區(qū)塊鏈技術(shù)無疑是近兩年來最熱門的“金融科技”話題之一了，一度被業(yè)界認為是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，最有潛力觸發(fā)顛覆式革命浪潮的核心技術(shù)。而中國銀聯(lián)自2015年起，就展開了對區(qū)塊鏈的研究及創(chuàng)新應用實踐，逐步深化對區(qū)塊鏈的理解，并形成創(chuàng)新實踐成果。

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本篇文章將研究及實踐結(jié)果分享給大家，幫助大家了解區(qū)塊鏈技術(shù)，以及啟發(fā)大家對區(qū)塊鏈的思考，文章有點長，感興趣的小伙伴一定要耐心看完哦~

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來源：電子商務與電子支付國家工程實驗室

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本報告首先介紹了銀聯(lián)對于區(qū)塊鏈概括性的理解，即“兩種結(jié)構(gòu)，兩類算法，一個合約”，可保障數(shù)據(jù)不可篡改、數(shù)據(jù)集體維護，實現(xiàn)多中心協(xié)同決策。在區(qū)塊鏈應用實踐的過程中，銀聯(lián)正在經(jīng)歷技術(shù)研究、技術(shù)實踐、應用研究三個階段。通過可信電子憑證應用研究，實現(xiàn)多方可信存儲和互驗模式，形成對區(qū)塊鏈技術(shù)的有效驗證；通過跨境匯款查詢應用研究，實現(xiàn)境內(nèi)外機構(gòu)間信息共享和實時同步，形成了區(qū)塊鏈技術(shù)在核心業(yè)務場景的應用；通過數(shù)字化積分應用研究，實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的實時轉(zhuǎn)移，探索區(qū)塊鏈創(chuàng)新商業(yè)模式。

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從現(xiàn)階段的研究情況來看，銀聯(lián)更應探索區(qū)塊鏈技術(shù)與現(xiàn)有中心化系統(tǒng)的并行及整合，更多作為補充和新的嘗試，兩者相互融合、取長補短，逐漸探索出一條適合區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應用的實踐路徑。

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一、?引言

區(qū)塊鏈技術(shù)無疑是近兩年來最熱門的“金融科技”之一，被業(yè)界認為是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，最有潛力觸發(fā)顛覆式革命浪潮的核心技術(shù)。跨越2015年鋪天蓋地的概念宣傳及2016年雨后春筍般的原型驗證階段，2017年起，國內(nèi)外金融機構(gòu)逐步將區(qū)塊鏈應用在生產(chǎn)系統(tǒng)上，切實響應了《“十三五”國家信息化規(guī)劃》關(guān)于“加強……區(qū)塊鏈等新技術(shù)基礎(chǔ)研發(fā)和前沿布局”的倡議。中國銀聯(lián)既是這波浪潮的觀潮者，也是弄潮兒之一，自2015年起就展開了對區(qū)塊鏈的研究及創(chuàng)新應用實踐，逐步深化對區(qū)塊鏈的理解，并形成創(chuàng)新實踐成果。

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區(qū)塊鏈是分布式賬本技術(shù)（Distribute Ledger Technology）的實現(xiàn)方式之一，但在中文語境中，兩個詞語的在使用上往往不加區(qū)隔，本文所指的區(qū)塊鏈指廣義的分布式賬本技術(shù)。銀聯(lián)把區(qū)塊鏈歸納為“兩種結(jié)構(gòu)、兩類算法、一個合約”，即鏈式賬本結(jié)構(gòu)、點對點網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)、共識算法、密碼算法、智能合約，可保障數(shù)據(jù)不可篡改、數(shù)據(jù)集體維護，實現(xiàn)多中心協(xié)同決策。

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以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)提供了信息的傳遞通道，協(xié)助企業(yè)內(nèi)部事務流程實現(xiàn)電子化及自動化，但企業(yè)間的信息交互由于對數(shù)據(jù)一致性、安全性、互操作性的要求，電子化進程相對緩慢，自動化系統(tǒng)更是難以實現(xiàn)。區(qū)塊鏈為價值傳遞和控制傳遞提供了信任基石，使得不同主體可運用區(qū)塊鏈可靠地進行價值交換，并無需中介地進行可靠地協(xié)同控制，通過智能合約實現(xiàn)業(yè)務流程的自動化。

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區(qū)塊鏈勾勒出的美好藍圖吸引了國內(nèi)外金融機構(gòu)的大量投入。國際上，以高盛、花旗為首的80多家銀行及加拿大央行、新加坡金管局、香港金管局等金融機構(gòu)加入了區(qū)塊鏈公司R3發(fā)起的聯(lián)盟，共同探索區(qū)塊鏈技術(shù)在不同金融場景的應用，并已經(jīng)形成了大量概念原型。國內(nèi)銀行業(yè)也展開了積極探索，六大國有銀行均對區(qū)塊鏈展開研究，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行（中銀香港）、郵儲銀行分別在精準扶貧、涉農(nóng)電商融資、按揭貸款、資產(chǎn)托管等領(lǐng)域有應用上線；超過半數(shù)股份制商業(yè)銀行也展開了對區(qū)塊鏈的研究。可以說，區(qū)塊鏈金融應用開啟了新篇章。

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二、?金融機構(gòu)運用區(qū)塊鏈的關(guān)鍵要點

金融機構(gòu)對區(qū)塊鏈的研究不可避免地要經(jīng)歷技術(shù)研究、技術(shù)實踐、應用研究三個階段，并在各階段分別面臨共性問題。從銀聯(lián)自身研究經(jīng)驗出發(fā)，結(jié)合對產(chǎn)業(yè)的觀察，針對前述階段總結(jié)出金融機構(gòu)運用區(qū)塊鏈的關(guān)鍵要點。

（一）?技術(shù)研究

現(xiàn)階段，區(qū)塊鏈技術(shù)仍未在金融行業(yè)大規(guī)模應用。技術(shù)上存在的巨大改善空間橫亙在理想與現(xiàn)實之間，區(qū)塊鏈仍然只適合“非實時、輕量級信息、交易量小、信息敏感度低”的業(yè)務場景。針對金融業(yè)務，區(qū)塊鏈需要在安全、性能、可維護性等技術(shù)方向重點攻關(guān)。首先，區(qū)塊鏈需要提供完整的身份認證體系及數(shù)據(jù)的加密存儲、傳輸方案，并滿足國內(nèi)日趨嚴格的法律及監(jiān)管需求。其次區(qū)塊鏈要提供較好的性能，從交易時延、交易速度、存儲空間等多方面滿足現(xiàn)階段大量業(yè)務的需求，并探索在高頻交易領(lǐng)域的應用可能性。最后，區(qū)塊鏈要提供良好的運維策略及工具，滿足多方運維的開發(fā)、調(diào)試、升級等多種挑戰(zhàn)。

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（二）技術(shù)實踐

除對理論進行研究之外，金融機構(gòu)展開自己的區(qū)塊鏈技術(shù)實踐時，面臨許多選項。例如：技術(shù)選型上應當選擇開源技術(shù)還是商用底層平臺，具體應選用哪種技術(shù)？區(qū)塊鏈創(chuàng)新系統(tǒng)與現(xiàn)有系統(tǒng)的關(guān)系是替代還是補充關(guān)系？如需要與外部系統(tǒng)集成商合作，購買軟件加運維的方式是否適用于區(qū)塊鏈系統(tǒng)？這些問題沒有固定的答案，需要結(jié)合企業(yè)自身情況綜合分析。

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（三）應用研究

區(qū)塊鏈要得到廣泛認可，必須產(chǎn)生有行業(yè)影響力的示范性應用，且切實解決業(yè)務痛點，不能“為區(qū)塊鏈而區(qū)塊鏈”。但從實現(xiàn)路徑上，也不能抱有復雜應用可以一蹴而就的幻想。從企業(yè)角度，至少應從必要性、相關(guān)性、合規(guī)性、復雜度、影響力等方面對應用進行分析和評估。區(qū)塊鏈應盡早走出應用必要性不足、與企業(yè)業(yè)務相關(guān)性不大、打規(guī)章擦邊球的價值洼地，盡快解企業(yè)之需，樹行業(yè)標桿。

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三、?中國銀聯(lián)區(qū)塊鏈研究策略

中國銀聯(lián)積極布局并有序開展區(qū)塊鏈創(chuàng)新研究，遵循技術(shù)驗證與場景實踐“兩步走”的策略，在底層技術(shù)、技術(shù)測評、技術(shù)應用三個層面不斷提升對區(qū)塊鏈研究的深度和廣度，并取得了一些成果：

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（一）底層技術(shù)

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銀聯(lián)已經(jīng)與萬達、京東、招商銀行等合作伙伴基于開源區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)完成聯(lián)盟鏈搭建，并從安全與隱私、性能和應用開發(fā)等方面逐漸完善區(qū)塊鏈技術(shù)體系，在分布式研究的過程中不斷驗證區(qū)塊鏈在金融行業(yè)應用的可行性；

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（二）技術(shù)測評

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針對金融領(lǐng)域應用區(qū)塊鏈技術(shù)尚無評判標準的問題，銀聯(lián)提煉出了包含功能性、安全性、可靠性在內(nèi)的8大技術(shù)關(guān)鍵點和128項評測指標，形成《金融區(qū)塊鏈成熟度評測方案》，可定性分析目前開源和商用區(qū)塊鏈底層平臺的技術(shù)成熟度。

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三）技術(shù)應用

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銀聯(lián)從商業(yè)銀行及金融機構(gòu)應用區(qū)塊鏈的潛在需求和應用場景出發(fā)，從數(shù)字憑證、數(shù)字資產(chǎn)、跨境業(yè)務等場景作為切入點，已經(jīng)與多家銀行和金融機構(gòu)完成跨機構(gòu)、跨廣域網(wǎng)的應用驗證和測試，并積極推進相關(guān)應用的落地工作，促進區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)生態(tài)的建設(shè)。

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四、中國銀聯(lián)區(qū)塊鏈應用實踐

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所謂“科技創(chuàng)新，應用為王”，國內(nèi)外眾多銀行、金融機構(gòu)在不斷探索和驗證區(qū)塊鏈技術(shù)的過程中，結(jié)合自身業(yè)務已經(jīng)摸索出了一些頗具特色的應用場景，使得區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸從理念灌輸、技術(shù)探討、應用原型走向了應用落地階段。

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本著技術(shù)服務應用，在應用中驗證技術(shù)可行性、可靠性的思路，結(jié)合銀聯(lián)實際業(yè)務需求，同時為有效應對區(qū)塊鏈技術(shù)對金融業(yè)務可能帶來的影響和變革，發(fā)揮卡組織在業(yè)務協(xié)調(diào)和技術(shù)的應用作用，銀聯(lián)與產(chǎn)業(yè)合作伙伴在可信憑證、數(shù)字化積分、跨境匯款查詢等場景中協(xié)同推進業(yè)務模式創(chuàng)新，并在應用實踐中不斷深化對區(qū)塊鏈技術(shù)的理解，提升區(qū)塊鏈開發(fā)、測試、解決方案的服務能力。本文將介紹銀聯(lián)在數(shù)字化積分、可信電子憑證和跨境匯款查詢?nèi)齻€場景的思考、解決方案設(shè)計及應用實踐工作。

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（一）數(shù)字化積分應用

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數(shù)字資產(chǎn)是區(qū)塊鏈應用的重點方向之一，包括數(shù)字化積分、數(shù)字化權(quán)益以及實物資產(chǎn)的數(shù)字化等。其中，積分作為一種傳統(tǒng)的營銷策略，是企業(yè)忠誠度計劃的重要手段，銀行、保險、航空公司、酒店集團、連鎖超市等均運用積分來維護會員系統(tǒng)，增強會員體驗和黏性。現(xiàn)有的積分體系下，大部分積分均存在碎片化嚴重的問題，缺少有效的使用途徑。通用積分的解決方案在市場上一直未起波瀾，原因較為復雜，但與以下兩點緊密相關(guān)。一是通用積分削弱了原積分發(fā)行方的品牌影響力；二是不同積分轉(zhuǎn)換為通用積分存在定價問題，而如果原積分與法幣沒有固定比例關(guān)系，則中心化的定價較為困難。

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從驗證基于區(qū)塊鏈的數(shù)字資產(chǎn)的發(fā)行、交換、核銷的角度切入，銀聯(lián)嘗試探索數(shù)字積分創(chuàng)新應用模式。2016年9月，中國銀聯(lián)與IBM聯(lián)合演示了應用區(qū)塊鏈技術(shù)完成跨行共享積分的創(chuàng)新研究成果，銀聯(lián)區(qū)塊鏈技術(shù)實踐首次在公眾場合亮相。在這個創(chuàng)新原型應用中，用戶可以在線上通過基于區(qū)塊鏈構(gòu)建的平臺實現(xiàn)自主定價的點對點積分兌換，突破了通用積分中心化定價的束縛，使得跨行積分得以打通；而在線下，積分可以通過智能POS機在各大商戶處兌換商品，擴展了積分的使用范圍，降低了積分的使用門檻。

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數(shù)字化積分是銀聯(lián)應用區(qū)塊鏈技術(shù)的最初的創(chuàng)新嘗試，達到了驗證技術(shù)、探索模式、教育市場的目的。同時，這一過程中的寶貴經(jīng)驗優(yōu)化了銀聯(lián)的區(qū)塊鏈應用創(chuàng)新路徑，從技術(shù)研究擴展到場景研究，并逐步具備解決方案能力。目前，銀聯(lián)正與商業(yè)銀行及大型商戶共同研究數(shù)字化積分相關(guān)的創(chuàng)新應用合作，努力撬動積分這一沉睡的市場。

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（二）?可信電子憑證應用

電子憑證是指證實業(yè)務的各類紙質(zhì)憑證的電子化，常見的電子憑證主要來源于人們?nèi)粘５南M支付，主要包括簽購單、繳費賬單、保單等。目前，電子憑證都依賴于第三方機構(gòu)提供的存儲平臺，基于中心化架構(gòu)實現(xiàn)，利用自身的信用或者公信力提供電子憑證的存儲、保全、追溯、驗證等服務。但在經(jīng)濟利益的驅(qū)使下，中心化存儲的電子憑證可能存在被篡改、被刪除、丟失，或者公證機構(gòu)和當事一方合謀做假等情況。信任問題導致中心化存儲的電子憑證司法效力不強，制約了憑證無紙化的推廣和發(fā)展。

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針對以上問題，中國銀聯(lián)基于區(qū)塊鏈技術(shù)探索多中心電子憑證可信存儲和互驗的創(chuàng)新應用模式。2017年3月，中國銀聯(lián)與光大銀行成功構(gòu)建業(yè)界第一個基于公網(wǎng)的、跨機構(gòu)、跨地域聯(lián)盟鏈，并以電子簽購單場景作為突破口完成可信電子憑證應用可行性技術(shù)方案驗證。在該應用中，通過多中心架構(gòu)記錄電子憑證摘要及流轉(zhuǎn)記錄，能夠有效鑒定電子憑證真?zhèn)?#xff0c;并使電子憑證可追溯，滿足業(yè)務監(jiān)管和審查的需求。7月，雙方共同上線可信電子憑證應用，這標志著傳統(tǒng)金融機構(gòu)將區(qū)塊鏈技術(shù)應用于核心生產(chǎn)系統(tǒng)的一次創(chuàng)新實踐，充分達到了驗證技術(shù)成熟度的作用，區(qū)塊鏈技術(shù)逐步從解決方案設(shè)計、原型驗證發(fā)展至應用落地階段。

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目前，銀聯(lián)正與商業(yè)銀行及金融機構(gòu)協(xié)同探索、研究及推進可信電子憑證的應用場景，希望可以從電子簽購單逐漸延伸至電子合同、電子發(fā)票、電子保單、特定金融憑證和證明等通用的金融業(yè)務流程中，充分擴大區(qū)塊鏈應用范圍和價值。

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（三）跨境匯款查詢應用

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跨境業(yè)務被業(yè)界認為是區(qū)塊鏈適合應用的業(yè)務場景。具有多方共同維護、數(shù)據(jù)不可篡改等特點的區(qū)塊鏈技術(shù)，為解決跨境多方協(xié)作、信息透明度、支付風險防范等方面的問題提供了新思路。

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全球速匯（Money Express）是中國銀聯(lián)基于ISO8583報文規(guī)范和傳統(tǒng)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的中小額跨境匯款產(chǎn)品，具有資金實時入賬的優(yōu)點。然而，在全球速匯業(yè)務流程中，由于匯款機構(gòu)、轉(zhuǎn)接機構(gòu)、匯入機構(gòu)、清算機構(gòu)的數(shù)據(jù)信息相互獨立，匯款發(fā)起、轉(zhuǎn)接、入賬、清算的信息被分割，機構(gòu)間信息的不對稱導致無法直觀地看到匯款的整個“流轉(zhuǎn)過程”。一旦收款人聲稱未收到匯款或者希望查詢匯款來源等信息時，需要通過銀聯(lián)跨境差錯平臺提交查詢，查詢流轉(zhuǎn)到匯款機構(gòu)和匯入機構(gòu)通過人工查詢回復，繁復的人工流程影響了客戶體驗，并增加了匯款機構(gòu)、轉(zhuǎn)接機構(gòu)和匯入機構(gòu)的客服和運營的壓力。

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為解決此痛點，在現(xiàn)有系統(tǒng)上做改動代價太大，建立新系統(tǒng)較為實際，基于區(qū)塊鏈的解決方案是實現(xiàn)境內(nèi)外機構(gòu)間的多中心化協(xié)作模式與信息共享的最佳選擇。在保持原有業(yè)務運行不變的基礎(chǔ)上，銀聯(lián)設(shè)計了采用聯(lián)盟鏈技術(shù)的跨境匯款查詢應用。將匯款機構(gòu)、轉(zhuǎn)接機構(gòu)、匯入機構(gòu)、清算機構(gòu)連入該網(wǎng)絡(luò)，針對每一筆匯款：由匯款機構(gòu)負責錄入包括匯款I(lǐng)D、匯款人信息、匯款機構(gòu)、聯(lián)系方式、匯出時間、附言等信息；由匯入機構(gòu)負責錄入包括收款人信息、入賬時間、交易流水號、幣種、金額等信息；由轉(zhuǎn)接、清算機構(gòu)負責錄入?yún)R款轉(zhuǎn)接和清算時間。該應用通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)將匯款在各環(huán)節(jié)中的流轉(zhuǎn)信息進行共享和存儲，并保證不可篡改，使得任何一個機構(gòu)都可以通過匯款I(lǐng)D查詢匯款的實時流轉(zhuǎn)信息。目前，中國銀聯(lián)已與中國銀行、上海銀行基于開源區(qū)塊鏈技術(shù)完成跨地域、跨機構(gòu)的聯(lián)盟鏈搭建以及跨境匯款查詢應用原型驗證，并就業(yè)務需求達成一致，后續(xù)將進行應用開發(fā)和測試，爭取年內(nèi)實現(xiàn)應用上線。

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總結(jié)起來，基于區(qū)塊鏈的跨境匯款查詢應用的優(yōu)勢有四點：第一是多中心協(xié)作模式，采用多中心的架構(gòu)增加匯款信息的透明度，降低機構(gòu)查詢查復的成本，提高業(yè)務效率；第二是高安全，通過設(shè)置機構(gòu)權(quán)限、數(shù)據(jù)安全與隱私策略使得匯款數(shù)據(jù)只有交易的強相關(guān)方可見，有效保障網(wǎng)絡(luò)內(nèi)各參與方的利益；第三是可擴展，境內(nèi)外的參與者可以快速、便捷地部署和加入系統(tǒng)；第四是高可用，由于分布式架構(gòu)沒有核心節(jié)點，不會出現(xiàn)單點失效整個系統(tǒng)崩潰的情況，其中任何一個節(jié)點出現(xiàn)故障都不影響整個系統(tǒng)運作。

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五、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應用展望

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區(qū)塊鏈技術(shù)是當下金融科技領(lǐng)域最受人關(guān)注的方向之一，是基于博弈論、密碼學和軟件工程等多個領(lǐng)域研究成果的集成創(chuàng)新。其本質(zhì)是實現(xiàn)了公開、透明、可追溯、不可篡改的價值信任傳遞鏈，為不同主體間可信數(shù)據(jù)交互提供了有效的技術(shù)手段，并為金融與信用服務提供創(chuàng)新可能。

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需要明確的是，從技術(shù)成熟度或者業(yè)務必要性而言，區(qū)塊鏈尚不能達到傳統(tǒng)技術(shù)在系統(tǒng)安全性、穩(wěn)健性及可擴展性方面的要求，其技術(shù)體系仍需要不斷地優(yōu)化和完善。現(xiàn)階段更應探索區(qū)塊鏈技術(shù)與現(xiàn)有中心化系統(tǒng)的并行及整合，更多作為補充和新的嘗試，兩者相互融合、取長補短，逐漸探索出一條適合區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應用的實踐路徑。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)標準和行業(yè)標準的缺失，使得現(xiàn)有市面上區(qū)塊鏈項目的技術(shù)體系呈現(xiàn)多樣化，導致各類區(qū)塊鏈應用形成一個個封閉的“孤鏈”。金融行業(yè)應盡早制定區(qū)塊鏈技術(shù)、應用和治理規(guī)范，統(tǒng)一產(chǎn)業(yè)各方對區(qū)塊鏈的認識，統(tǒng)一底層開發(fā)平臺和應用編程接口設(shè)計，促進不同區(qū)塊鏈系統(tǒng)的互操作性，為區(qū)塊鏈技術(shù)和應用發(fā)展培育良好的規(guī)范環(huán)境。

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中國銀聯(lián)本著“開放、合作、共贏”的宗旨，已經(jīng)與金融行業(yè)、科技企業(yè)、科研院所形成了廣泛而深入的合作關(guān)系。在不斷自身技術(shù)能力儲備的同時，希望可以進一步發(fā)揮銀行卡組織的優(yōu)勢，更好促成與商業(yè)銀行、金融機構(gòu)在區(qū)塊鏈原型搭建、試點驗證和落地推廣等方面的合作，共同構(gòu)建區(qū)塊鏈應用生態(tài)，積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)大規(guī)模應用的可行性，穩(wěn)步推進金融科技創(chuàng)新。

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來源：電子商務與電子支付國家工程實驗室

本文轉(zhuǎn)自：“銀聯(lián)技術(shù)”公眾號https://mp.weixin.qq.com/s/mGxG4-Pe-dXkADEWJXb9nA

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總結(jié)

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