澎湃新聞記者 周頔 陳月石 侯嘉成

央行支付結算司副司長嚴芳 澎湃新聞記者 周頔 攝

12月30日，中國人民銀行（下稱“央行”）召開了小微企業金融服務和綠色金融新聞發布會。會上有媒體提問：小微企業開戶難的產生有哪些原因？人民銀行如何從根本上解決小微企業開戶難的問題？

對此，央行支付結算司副司長嚴芳表示，小微企業的開戶難是“老問題疊加了新因素”。從商業銀行的角度來講，銀行賬戶服務是所有金融服務的基礎，商業銀行按照反洗錢法規定，對自己的客戶做盡職調查具有合理性和必要性。

嚴芳表示，一方面，近期公安部門通報利用單位銀行賬戶轉移涉賭涉詐資金、出租出借買賣賬戶獲利，參與各類違法犯罪活動猖獗。2020年1月至2021年11月，僅用于電信網絡詐騙的單位銀行賬戶達到了5.85萬戶。從公安部門提供的涉案賬戶特征來看，主要集中在無固定經營場所、無辦公物料、無辦公人員等互聯網新業態的初創小微企業。商業銀行加強了對這些小微企業的開戶審核。

另一方面，商業銀行對這些小微企業的服務動力不足，通常比較青睞大中型企業。此外，部分商業銀行未能分清內部事前事中事后責任鏈條，把識別責任全部壓到了前臺人員，加上商業銀行獲取外部數據的分析能力還不足，導致商業銀行網點柜員存在“去風險化”傾向，造成了開戶難矛盾集中爆發。

嚴芳表示，為了解決這個問題，人民銀行統籌銀行賬戶優化服務和風險防控，將兩者放在同等重要地位，兩手都抓。人民銀行堅持綜合施策，達到了預期的目的和效果。這些措施核心首先是制度安排：

第一是簡易開戶，另一個是賬戶分類分級管理。對于小微企業有營業執照和法人身份證，如果商業銀行沒有正當的理由懷疑其從事違法犯罪活動，就可以開戶，但與小微企業約定合理限制賬戶功能、用途、驗證方式等，確保客戶風險大小與賬戶功能相匹配，同時對這些賬戶進行標識，加強事后的盡職調查和交易監測，做到在便利開戶的同時能夠防控風險。

第二是“三公開”，公示開戶資料、開戶時限和開戶費用，公示負面清單，公示服務監督電話，通過這些措施來劃出商業銀行的服務底線。比如說小微企業如果尚無經營活動、沒有固定經營場所，就不能強制要求其提供相關證明材料。

第三是加強商業銀行和公安部門的合作，對一些異常開戶要進行復核，并協調公安機關協助核查，為商業銀行網點提供纏訪鬧訪等保護機制，為銀行網點阻攔異常開戶行為“撐腰”。

嚴芳表示，銀行賬戶優化服務和風險防控工作具有長期性、艱巨性和復雜性，如何做到銀行賬戶優化服務與風險防控平衡是人民銀行和商業銀行的一個重要課題，央行繼續努力做好。從目前來講效果還是可以，也希望大家可以理解并共同監督。

責任編輯：鄭景昕

總結

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