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19.1? 研究背景及意義

個人對個人貸款（P2P）是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。客戶對象主要有兩方面，一是將資金借出的客戶，另一個是需要貸款的客戶。簡單地說，P2P借貸就是有資金并且有理財投資想法的人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。

隨著經濟和互聯網技術的發展人們的生活水平也逐漸提高，人們的物質需求也相應的提高，個人資金周轉，比如租房、裝修、旅游、網購消費等對資金的需求也逐漸增加，在現有金融的體制下，一般傳統的銀行是無法滿足這類群體的小額資金周轉需求。另外，隨著中小企業融資額度小、頻度高、周期短等特點，缺乏有效的抵押或擔保，導致中小企業融資難等問題，制約著中小企業的發展，在此背景下網絡借貸服務平臺應勢而生。

P2P網絡借貸的基本特征：

（1）直接透明：出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用狀況、財務狀況等，出借人還可以及時獲知借款人的還款進度，貸款用途等。

（2）信用選擇性：在P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優先滿足，其得到的貸款利率也可能更優惠。

（3）風險分散：P2P借貸關系可以是一對以，或者一堆多的方式，出借人將資金分給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風險得到了最大程度的分散。

（4）借貸雙方的廣泛性：因為受到互聯網的影響，P2P網貸跨越了地域和關系網絡，實現了陌生人之間的互聯，使其參與者極其分散和廣泛。

（5）準入門檻低、靈活性高：借款人僅僅憑借良好的信用，及時缺乏擔保抵押，也能夠獲得貸款，投資者即使擁有的資金量較小，對期限有嚴格要求，同樣能夠找到匹配的借款人。

此外，P2P網貸業務往往淡化繁瑣的層層審批模式，手續簡單直接，高效率滿足借款人的資金需求。

?? P2P網絡借貸對于貸款人存在如下的風險：

1洗錢風：因為P2P網絡借貸平臺是一個借貸雙方直接對接的平臺，平臺的服務商不吸儲也不放貸，平臺很難掌握貸方資金來源的明確性和資金的實用情況進行了解。這樣給洗錢犯罪分子的違法活動提供了廣泛的空間。

2高利率風險：根據我國法律規定，借貸利率不得超過銀行同期貸款基準利率的4倍，但是在實際操作中，中小企業在繼續資金的情況下，P2P借貸平臺出現過出借方的最優利率高于4倍，由此中小企業在支付高利息的同時，也無法得到法律上的保護，使其發放高利貸的人有利可圖。

3信用風險：由于網絡平臺的無擔保無抵押的特點僅憑良好的信用就能獲得貸款的特點，鑒于網絡方式的虛擬性，借貸雙方資金的自信狀況難以保證，使其違約的風險也存在很大的隱患容易產生欺詐和欠款不換的違約糾紛。

4道德風險

道德風險是指當接觸人發放貸款之后，借款人可能不依照合同約定進行使用，或者從事高風險活動，導致貸款難以歸還，從而出現違約的情形。如果借款人違反合同約定，從事高風險投資，成功后會拿走全部風險收益，而出借人只能獲得合同約定的固定收益，如果投資項目不成功，損失則可能由出借人承擔。

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19.2? 數據建模思路

本實例基于中國問題P2P網絡借貸平臺數據，通過方差分析模型，探討這些平臺的地域分布、注冊資本和生存時間等方面的特征，分別從資本充足程度、平臺經營經驗和行業競爭程度三個方面來分析其是否對問題平臺生存時間有顯著影響。

建模過程的流程圖如圖19-1所示：

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? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?圖19-1? 建模過程流程圖

19.3? 方差分析模型

19.4? 模型數據處理

19.5? SPSS操作步驟--方差分析模型

19.6? SPSS結果介紹

19.7? 風險控制建議

具體內容請參考《SPSS統計分析與行業應用實戰》一書的第19章。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的《SPSS统计分析与行业应用实战》之P2P行业中的应用的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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