YEP共享平臺釋放宜人貸無限潛力

共享?數(shù)據(jù)?平臺?技術?系統(tǒng) 閱讀12452?

背景

宜人貸（NYSE: YRD）是中國領先的在線金融服務平臺，由宜信公司2012年推出。宜人貸通過科技驅(qū)動金融創(chuàng)新，為中國優(yōu)質(zhì)城市白領人群提供高效、便捷、個性化的信用借款咨詢服務；通過“宜人財富”為大眾富裕階層提供安全、專業(yè)的財富管理服務。2015年12月18日，宜人貸在美國紐約證券交易所成功上市，成為中國金融科技第一股。

而伴隨著近年來“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的大潮，互聯(lián)網(wǎng)+金融市場異?；钴S，通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融服務的支付、在線保險、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量劇增，發(fā)展態(tài)勢異常火爆，尤以宜人貸為代表的P2P網(wǎng)貸發(fā)展最為迅猛。P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。據(jù)相關資料統(tǒng)計，2016年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達到了20638.72億元，相比2015年全年網(wǎng)貸成交量（9823億元）增長了110%。在2016年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量接連突破2萬億元、3萬億元兩個大關，單月成交量更是突破了2000億元，2016年“網(wǎng)貸雙11”單日再次突破100億元，實現(xiàn)了116.07億元，這一系列的成績都反映了P2P網(wǎng)貸行業(yè)仍然獲得大量投資人青睞的事實。但與此同時，以P2P網(wǎng)貸為代表的金融科技行業(yè)也面臨諸多挑戰(zhàn)：由于缺乏精確的用戶畫像和用戶行為分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的精確獲客及用戶轉(zhuǎn)化能力成本居高不下；由于沒有統(tǒng)一的征信體系和信用評價，有預謀有組織的騙貸行為時有發(fā)生，網(wǎng)貸反欺詐任重而道遠；由于缺乏對用戶實際經(jīng)濟能力、償還能力的有效評估，風控壓力巨大；由于缺少對用戶的精確識別和等級劃分，貸后管理面臨諸多問題，無法實現(xiàn)對優(yōu)質(zhì)用戶的利益提升和對劣質(zhì)用戶的有效的催收。

宜人貸當然也不可避免地面臨同樣的挑戰(zhàn)，為此，宜人貸基于過去五年在互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的深度積累和豐富實踐，以及在數(shù)據(jù)抓取、反欺詐和線上獲客方面的深入投入和研究，推出了YEP共享平臺，為宜人貸以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融相關企業(yè)提供了一個集數(shù)據(jù)抓取、數(shù)據(jù)解析、風險控制、反欺詐、精準獲客、流量共享為一體的開放平臺。

技術方案

技術選型

宜人貸YEP共享平臺，主要基于Hadoop、Spark等開源技術構(gòu)建，而之所以選擇Hadoop、Spark這些開源技術，作為宜人貸首席運營官&首席技術官的曹陽最有發(fā)言權(quán)，他表示，在選擇技術架構(gòu)時，宜人貸主要從四個維度考慮，第一，該技術本身是不是很成熟。第二，是不是有大量的人才掌握這種技術。第三，該技術后續(xù)的持續(xù)發(fā)展方向是不是跟宜人貸的發(fā)展方向符合，是不是還有可能持續(xù)發(fā)展。第四，綜合的成本，不僅僅是軟件本身，還包括硬件以及人力成本等。而基于以上四個維度，Hadoop無疑是最好的，尤其是在國內(nèi)有很多優(yōu)質(zhì)的Hadoop人才，而其他一些新的技術雖然也不錯，但由于人才上的匱乏，無法對其進行很好的支持，因此，很難得到廣泛的應用。但宜人貸也在不斷的嘗試很多新的技術，例如Neo4j，就是宜人貸在相關的新技術嘗試中發(fā)現(xiàn)的“明珠”。

同時，宜人貸在技術架構(gòu)的選擇上也非常擁抱像Hadoop、Spark這樣的開源技術，因為開源技術通常都具有很好的社區(qū)支持，有大量的用戶在使用，有很多用戶的經(jīng)驗可以分享，而通過這些，就可以盡量避免在開發(fā)中的許多彎路和跳過許多坑，而這也是宜人貸選擇Hadoop、Spark等開源技術的另一個重要原因。

開發(fā)過程

曹陽介紹說，YEP共享平臺的研發(fā)采用的是小團隊項目的開發(fā)模式，在實際的開發(fā)中，實際上是有兩個開發(fā)組，一個是基礎架構(gòu)組，主要負責基礎架構(gòu)，包括前端、后端、監(jiān)控、配置以及動態(tài)等，這個基礎架構(gòu)組解決的問題跟業(yè)務的關聯(lián)性不大。還有一個就是業(yè)務組，主要關注業(yè)務開發(fā)，在這個組中會鼓勵采用模塊化組織化的開發(fā)模式，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)很容易的共享，并顯著提高業(yè)務上線的效率。而在整個YEP共享平臺的研發(fā)工程中，最大的挑戰(zhàn)還是來自于產(chǎn)品的更新迭代和數(shù)量增長。例如，原有一個產(chǎn)品，現(xiàn)在變成六個產(chǎn)品，其中四個產(chǎn)品中間還有不同的分支，這樣，后臺的復雜度就會直線上升，數(shù)據(jù)的需求也會發(fā)生很大變化，給用戶的引導也會完全不同，在這樣的情況下，前端就需要重構(gòu)，前端重構(gòu)的時候，后端的數(shù)據(jù)也會不一樣，因此，后端也要重構(gòu)，這實際上對開發(fā)團隊是一個不小的挑戰(zhàn)，而理想的情況是在類似情形發(fā)生之前，重構(gòu)已經(jīng)進行。

架構(gòu)解析

宜人貸YEP共享平臺，由負責精確獲客的獲客系統(tǒng)、負責數(shù)據(jù)抓取的蜂巢系統(tǒng)以及反欺詐系統(tǒng)三部分組成。?

其系統(tǒng)架構(gòu)如下圖所示：

其中，在獲客系統(tǒng)中，采用了Hadoop的集群，并基于開源的TensorFlow應用了一些相對比較簡單的機器學習算法，主要是對用戶的標簽效果進行評估、實時的優(yōu)化或者關鍵詞的投放，策略的調(diào)整等等。目前，這個基本的模型還比較簡單，但處理速度非常快，而未來，這個模型將越來越復雜。實際上，純獲客不是很復雜，但把獲客和欺詐結(jié)合在一起就比較復雜了。比如想通過用戶對消費行為的問題回答來判斷有用戶是否存在欺詐的可能性，這就需要很多在算法層面的優(yōu)化，需要與反欺詐系統(tǒng)結(jié)合，而不是單純靠獲客系統(tǒng)或者人力就能夠解決的。

在最基礎的數(shù)據(jù)抓取系統(tǒng)中，YEP共享平臺采用了Hadoop做分布式計算，HBase做數(shù)據(jù)存儲。之所以采用Hadoop的架構(gòu)，是因為在對用戶進行數(shù)據(jù)抓取時，數(shù)據(jù)量本身絕對值較大，同時，數(shù)據(jù)的維度也很多，比如對于一個用戶，就需要抓取涵蓋了電信運營商、電商、公積金、網(wǎng)銀、信用卡賬單、保單、社保、行為習慣等多個維度的大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；然后在此之上的關聯(lián)的需求也很多，而這樣的需求特別適合于善于處理廣泛分布的非機構(gòu)化數(shù)據(jù)并具有強大并行處理能力的Hadoop集群和具有分布式處理能力和強大橫向擴展能力的HBase數(shù)據(jù)庫。

在反欺詐系統(tǒng)中，需要對用戶行為的數(shù)據(jù)進行分析，例如通過用戶使用宜人貸的應用的行為或是使用其他APP時的應用的行為數(shù)據(jù)來為用戶定義標志用戶質(zhì)量優(yōu)劣的標簽，而這些數(shù)據(jù)通常是海量的流式數(shù)據(jù)。因此，在這部分采用了對流式數(shù)據(jù)處理在性能和速度上都俱佳的Spark，并同樣采用HBase作為數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)，并基于Logistic Regression/Gradient Boosting/Graph Mining 等人工智能、深度學習算法對用戶行為進行分析。同時，在此系統(tǒng)中還應用了一個比較有意思的技術，即基于圖數(shù)據(jù)庫Neo4j生成的用戶關系的知識圖譜。這個知識圖譜等同于用戶的數(shù)據(jù)關聯(lián)，通過這種數(shù)據(jù)關聯(lián)，反欺詐系統(tǒng)可以對一些用戶定義標簽，比如，如果從收集的用戶的通話詳單中，發(fā)現(xiàn)有兩名用戶經(jīng)?；ネ娫?#xff0c;而其中一名用戶被系統(tǒng)標記為欺詐，那其朋友就很有可能也會存在欺詐行為，而系統(tǒng)就會為這個用戶打上標簽，而通常，這種用戶之間的關聯(lián)并不像上面所舉的例子那樣簡單，而是具有非常錯綜復雜的關聯(lián)，這個時候，Neo4j化繁為簡的能力在這里就能得到充分的用武之地。此外，YEP共享平臺還在前端提供收集用戶行為的SDK，這個SDK可以收集包括用戶的輸入、點擊等行為，而這些行為也可以用于判斷一個用戶是否在進行欺詐。例如，如果一個用戶在輸入個人信息的時候猶豫不決或者耗費時間過多，該用戶就很有可能是一個想要進行欺詐的用戶，而通過這個SDK就可以判別出這個用戶，這個SDK也是宜人貸的一個創(chuàng)新。

另外，YEP共享平臺在系統(tǒng)層面還大量使用了基于Spring boot的微服務架構(gòu)，同時也在嘗試一些金融云服務，但宜人貸是一家上市公司，鑒于金融機構(gòu)的監(jiān)管、合規(guī)、審計的需求，目前，YEP共享平臺的基礎架構(gòu)還是搭建在宜人貸自身的服務器之上。

架構(gòu)優(yōu)點

YEP共享平臺的基礎架構(gòu)具有三大亮點。首先，這個架構(gòu)很多設計都是可以靈活調(diào)控的（Configable），包括對一些參數(shù)的配置，一些比較復雜的功能的調(diào)控都比較容易，而這樣的靈活調(diào)控能力是金融行業(yè)的數(shù)據(jù)處理要求，因為，這些數(shù)據(jù)處理的流程長，步驟多，數(shù)據(jù)變化頻繁，針對一個用戶的數(shù)據(jù)，需要做多次統(tǒng)計，比如，一個用戶連續(xù)性的在某個商店消費的次數(shù)，在一個地方停留多少時間，他經(jīng)常瀏覽的頁面是什么等等，這些數(shù)據(jù)的處理，需要基礎架構(gòu)具有靈活的調(diào)控性，以應對隨時都可能變化的數(shù)據(jù)處理需求。其次，整個基礎架構(gòu)采用了開放的架構(gòu)，采用開放架構(gòu)的優(yōu)點是，通過社區(qū)可以很快的解決一些基礎的問題，從而可以把主要精力用在解決最重要的問題上，同時，開放的架構(gòu)也更容易促進與其他友商的合作和交流，從而反向促進架構(gòu)的升級和改進。第三點，是非常重要的一點，YEP共享平臺的基礎架構(gòu)具有很強的擴展能力，而這個擴展能力一方面體現(xiàn)在擴展用戶的能力，另一方面則體現(xiàn)的是業(yè)務擴展的能力，實際上，面對當前不可預知的用戶增長以及變化多端的業(yè)務需求，具有靈活擴展性的架構(gòu)將具有更大的優(yōu)勢。

企業(yè)收益

通過YEP共享平臺，宜人貸在目標客戶獲取和服務能力方面獲得了顯著提升。截至2016年12月31日，宜人貸累計服務了超過50萬借款用戶，近100萬出借用戶，累計促成借款總額達323億人民幣。2016年全年，宜人貸凈收入32.38億人民幣（4.66億美元），較2015年全年增長146%；凈利潤11.16億人民幣（1.61億美元），較2015年全年增長305%。同時，通過平臺數(shù)據(jù)建模構(gòu)建用戶畫像、精準匹配、定向推廣，使得運營成本降低50%；根據(jù)用戶屬性和行為設置用戶、價值標簽、用戶分層、針對性營銷，使得轉(zhuǎn)化率持續(xù)提升；通過邏輯回饋+決策樹算法，預警用戶流失，用戶召回率獲得了3倍提升。

在數(shù)據(jù)抓取方面，通過自然語言解析、知識圖譜匹配、金融數(shù)據(jù)解析、用戶行為分析等手段，可以實現(xiàn)毫秒級抓取、秒級解析、實時抓取、流式處理等高效的數(shù)據(jù)抓取效果，抓取解析成功率高達98%，攔截欺詐賬單達160萬封，分析賬單達3.9億，交易記錄5.4億筆，通話記錄192.2億通。

在反欺詐方面，通過基于Mathematical Modeling和Unsupervised Modeling的雙層賬戶安全體系，賬戶安全性得到了10倍的提升。同時，欺詐案例的發(fā)現(xiàn)率相對于人工效率提高了5倍。

據(jù)統(tǒng)計，YEP共享平臺從2017年1月投入運營至今，已經(jīng)對接了20家以上精選的金融科技合作伙伴，累計查詢百萬次以上，峰值QPS在1000以上；識別并證實欺詐用戶千人以上；累積促成交易十億以上；成果顯著！

經(jīng)驗總結(jié)

在談到開發(fā)類似YEP共享平臺的經(jīng)驗時，曹陽表示，對于金融平臺的研發(fā)，首先還是要努力去采用一些成熟的最新技術，而對于選擇哪些技術，可以到如CSDN這樣的社區(qū)來看哪些技術的關注程度較高。其次，金融平臺的開發(fā)人員，需要對數(shù)據(jù)敏感，需要真正的了解業(yè)務。第三，金融平臺上的研發(fā)是快與慢的結(jié)合，慢是指金融系統(tǒng)本身的運作較慢，比如說，對于一個用戶，需要較長的周期才能判斷出他的風險表現(xiàn)。而快是指具體產(chǎn)品研發(fā)的速度快。而這個快與慢的結(jié)合特別重要，因為個人信貸變化很快，而且金融類產(chǎn)品比較復雜，關聯(lián)的點會比較多，因此開發(fā)者需要具有較高的綜合能力。

曹陽最后表示，未來，宜人貸YEP共享平臺將會在獲客能力、數(shù)據(jù)抓取、反欺詐方面持續(xù)增強，此外，還將探討將各種能力單獨輸出的可能性以及數(shù)據(jù)抓取后數(shù)據(jù)特征的提取和分析能力。

據(jù)悉，目前宜人貸YEP共享平臺已經(jīng)向行業(yè)開放，種類不同的金融平臺可以進駐，共享宜人貸品牌流量。一方面，能為客戶提供更豐富的選擇。另一方面，對于非宜人貸目標用戶，YEP共享平臺會在合作企業(yè)內(nèi)為用戶推薦更為適合的產(chǎn)品，充分提高用戶的借款效率。通過這種方式，YEP共享平臺將實現(xiàn)更好的客戶體驗，也有助于為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體降低獲客成本、提高服務能力。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的YEP共享平台释放宜人贷无限潜力的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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