螞蟻金服的區塊鏈應用終于落地了！作為國內金融科技先鋒，怎么會缺席現在紅得發紫的區塊鏈技術熱潮呢？6月25日，螞蟻金服宣布，基于區塊鏈的電子錢包跨境匯款服務在香港上線。港版支付寶AlipayHK的用戶可以通過區塊鏈技術向菲律賓錢包Gcash匯款。這也是BAT中最先落地的區塊鏈支付應用了。

AlipayHK是香港的電子錢包，2017年5月上線，由螞蟻金服與長江和記實業合資成立，服務香港上百萬用戶。Gcash則是菲律賓的電子錢包，屬于菲律賓領先的數字金融公司Mynt旗下。2017年2月，螞蟻金服和Mynt達成戰略合作。

第一筆區塊鏈匯款由在港工作22年的菲律賓人格蕾絲（Grace）完成，耗時3秒，目前優惠期間手續費為0；而在以前需要10分鐘到幾天不等。像格雷絲這樣在港生活工作的菲律賓人有近20萬。

區塊鏈挑戰傳統跨境匯款模式

常見的傳統跨境匯款的辦法是通過銀行或匯款公司轉賬，匯款后會生成提款碼，收款人再通過提款碼進行取現。此外，也會通過線上匯款到線下提現。

但這些轉賬方式都會受到時間或地點的限制。如果在銀行或匯款公司轉賬，一方面需要去柜臺辦理，此外，這些機構都會有當日截止時間，比如晚上7點后，需要第二天才能完成匯款。現在使用電子錢包匯出，現金取款的模式雖然可以不用去柜臺匯款，但是收款方取現時仍受時間、地點限制。

對于做進出口貿易的商戶，時間就是金錢，然而超長的跨境匯款到賬時間，常常讓他們錯失機會。有些商戶為了節省時間，選擇去柜臺辦理匯款，還要面臨排隊人數眾多等問題，而一旦匯款出現問題，退款流程需要更久，甚至還可能轉丟。對比日常生活中的快捷支付，跨境支付落后了太多。

導致以上問題的根本原因是跨境匯款涉及的機構太多，流程過于繁瑣，每一個機構都要對流程進行審批，可以從上圖看出，從賬款匯出到收款，中間步驟要挨個進行，只要中間一個步驟出錯，整個流程都要受耽擱。

區塊鏈是由多方共同維護的、以塊鏈結構連續存儲的分布式數據記錄賬本，這些記錄通過密碼學技術保護內容和時序，使得任何一方難以篡改、抵賴、造假。

此次發布的區塊鏈匯款利用區塊鏈的分布式賬本技術來實現AlipayHK、渣打銀行（香港、新加坡）和菲律賓錢包（GCash）間的跨機構協同。分布式賬本在技術上進行分布式處理的同時提供給所有參與方一個統一的業務賬本和視圖。

區塊鏈技術通過分布式賬本技術將原來像接力賽一樣逐個節點確認傳遞的匯款模式，改變為業務節點實時同步并行確認，提升了效率，改變了運營模式。在匯出端錢包發起匯款的同時所有參與方同時收到該信息，在做合規等所需的審核后區塊鏈上協同各方同時完成這一筆匯款交易。如果轉賬過程中出現問題（如違反了相關規定），會實時反饋至匯款者。

區塊鏈跨境匯款比傳統跨境匯款更加快捷、安全、方便、低成本、透明。比如，秒到賬，7*24小時隨時發起和接收，通過區塊鏈智能合約的自動執行，降低了金融機構的操作、合規、對賬成本，能夠更高效的實現匯率的測算和報價，保障匯率更優；因為采用聯盟鏈以及哈希算法，用戶的隱私信息能得到更全面的保障，香港和菲律賓的監管機構可以對個人跨境匯款鏈路進行實時、全程監測，極大的提高了時效性和有效性。

區塊鏈跨境匯款最大的挑戰是讓每個用戶都能使用區塊鏈技術完成跨境匯款，這是一件沒有先例的事，是一條之前沒有人走過的路。需要和多個參與方一起協商，探索出解決方案。比如，區塊鏈跨境匯款是通過聯盟鏈的形式進行的，具體在這一業務場景中，聯盟鏈如何設計，各參與方如何相互配合、權責是怎樣確定，需要不斷的摸索。

Ripple、Circle沒有完全使用區塊鏈技術？

有一些公司宣布用區塊鏈概念來做跨境支付，但是其背后的技術邏輯，并不完全是區塊鏈技術。比如，有銀行實現內部區塊鏈跨境匯款，但并未跨機構，且用戶與銀行間的轉賬還是傳統模式，如Ripple、Circle。

與Circle區別
美國電子錢包公司Circle是最早用區塊鏈概念做跨境支付的區塊鏈公司。兩三年前，它們以比特幣為通道，搭建了一個跨境匯款的鏈路。這條鏈路就像一條跨國高速公路，A國用戶要把錢匯到國外去，這筆錢先要經過這段高速公路的入口，這個入口是數字貨幣交易所，負責把A國法幣轉換成比特幣，比特幣在這條跨國高速公路上一路狂奔到B國，下高速公路的出口，即數字貨幣交易所，它負責把比特幣兌換成B國法幣。

但是，這條以比特幣為主角的跨境高速公路，普通用戶是感受不到的，他們能感受到的，是打開手機上的Circle錢包，在跨境匯款的入口按照指引轉賬，大約一小時后，生活在另一個國家的轉賬對象在手機上就能收到這筆錢了。

Circle模式的初衷是降低用戶境外匯款費用和時間上的成本。但是，效率瓶頸、匯率風險、安全風險等問題讓這一創新模式不可持續。

具體來說，在效率瓶頸方面，數字貨幣交易所的性能和容量無法滿足大規模交易，其交易效率是7筆／秒，寫一個區塊的時間是10分鐘，完成確認需要1小時。

在匯率問題上，由于這條“跨國高速公路”走完全程要一小時左右，一旦比特幣幣值出現極端波動（這種情況并非沒有發生過），轉賬對象收到的錢就這么被強行貶值了。

不同方式的跨境支付對比

在安全風險方面，比特幣交易是匿名且不可追溯的，這也導致比特幣成為洗錢最理想的幣種。因此這一模式創新是不被監管認可的。這也是導致Circle關閉了這一功能的直接原因。此外，數字貨幣交易所本身也存在安全隱患，如果交易所倒閉或停止運營（這不是沒有可能），彼時正在這條“跨國高速公路”上跑的資金很可能就損失掉了。

總之，Circle沒有用到區塊鏈底層技術，只是借用了比特幣作為其跨境支付的中間貨幣而已，由于繞過了銀行和監管，導致這一模式不可持續。

與瑞波Ripple區別

瑞波的產品主要有兩類，一類不碰幣，服務B端支付，也就是給銀行使用的（大部分持牌金融機構都不會支持數字貨幣作為跨境支付的中間貨幣）。這類產品的底層使用了智能合約，它將兩個銀行的賬本協同起來，共同完成跨境支付。用通俗話來說，相當于在這兩個銀行之間架了一座橋梁，以便它們協同完成跨境支付。

另一類碰幣的跨境支付產品，原理和Circle類似，但是跑在“跨國高速公路”上的不是比特幣，而是瑞波幣。但瑞波幣最大的一個問題是，大部分瑞波幣，一直被一小群人所持有，因此瑞波幣的可被操控性一直受到業內的質疑和挑戰。

因此，瑞波目前的幾個跨境支付應用，還僅限于專供B端小范圍內的使用，比如桑坦德銀行目前正在用Ripple進行內部資金轉賬，這不是跨機構的協同，它就相當于一個私有鏈。面向普通用戶的2C跨境匯款，Ripple迄今為止還沒有落地應用的產品。

解密螞蟻區塊鏈跨境支付技術

與Ripple、Circle不同，螞蟻區塊鏈跨境支付不碰幣，沒有效率、匯率和安全的風險。具體來說，螞蟻區塊鏈跨境匯款是通過聯盟鏈的形式進行的，跨境支付到賬時間為3-6秒，沒有匯率風險；螞蟻區塊鏈跨境支付受監管認可，沒有合規風險；螞蟻區塊鏈跨境支付沒有個人隱私泄露風險，因為和用戶個人相關的敏感信息不上鏈，非敏感信息上鏈前會進行哈希處理，確保即便鏈上信息泄露，也不能據此反推出有意義、有效的信息。

通過共識算法的創新，螞蟻區塊鏈已實現每秒數萬筆的大規模交易處理能力；通過數字加密等多個技術，實現了能全面保護區塊鏈上的信息安全，既做到透明可信，又能保證個人隱私；同時，由于未來會存在不同的區塊鏈，螞蟻金服突破了區塊鏈之間的價值轉移和數據交換難題。

從上面的圖中可以看出，將區塊鏈技術引入跨境支付后，與傳統跨境支付相比，審核步驟大大減少，支付速度自然也就提高了。可能有人不能理解區塊鏈技術在其中的作用，我們來做個比喻。傳統跨境支付與區塊鏈+支付的區別就好比電流的串聯和并聯。

傳統的跨境支付就是串聯，一個點確認后再傳遞給下一個點。

引入區塊鏈技術后就變成了并聯，匯款申請一旦發出，所有參與機構同時收到消息進行確認。

這樣就在匯款過程中改變了審核模式，各節點同步對交易的合規性等方面進行審核。

支付寶為何率先取得成功？

在看了前面的技術分析后，可能會覺得支付寶此次的嘗試也不過如此，只是走了一個流程優化的過程。通過區塊鏈技術，將跨境支付的串聯模式改變為并聯模式。

其實不然，技術層面上眾多競爭者幾乎不相伯仲，但是更關鍵的一點在于各方如何達成一致。

任何支付工具想要搞跨境支付，首先要面臨的問題就是國家層面的溝通問題。支付寶選擇從菲律賓轉賬到香港，源于兩國在監管層已經認可了這種操作方式。

其次就是中間的審批機構。不同國家銀行的處理方式各不相同，憑什么我要認同別國的銀行處理方式。這也是支付寶為何選擇渣打銀行進行合作。

第三就是收款方。國內使用支付寶，國外選擇的支付工具五花八門，兩者如何通過一個橋梁連接在一起，這也是需要面臨的問題。好在支付寶早就有所預謀，去年下半年就入股“菲律賓支付寶”Gcash。

通過以上三點的分析可以看出，支付寶的成功并非偶然，背后所付出的工作量是巨大的。

具體在跨境匯款這一領域，螞蟻區塊鏈還有如下技術亮點：

交易最終性：不可篡改賬本上登記的資金記錄，被參與成員一致認可為具有唯一最終性的記錄；

多機構聯盟記賬：多個節點由不同機構獨立維護，以多機構達成的互信為聯盟鏈增信；

智能合約：以鏈上合約協同多個機構同步執行業務邏輯，實現具有高度確定性的跨機構協同。

原文：https://blog.csdn.net/OBTsykjgc/article/details/80811104

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的【问链财经-区块链基础知识系列】 第四十课 港版支付宝的区块链跨境汇款与Ripple、Circle大不同的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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