?　收入與負(fù)債核實(shí)是審批政策中的重要一環(huán)，還款能力高、負(fù)債率低往往更容易通過審批。本文從審批政策的角度介紹一些收入及負(fù)債率核實(shí)的方法。

一、核實(shí)收入方法
1.1 核實(shí)收入方法一
?　首先根據(jù)受薪方式以及是否有物業(yè)將客群分層，受薪方式有受薪人士(上班族)和私營(yíng)業(yè)主(個(gè)體戶)，一共可以分為4層。即受薪人士無(wú)物業(yè)、受薪人士有物業(yè)、私營(yíng)業(yè)主有物業(yè)、私營(yíng)業(yè)主無(wú)物業(yè)。
受薪人士
?　受薪人士又分為銀行代發(fā)和現(xiàn)金發(fā)薪。銀行代發(fā)的話會(huì)有工資流水，現(xiàn)金發(fā)薪需要提供收入證明。審批中如果收入證明和銀行代發(fā)數(shù)據(jù)不一致，若收入證明<=銀行代發(fā)，則以銀行代發(fā)為準(zhǔn)；若收入證明>銀行代發(fā)，則需要根據(jù)是否有無(wú)物業(yè)進(jìn)行不同對(duì)待。有物業(yè)的情況下可以直接用收入證明作為收入，無(wú)物業(yè)的情況下則需要對(duì)收入證明進(jìn)行打折然后作為核實(shí)收入。

私營(yíng)業(yè)主/自雇人士
?　私營(yíng)業(yè)主及自雇人士則需要對(duì)公銀行流水以及個(gè)人銀行流水以及股份占比。對(duì)無(wú)物業(yè)的情況，一般計(jì)算其近3個(gè)月的平均對(duì)公及個(gè)人銀行流水取一定的比例；有物業(yè)的情況下可在無(wú)物業(yè)的情況下適當(dāng)擴(kuò)大，比如是無(wú)物業(yè)的2倍作為核實(shí)收入。

1.2 核實(shí)收入方法二
?　若認(rèn)為通過方法一核實(shí)的收入虛高，還可以根據(jù)客戶年齡和單位類型按特定的收入表對(duì)應(yīng)作為核實(shí)收入。這個(gè)方法適用于現(xiàn)金發(fā)薪以及部分銀行代發(fā)的客戶。

1.3 受薪人士特殊核實(shí)收入方法
(1)核實(shí)收入不可超過申請(qǐng)表總收入
(2)收入證明月收入不低于3000元
(3)只認(rèn)可按月發(fā)薪，非每月發(fā)放的收入不計(jì)入核實(shí)收入
(4)同時(shí)提供收入證明和工資流水，若全部通過銀行代發(fā)，以銀行代發(fā)工資作為核實(shí)收入
(5)追加貸款和三個(gè)月內(nèi)結(jié)清再貸，按上次核實(shí)收入與此次申請(qǐng)表總收入的低值作為核實(shí)收入

1.4 私營(yíng)業(yè)主/自雇人士特殊核實(shí)收入方法
(1)核實(shí)收入不可超過申請(qǐng)表總收入，流水通常計(jì)算到申請(qǐng)?jiān)碌那耙粋€(gè)月
(2)追加或結(jié)清再貸，需提供新的資料重新核實(shí)
(3)客戶為法人的私營(yíng)業(yè)主，若為提供股權(quán)證明核實(shí)收入股份按100%，則按客戶所說的個(gè)人股份進(jìn)行核實(shí)。

二、負(fù)債率核實(shí)
?　負(fù)債率又叫DTI，計(jì)算公式為月還款額/月核實(shí)收入。根據(jù)月還款額的來源又拆分出DIR內(nèi)部負(fù)債率，即本次貸款的月還款額/月核實(shí)收入。月還款額包括房貸月供、消費(fèi)抵押貸月供、經(jīng)營(yíng)性貸款月供、汽車貸款月供、其它貸款月供以及一切對(duì)外擔(dān)保貸款。
?　DTI不超過75%，DIR不超過60%，追加貸款除外。
舉一個(gè)負(fù)債率計(jì)算的實(shí)例，假設(shè)有一個(gè)人，叫做張三，他的的負(fù)債如下：
1、房貸，月供15000元
2、經(jīng)營(yíng)性貸款，月供5000元（本金100萬(wàn)元，先息后本）
3、汽車貸款，月供3000元
4、消費(fèi)貸款（其他貸款）6000元月供
5、對(duì)外擔(dān)保貸款，月供4000元
6、50000元信用卡（合計(jì)三張，每張額度在1000-20000元不等），當(dāng)前已經(jīng)使用15000元額度。
核算負(fù)債月供 = 15000+100萬(wàn)*3.5%+3000+6000+4000=63000元(先息后本貸款月供計(jì)算為貸款本金的3.5%)
信用卡已用額度的10% = 15000*10%=1500元，此時(shí)的負(fù)債為63000+1500=64500元

月還款能力=房貸月供金額 * 銀行認(rèn)定的倍數(shù) or 保單期繳金額 * 銀行認(rèn)定的倍數(shù) or 平均月收入金額 * 銀行認(rèn)定的倍數(shù) （取三個(gè)數(shù)值中最高的一個(gè)）
例如：張三認(rèn)定收入分三類認(rèn)定：
房貸月供15000 認(rèn)定倍數(shù)8
認(rèn)定收入=120000
保單年交18000 認(rèn)定倍數(shù)6
認(rèn)定收入=108000
平均月收入金額80000 認(rèn)定倍數(shù)1
認(rèn)定收入=80000
張三的還款能力取其中的最高值120000。
于是張三當(dāng)前的借款負(fù)債比為：
64500/120000=53.75%
張三此時(shí)計(jì)劃新借入一筆月還款15000的貸款。
張三新的借款負(fù)債比為：
（63000+1500+15000）/120000=66.25%≤75% ，因此DTI審批通過。

?　收入與負(fù)債核實(shí)只是審批政策中一小部分，此外還有審批金額推算、個(gè)人信用審核、資料核對(duì)細(xì)則、電核細(xì)則，有時(shí)間再慢慢學(xué)習(xí)和分享。

參考文章

貸款必須知道的，如何計(jì)算負(fù)債比例

【作者】：Labryant
【原創(chuàng)公眾號(hào)】：風(fēng)控獵人
【簡(jiǎn)介】：某創(chuàng)業(yè)公司策略分析師，積極上進(jìn)，努力提升。乾坤未定，你我都是黑馬。
【轉(zhuǎn)載說明】：轉(zhuǎn)載請(qǐng)說明出處，謝謝合作！~

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的审批政策中收入与负债核实的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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