果出現(xiàn)有違行業(yè)融資規(guī)律的需求，一定要好好的分析，這是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)點(diǎn)。如果碰到續(xù)貸時(shí)客戶提出增貸的，要按歷史文章中對增貸的處理要求來處理，如果碰到擔(dān)保人變更的，一定要核實(shí)原來保證不愿擔(dān)保的具體原因，當(dāng)然這些方面可能存在著一些難度。如果借款人及保證人重要資產(chǎn)或其他資料有重大變動(dòng)的，一定要注意重新收集。

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要注意續(xù)貸時(shí)客戶的重點(diǎn)行為

要注意續(xù)貸時(shí)客戶的重點(diǎn)行為，如客戶提出擔(dān)保人變更的，要分析變更的合理性，重點(diǎn)核實(shí)原擔(dān)保人的真實(shí)保證意愿，在詢問方式要盡量科學(xué);要注意關(guān)注客戶是否有增貸行為，如果每次還貸后均提出增貸的，要引起警惕，對其增貸原因予以特別關(guān)注;要關(guān)注客戶貸款總額度變化，要辯證分析。

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信貸續(xù)貸客戶貸審會(huì)如何去開？

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續(xù)貸客戶貸審會(huì)召開盡量簡單化，特別是客戶量達(dá)一定規(guī)模的P2P平臺(tái)，如果把時(shí)間和精力更多的放在續(xù)貸客戶貸審會(huì)上，那么對于業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展會(huì)有不小的障礙。在召開此類貸審會(huì)時(shí)，盡量不用或是少用大面積的風(fēng)控人員來參加。風(fēng)控經(jīng)理陳述時(shí)，要重點(diǎn)的突出客戶的變化，把很多最有可能變動(dòng)的項(xiàng)目進(jìn)行具體羅列，這樣貸審會(huì)就相對聚焦，更有針對性。在召開此類貸審會(huì)，時(shí)間上有所控制，一次貸審會(huì)時(shí)間不能太長。

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續(xù)貸客戶貸審會(huì)召開時(shí)間盡量相對固定，并且要提前做好安排。這樣每位項(xiàng)目經(jīng)理就能很好的安排各項(xiàng)工作，以更高的工作效率來解決問題。

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在召開續(xù)貸客戶貸審會(huì)時(shí)，盡量把人員固定，如哪個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理的貸款客戶由哪些成員（一般貸審會(huì)成員由風(fēng)控部門、財(cái)務(wù)部門、運(yùn)營部門、高管、股東等組成）來參加審議，這樣也便于貸審會(huì)的溝通，切勿隨機(jī)的更換。如果在審議時(shí)出現(xiàn)較大不同意見的，可以將貸審會(huì)人數(shù)擴(kuò)大，讓更多的人參與。

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召開續(xù)貸客戶貸審會(huì)可以考慮融入一些營銷元素，挖掘單一客戶的綜合價(jià)值，運(yùn)營部門就項(xiàng)目推廣營銷提出建議，挖掘貸款客戶企業(yè)員工成為投資用戶或約定貸款企業(yè)自身領(lǐng)投比例，從資產(chǎn)端到資金端多維度挖掘，可以形成閉環(huán)模式，既能降低市場營銷拉新成本，又能有效控制貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。

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總結(jié)

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