作為比特幣背后的分布式賬本技術——區(qū)塊鏈，它的熱潮似乎已經(jīng)無可阻擋。在區(qū)塊鏈的創(chuàng)新和應用探索中，金融是最主要的領域，現(xiàn)階段主要的區(qū)塊鏈應用探索和實踐，也都是圍繞金融領域展開的。在金融領域中，區(qū)塊鏈技術在數(shù)字貨幣、支付清算、智能合約、金融交易、物聯(lián)網(wǎng)金融等多個方面存在廣闊的應用前景。

區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用主要有以下方面：

1、數(shù)字貨幣

比特幣是目前區(qū)塊鏈技術最廣泛、最成功的運用，在比特幣基礎上，又衍生出了大量其他種類的去中心化數(shù)字貨幣。比特幣的崛起顛覆了人類對貨幣的概念，它和數(shù)字貨幣的出現(xiàn)與擴展正在改變?nèi)祟愂褂秘泿诺姆绞健倪^去人類使用實物交易，到發(fā)展物理貨幣及后來的信用貨幣，都是隨著人類的商業(yè)行為及社會發(fā)展不斷演進。隨著電子金融及電子商務的崛起，數(shù)字貨幣安全、便利、低交易成本的獨特性，更適合基于網(wǎng)絡的商業(yè)行為，將來有可能取代物理貨幣的流通。

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以比特幣為代表的數(shù)字貨幣目前已在歐美國家獲得相當程度的市場接受，不但能在商店用比特幣支付商品，更是衍生出比特幣的借記卡與 ATM 機等應用產(chǎn)品。數(shù)字貨幣與法定貨幣之間交換的交易平臺也應運而生，例如中國的交易平臺 OKCoin 支持人民幣與比特幣的交易；比特幣與法定貨幣之間的龐大交易量與流動性足以被視為一種國際通行貨幣。

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國家發(fā)行數(shù)字貨幣將成趨勢。2015 年厄瓜多爾率先推出國家版數(shù)字貨幣，不但能減少發(fā)行成本及增加便利性，還能讓偏遠地區(qū)無法擁有銀行資源的民眾也能通過數(shù)字化平臺，獲得金融服務。突尼斯也根據(jù)區(qū)塊鏈的技術發(fā)行國家版數(shù)字貨幣，除了讓國民通過數(shù)字貨幣買賣商品，還能繳付水電費賬單等，結(jié)合區(qū)塊鏈分布式賬本的概念，將交易紀錄記載于區(qū)塊鏈中，方便管理。

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同時，其他許多國家也在探討發(fā)行數(shù)字貨幣的可行性。目前，包括瑞典、澳大利亞及俄羅斯正在研討發(fā)展數(shù)字貨幣的計劃。

2、支付清算

現(xiàn)階段商業(yè)貿(mào)易的交易支付、清算都要借助銀行體系。這種傳統(tǒng)的通過銀行方式進行的交易要經(jīng)過開戶行、對手行、清算組織、境外銀行（代理行或本行境外分支機構(gòu)）等多個組織及較為繁冗的處理流程。

在此過程中每一個機構(gòu)都有自己的賬務系統(tǒng)，彼此之間需要建立代理關系；每筆交易需要在本銀行記錄，與交易對手進行清算和對賬等，導致整個過程花費時間較長、使用成本較高。

與傳統(tǒng)支付體系相比，區(qū)塊鏈支付可以為交易雙方直接進行端到端支付，不涉及中間機構(gòu)，在提高速度和降低成本方面能得到大幅的改善。尤其是跨境支付方面，如果基于區(qū)塊鏈技術構(gòu)建一套通用的分布式銀行間金融交易系統(tǒng)，可為用戶提供全球范圍的跨境、任意幣種的實時支付清算服務，跨境支付將會變得便捷和低廉。

3、數(shù)字票據(jù)

目前，國際區(qū)塊鏈聯(lián)盟 R3CEV 聯(lián)合以太坊、微軟共同研發(fā)了一套基于區(qū)塊鏈技術的商業(yè)票據(jù)交易系統(tǒng)，包括高盛、摩根大通、瑞士聯(lián)合銀行、巴克萊銀行等著名國際金融機構(gòu)加入了試用，并對票據(jù)交易、票據(jù)簽發(fā)、票據(jù)贖回等功能進行了公開測試。與現(xiàn)有電子票據(jù)體系的技術支撐架構(gòu)完全不同，該種類數(shù)字票據(jù)可在具備目前電子票據(jù)的所有功能和優(yōu)點的基礎上，進一步融合區(qū)塊鏈技術的優(yōu)勢，成為了一種更安全、更智能、更便捷的票據(jù)形態(tài)。

數(shù)字票據(jù)主要具有以下核心優(yōu)勢：一是可實現(xiàn)票據(jù)價值傳遞的去中心化。在傳統(tǒng)票據(jù)交易中，往往需要由票據(jù)交易中心進行交易信息的轉(zhuǎn)發(fā)和管理；而借助區(qū)塊鏈技術，則可實現(xiàn)點對點交易，有效去除票據(jù)交易中心角色。二是能夠有效防范票據(jù)市場風險。

區(qū)塊鏈由于具有不可篡改的時間戳和全網(wǎng)公開的特性，一旦交易完成，將不會存在賴賬現(xiàn)象，從而避免了紙票“一票多賣”、電票打款背書不同步的問題。三是系統(tǒng)的搭建、維護及數(shù)據(jù)存儲可以大大降低成本。采用區(qū)塊鏈技術框架不需要中心服務器，可以節(jié)省系統(tǒng)開發(fā)、接人及后期維護的成本，并且大大減少了系統(tǒng)中心化帶來的運營風險和操作風險。

4、銀行征信管理

目前，商業(yè)銀行信貸業(yè)務的開展，無論是針對企業(yè)還是個人，最基礎的考慮因素都是借款主體本身所具備的金融信用。商業(yè)銀行將每個借款主體的信用信息及還款情況上傳至央行的征信中心，需要查詢時，在客戶授權(quán)的前提下，再從央行征信中心下載信息以供參考。這其中存在信息不完整、數(shù)據(jù)更新不及時、效率較低、使用成本高等問題。

在征信領域，區(qū)塊鏈的優(yōu)勢在于可依靠程序算法自動記錄信用相關信息，并存儲在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡的每一臺計算機上，信息透明、不可篡改、使用成本低。商業(yè)銀行可以用加密的形式存儲并共享客戶在本機構(gòu)的信用信息，客戶申請貸款時，貸款機構(gòu)在獲得授權(quán)后可通過直接調(diào)取區(qū)塊鏈的相應信息數(shù)據(jù)直接完成征信，而不必再到央行申請征信信息查詢。

5、權(quán)益證明和交易所證券交易

在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，交易信息具有不可篡改性和不可抵賴性。該屬性可充分應用于對權(quán)益的所有者進行確權(quán)。對于需要永久性存儲的交易記錄，區(qū)塊鏈是理想的解決方案，可適用于房產(chǎn)所有權(quán)、車輛所有權(quán)、股權(quán)交易等場景。其中，股權(quán)證明是目前嘗試應用最多的領域：股權(quán)所有者憑借私鑰，可證明對該股權(quán)的所有權(quán)，股權(quán)轉(zhuǎn)讓時通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)轉(zhuǎn)讓給下家，產(chǎn)權(quán)明晰、記錄明確、整個過程也無需第三方的參與。

目前，歐美各大金融機構(gòu)和交易所紛紛開展區(qū)塊鏈技術在證券交易方面的應用研究，探索利用區(qū)塊鏈技術提升交易和結(jié)算效率，以區(qū)塊鏈為藍本打造下一代金融資產(chǎn)交易平臺。在所有交易所中，納斯達克證券交易所表現(xiàn)最為激進。

其目前已正式上線了 FLinq 區(qū)塊鏈私募證券交易平臺，可以為使用者提供管理估值的儀表盤、權(quán)益變化時間軸示意圖、投資者個人股權(quán)證明等功能，使發(fā)行公司和投資者能更好地跟蹤和管理證券信息。此外，紐交所、澳洲交易所、韓國交易所也在積極推進區(qū)塊鏈技術的探索與實踐。

6、保險管理

隨著區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，未來關于個人的健康狀況、發(fā)生事故記錄等信息可能會上傳至區(qū)塊鏈中，使保險公司在客戶投保時可以更加及時、準確地獲得風險信息，從而降低核保成本、提升效率。區(qū)塊鏈的共享透明特點降低了信息不對稱，還可降低逆向選擇風險；而其歷史可追蹤的特點，則有利于減少道德風險，進而降低保險的管理難度和管理成本。

目前，英國的區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司 Edgelogic 正與 Aviva 保險公司進行合作，共同探索對珍貴寶石提供基于區(qū)塊鏈技術的保險服務。國內(nèi)的陽光保險于 2016 年 3 月 8 日采用區(qū)塊鏈技術作為底層技術架構(gòu)，推出了“陽光貝”積分，使陽光保險成為國內(nèi)第一家開展區(qū)塊鏈技術應用的金融企業(yè)。“陽光貝”積分應用中，用戶在享受普通積分功能的基礎上，還可以通過“發(fā)紅包”的形式將積分向朋友轉(zhuǎn)贈，或與其他公司發(fā)行的區(qū)塊鏈積分進行互換。

7、金融審計

由于區(qū)塊鏈技術能夠保證所有數(shù)據(jù)的完整性、永久性和不可更改性，因而可有效解決審計行業(yè)在交易取證、追蹤、關聯(lián)、回溯等方面的難點和痛點。

德勤公司從 2014 年起成立了專門的團隊對區(qū)塊鏈技術在審計方面的應用進行研究，目前已與部分商業(yè)銀行、企業(yè)合作，成功創(chuàng)建了區(qū)塊鏈應用實驗性解決方案。其開發(fā)的 Rubix 平臺，允許客戶基于區(qū)塊鏈的基礎設施創(chuàng)建各種審計應用。

普華永道自 2016 年宣布大舉進軍區(qū)塊鏈領域研究后，已經(jīng)招募了 F15 個技術專家探索和研究區(qū)塊鏈技術，并與專門研發(fā)區(qū)塊鏈應用的 Blockstream、Eris 科技公司合作，尋求為全球企業(yè)提供區(qū)塊鏈技術的公共服務。此外，區(qū)塊鏈技術在 P2P 借貸平臺、去中心化的眾籌平臺等方面，也有巨大的應用潛力和應用場景，吸引了資金投人和應用探索。

8、客戶征信與反欺詐

銀行的客戶征信及法律合規(guī)的成本不斷增加。過去幾年各國商業(yè)銀行為了滿足日趨嚴格的監(jiān)管要求，不斷投入資源加強信用審核及客戶征信，以提升反欺詐、反洗錢抵御復雜金融衍生品過度交易導致的系統(tǒng)性風險的成效。

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記載于區(qū)塊鏈中的客戶信息與交易紀錄有助于銀行識別異常交易并有效防止欺詐。區(qū)塊鏈的技術特性可以改變現(xiàn)有的征信體系，在銀行進行“認識你的客戶”(KYC)時，將不良紀錄客戶的數(shù)據(jù)儲存在區(qū)塊鏈中。

客戶信息及交易記錄不僅可以隨時更新，同時，在客戶信息保護法規(guī)的框架下，如果能實現(xiàn)客戶信息和交易紀錄的自動化加密關聯(lián)共享，銀行之間能省去許多 KYC 的重復工作。銀行也可以通過分析和監(jiān)測在共享的分布式帳本內(nèi)客戶交易行為的異常狀態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)并消除欺詐行為。

9、跨境支付與結(jié)算

當前的跨境支付結(jié)算時間長、費用高、又必須通過多重中間環(huán)節(jié)。

擁有一個可信任的中介角色在現(xiàn)今的跨境交易非常重要，當跨境匯款與結(jié)算的方式日趨復雜，付款人與收款人之間所仰賴的第三方中介角色更顯得極其重要。每一筆匯款所需的中間環(huán)節(jié)不但費時，而且需要支付大量的手續(xù)費，其成本和效率成為跨境匯款的瓶頸所在。如因每個國家的清算程序不同，可能導致一筆匯款需要 2 至 3 天才能到帳，效率極低，在途資金占用量極大。

區(qū)塊鏈將可摒棄中轉(zhuǎn)銀行的角色，實現(xiàn)點到點快速且成本低廉的跨境支付。通過區(qū)塊鏈的平臺，不但可以繞過中轉(zhuǎn)銀行，減少中轉(zhuǎn)費用,還因為區(qū)塊鏈安全、透明、低風險的特性，提高了跨境匯款的安全性，以及加快結(jié)算與清算速度，大大提高資金利用率。

未來，銀行與銀行之間可以不再通過第三方，而是通過區(qū)塊鏈技術打造點對點的支付方式。省去第三方金融機構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，不但可以全天候支付、實時到賬、提現(xiàn)簡便及沒有隱形成本，也有助于降低跨境電商資金風險及滿足跨境電商對支付清算服務的及時性、便捷性需求。

10、票據(jù)與供應鏈金融業(yè)務

票據(jù)及供應鏈金融業(yè)務因人為介入多，導致許多違規(guī)事件及操作風險。從 2015 年中旬，國內(nèi)開始爆發(fā)票據(jù)業(yè)務的信用風暴。票據(jù)業(yè)務創(chuàng)造了大量流動性的同時，相關市場也滋生了大量違規(guī)操作或客戶欺詐行為，陸續(xù)有多家商業(yè)銀行的匯票業(yè)務事件集中爆發(fā)。國內(nèi)現(xiàn)行的匯票業(yè)務仍有約 70% 為紙質(zhì)交易，操作環(huán)節(jié)處處需要人工，并且因為涉及較多中介參與，存在管控漏洞,違規(guī)交易的風險提高。

供應鏈金融也因為高度依賴人工成本，在業(yè)務處理中有大量的審閱、驗證各種交易單據(jù)及紙質(zhì)文件的環(huán)節(jié)，不但花費大量的時間及人力，各個環(huán)節(jié)更是有人工操作失誤的機會。

實現(xiàn)票據(jù)價值傳遞的去中介化。長久以來，票據(jù)的交易一直存在一個第三方的角色來確保有價憑證的傳遞是安全可靠的。在紙質(zhì)票據(jù)中，交易雙方的信任建立在票據(jù)的真實性基礎上；即使在現(xiàn)有電子票據(jù)交易中，也是需要通過央行 ECDS 系統(tǒng)的信息進行交互認證。

但借助區(qū)塊鏈的技術，可以直接實現(xiàn)點對點之間的價值傳遞，不需要特定的實物票據(jù)或是中心系統(tǒng)進行控制和驗證；中介的角色將被消除，也減少人為操作因素的介入。

供應鏈金融也能通過區(qū)塊鏈減少人工成本、提高安全度及實現(xiàn)端到端透明化。未來通過區(qū)塊鏈，供應鏈金融業(yè)務將能大幅減少人工的介入，將目前通過紙質(zhì)作業(yè)的程序數(shù)字化。所有參與方（包括供貨商、進貨商、銀行）都能使用一個去中心化的賬本分享文件并在達到預定的時間和結(jié)果時自動進行支付，極大提高效率及減少人工交易可能造成的失誤。

11、證券發(fā)行與交易

證券的發(fā)行與交易的流程手續(xù)繁雜且效率低下。一般公司的證券發(fā)行，必須先找到一家券商，公司與證券發(fā)行中介機構(gòu)簽訂委托募集合同，完成繁瑣的申請流程后，才能尋求投資者認購。以美國的交易模式為例，證券一旦上市后，交易更是極為低效，證券交易日和交割日之間存在 3 天的時間間隔。

區(qū)塊鏈技術使得金融交易市場的參與者享用平等的數(shù)據(jù)來源，讓交易流程更加公開、透明、有效率。通過共享的網(wǎng)絡系統(tǒng)參與證券交易，使得原本高度依賴中介的傳統(tǒng)交易模式變?yōu)榉稚⒌钠矫婢W(wǎng)絡交易模式。

這種革命性交易模式在西方金融市場的實踐中已經(jīng)顯現(xiàn)出三大優(yōu)勢：首先，能大幅度減少了證券交易成本，區(qū)塊鏈技術的應用可使證券交易的流程更簡潔、透明、快速，減少重復功能的 IT 系統(tǒng)，提高市場運轉(zhuǎn)的效率。

其次，區(qū)塊鏈技術可準實時地記錄交易者的身份、交易量等關鍵信息，有利于證券發(fā)行者更快速清晰地了解股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升商業(yè)決策效率；公開透明又可追蹤的電子記錄系統(tǒng)同時減少了暗箱操作、內(nèi)幕交易的可能性，有利于證券發(fā)行者和監(jiān)管部門維護市場。第三，區(qū)塊鏈技術使得證券交易日和交割日時間間隔從 1-3 天縮短至 10 分鐘，減少了交易的風險，提高了交易的效率和可控性。

對于股票交易者而言，區(qū)塊鏈可以消除對基于紙筆或者電子表格的記錄依賴的需求，減少交易的人為差錯，提高交易平臺的透明度和可追蹤性。對股票的發(fā)行公司而言，Linq 實現(xiàn)了更好的管理股票數(shù)據(jù)的功能，讓納斯達克在私募股權(quán)市場中為創(chuàng)業(yè)者和風險投資者提供更好的服務。 ? ? ? ? ? ? ? ??qklxyx.com

總結(jié)

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