?　自從進入這個行業之后就一直聽說助貸這個詞，而且公司主營業務也是助貸模式，但是一直對助貸、租賃、保理這些詞語似懂非懂，于是決定深入了解一下。如有理解不妥之處，煩請指正。

目錄

1.定義
2.興起原因
3.助貸模式
4.前景

1.定義

?　顧名思義，助貸就是協助進行放貸的意思。再深入一點，就是協助能放貸的機構進行放貸，并從中賺取費用。

?　根據北京互聯網金融協會發文里的定義，助貸業務是指助貸機構利用自身掌握的獲客、風控及貸后管理優勢，向資金方(包括持牌金融機構、類金融機構)推薦借款人，經資金方風控終審后，完成發放貸款，并獲取相關服務費的業務。

?　以上定義中涉及到資金方、助貸機構兩個對象。

?　資金方，也就是資金提供者，主要是銀行、保險、信托、資管、財務公司、小貸公司、消費金融公司等。
?　助貸機構，分為持牌機構和非持牌機構。持牌機構根據持牌照種類又可以分為持放貸牌照類助貸機構和增信牌照類助貸機構。

非持牌類助貸機構
包括網上商城、信用卡代償公司、數據技術公司、p2p平臺、現金貸平臺等。

持放貸牌照類助貸機構
包括新型民營銀行、消費金融公司和互聯網小額貸款公司等。

增信牌照類助貸機構
包括保險公司和融資擔保公司。

2.興起原因

?　近年來，不管是監管政策，還是經營壓力，都在促使金融機構加大普惠金融拓展力度，但他們往往沒有足夠的下沉能力；同時，一些金融科技公司，已經積累了相當規模的普惠客群與業務經驗，并在獲客、風控、運營等方面形成了一定的科技能力。在此背景下，助貸機構與金融機構一拍即合，促使助貸模式全面崛起，并成為了加劇行業分化的助推劑。
?　通俗一點說，就是金融機構有資金但是沒有風控技術，助貸機構有技術沒有資金。一方面金融機構需要做到用戶下沉，另一方面助貸機構需要活下去，于是自然就產生了利益合作。

3.助貸模式

?　這里的助貸模式更準確地說應該是兜底模式。助貸機構基于自身流量及風控優勢，通過與資金方合作將流量及風控能力變現以獲得收益，資金方基于自身風控能力較弱，或者為防范助貸機構欺詐風險等多方面考慮，通常都會要求助貸機構對其所推薦的借款客戶還款提供兜底。根據三類不同的助貸機構會有不同的助貸兜底模式。

1.持放貸牌照類助貸機構兜底模式
?　因為助貸機構具有放貸資質，與合作資金方采取聯合放貸，聯合放貸產品采用分級模式，助貸機構放貸資金用于劣后，提供兜底擔保，不過助貸機構此時也獲取了相對于放貸資金收益的超額收入。

2.非持牌類助貸機構兜底模式
2.1直接提供擔保
?　助貸機構就其向資金方提供的借款客戶到期還本付息直接提供連帶保證責任擔保，屆時還款發生逾期后，助貸機構根據約定向資金方直接進行代償。
?　根據《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》及《融資擔保公司監督管理補充規定》不允許無牌照機構從事融資擔保業務，該種模式存在合規風險，現已較少采用。

2.2保證金模式
?　資金方對助貸機構數據質量進行評估，根據壞賬率等指標要求助貸機構提供一定比例的保證金，在還款出現逾期后優先用保證金擔保代償。
保證金擔保仍屬于提供增信服務的行為，若助貸機構無擔保資質，該種模式仍存在合規風險。

2.3助貸＋融資性擔保公司
?　助貸機構委托融資性擔保公司向資金方就推薦借款客戶還款進行擔保，助貸機構向融資性擔保公司提供反擔保。
?　合作的融資性擔保公司分為兩種，一種是與助貸機構無關聯關系的融資性擔保公司，另一種是助貸機構收購或自建融資性擔保公司，形成“換湯不換藥”式的兜底。

2.4助貸＋保險公司
?　助貸機構購買保險公司以資金方為受益人的信用保證保險，在發生逾期時，保險公司向資金方承擔賠付責任。
?　保險公司作為第三方增信機構，相對于融資性擔保公司而言，擔保要求高、價格貴，但銀行、信托公司、消費金融公司等資金方對保險公司認可度高，選擇保險公司做擔保不但可以增加個人投資者信心，還可以確保助貸平臺資金來源的穩定性。

2.5信托模式
?　該種模式是在與信托機構合作時采用的結構，信托通過設立定向貸款結構化信托產品，助貸機構根據信托公司要求認購劣后級產品，優先級產品采用收益較低的固定收益模式，劣后級產品根據壞賬情況助貸機構可獲取超額收益。
?　實務中信托公司除要求助貸機構認購劣后級信托份額，通常也會要求其提供擔保、差額補足等義務來規避風險，變相實現壞賬兜底。

3.增信牌照類助貸機構
?　保險公司和融資性擔保公司除了以“擔保”角色參與到消費貸款業務，借助自身強大的營銷網絡及風控能力向資方提供流量并提供兜底擔保，除保費外獲取更多收入。

?　隨著監管對互聯網金融的整頓還在加碼，無論采取何種兜底模式，都與監管要求相悖，助貸機構還是得回歸信息中介本源。資金方應重點提升風險控制等核心能力，而不能僅僅依靠助貸機構兜底單方面增信，否則一旦助貸機構爆發信用風險，這些風險將倒灌至資金方，甚至引發系統性風險。

4.前景

?　當前，商業銀行紛紛啟動零售轉型，希望結合金融科技快速拓展零售業務。在此過程中，助貸扮演了至關重要的角色。于金融科技公司而言，助貸業務不僅可以幫助它們扛過強監管的極端考驗，也是一個空間廣闊的轉型方向。助貸機構應在堅持合規的基礎上兼具以下幾方面：獲取優質資產的能力、精準的風控能力、高效的運營能力，以及良好的市場口碑。只有將四者結合，才能夠保證經營模式的可持續性。
?　最后，附上一張助貸業務的思維導圖，轉自知乎。

參考文章

1.助貸公司，到底是什么？
2.助貸不會消亡，只會進化
3.助貸機構兜底合作模式探析
4.金融助貸行業的“前世今生”

【作者】：Labryant
【原創公眾號】：風控獵人
【簡介】：某創業公司策略分析師，積極上進，努力提升。乾坤未定，你我都是黑馬。
【轉載說明】：轉載請說明出處，謝謝合作！~

總結

以上是生活随笔為你收集整理的一文了解助贷业务的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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