銀行對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

標(biāo)簽

　　銀行對(duì)公業(yè)務(wù)包括企業(yè)電子銀行、單位存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、委托性住房金融、資金清算、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)推介、基金托管等等，通俗點(diǎn)說(shuō)就是“對(duì)單位的業(yè)務(wù)”。讓我們一起了解下銀行對(duì)公業(yè)務(wù)有哪些風(fēng)險(xiǎn)吧。

　　一、銀行對(duì)公業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)因素分析

　　（一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1、我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分。他們過(guò)分看重規(guī)模，而對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)識(shí)不充分。

　　2、貸款比重過(guò)高。貸款占銀行資產(chǎn)的75%左右，而國(guó)外一般不超過(guò)50%；

　　3、貸款集中度過(guò)高。目前我國(guó)各家商業(yè)銀行的貸款主要集中在大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)，或者是上市公司、壟斷企業(yè)。這樣，就出現(xiàn)了眾多銀行追逐一家企業(yè)、一個(gè)項(xiàng)目的現(xiàn)象。而資產(chǎn)的集中意味著風(fēng)險(xiǎn)的積聚。此外，四大國(guó)有商業(yè)銀行貸款的80%左右集中在國(guó)有企業(yè)，但其創(chuàng)造的產(chǎn)值只占全部工業(yè)增加值的30%，這意味著投入多產(chǎn)出少，貸款難以保證效益和及時(shí)收回。加上目前企業(yè)轉(zhuǎn)軌建制過(guò)程中的“母體裂變”、“金蟬脫殼”、破產(chǎn)倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)；

　　4、不良貸款居高不下。我國(guó)商業(yè)銀行大量的不良貸款，嚴(yán)重影響了其正常的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。盡管近年來(lái)，國(guó)家給予了核銷(xiāo)、剝離和債轉(zhuǎn)股等一系列政策，不良貸款也出現(xiàn)了一些積極變化，但不良貸款前清后增的現(xiàn)象仍比較普遍。

　　5、貸款的“三查”制度不能得到嚴(yán)格執(zhí)行，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制不健全，權(quán)、責(zé)、利不對(duì)稱(chēng)，盲目下達(dá)貸款指標(biāo)、抵押貸款不規(guī)范、銀行難以執(zhí)行抵押權(quán)。

　　（二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1、抵押物評(píng)估超值。商業(yè)銀行在發(fā)放抵押貸款時(shí)，評(píng)估部門(mén)對(duì)抵押物評(píng)估價(jià)值的高估，使得信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最終的損失全部由銀行承擔(dān)。

　　2、銀行在接受抵押貸款時(shí)，有時(shí)為維護(hù)良好的客戶(hù)關(guān)系，在抵押?jiǎn)巫C不齊全的條件下，僅憑其信譽(yù)就與客戶(hù)辦理了抵押貸款手續(xù)。但是，在收不回抵押貸款時(shí)，由于抵押貸款單據(jù)不齊全，也無(wú)法行使其對(duì)抵押物的處理權(quán)。

　　（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　從發(fā)展趨勢(shì)看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重會(huì)不斷加大，但部分商業(yè)銀行盲目開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，根本沒(méi)把中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待，而是把它作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)附屬手段，偏離了開(kāi)展中間業(yè)務(wù)是為了增加利潤(rùn)的初衷。另外，企業(yè)利用中間業(yè)務(wù)中使用的票據(jù)竊取信貸資金的行為也加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、銀行對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析

　　（一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1、貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)

　　（1）短期流動(dòng)資金貸款

　　為在銀行開(kāi)立了往來(lái)帳戶(hù)的企業(yè)法人提供人民幣流動(dòng)資金貸款和外幣流動(dòng)資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金。貸款期限一般不超過(guò)一年。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括：

　　①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。

　　②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

　　③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動(dòng)產(chǎn)/權(quán)利作質(zhì)物發(fā)放的貸款

　　（2）中期流動(dòng)資金貸款

　　為在銀行開(kāi)立了往來(lái)結(jié)算的企業(yè)法人提供人民幣流動(dòng)資金貸款和外幣流動(dòng)資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括：

　　①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。

　　②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動(dòng)產(chǎn)/權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款

　　（3）項(xiàng)目貸款

　　貸款對(duì)象是項(xiàng)目承辦人，其為該項(xiàng)目籌資和經(jīng)營(yíng)成立的項(xiàng)目公司。貸款種類(lèi)有：

　　科技貸款

　　重點(diǎn)項(xiàng)目貸款：能源建設(shè)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、電力建設(shè)貸款、銀團(tuán)貸款、各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)貸款

　　貸款保證：

　　以項(xiàng)目公司的資產(chǎn)作為貸款的安全保障

　　以項(xiàng)目公司的現(xiàn)金流量和收益作為還款來(lái)源

　　（4）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款

　　貸款對(duì)象為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，提供企業(yè)在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)/營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的資金。貸款種類(lèi)有住房開(kāi)發(fā)貸款、商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款、土地開(kāi)發(fā)貸款、配套房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的流動(dòng)資金貸款、綜合樓宇按揭額度。

　　（5）貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

　　國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

　　融資對(duì)象為具備外貿(mào)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，在我行開(kāi)立外幣往來(lái)結(jié)算帳戶(hù)的企業(yè)法人

　　融資方式為核定國(guó)際貿(mào)易融資授信額度

　　融資種類(lèi)包括開(kāi)證、進(jìn)口押匯、出口押匯、出口貼現(xiàn)、打包放款、擔(dān)保貸款、保理

　　國(guó)內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)：①票據(jù)承兌②票據(jù)貼現(xiàn)

　　2、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析

　　對(duì)上述貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)分兩種形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：

　　（1）信用貸款

　　我司可對(duì)信用貸款對(duì)象的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，作為銀行發(fā)放貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)。

　　（2）抵押貸款

　　我司可對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其投保內(nèi)容進(jìn)行深入細(xì)致的分析。

　　（二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1、由銀行內(nèi)部的評(píng)估部門(mén)做出的評(píng)估報(bào)告要有銀行審核部門(mén)進(jìn)行審核。在此，要保證審核人員的獨(dú)立性和專(zhuān)業(yè)性。如果，內(nèi)部的評(píng)估結(jié)果有疑義，應(yīng)該再聘請(qǐng)外部評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估，作出準(zhǔn)確公正的結(jié)論。

　　2、銀行要加強(qiáng)對(duì)抵押物單證的管理，一切按規(guī)定辦事，不要作出違反原則的承諾。

　　（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1、中間業(yè)務(wù)種類(lèi)

　　（1）人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)

　　包括銀行本票業(yè)務(wù)、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、托收承付業(yè)務(wù)、委托收款業(yè)務(wù)、銀行匯票、匯兌業(yè)務(wù)、通知存款業(yè)務(wù)、協(xié)定存款業(yè)務(wù)、委托代理業(yè)務(wù)、全國(guó)借記卡業(yè)務(wù)。

　　（2）國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)

　　包括外匯匯出匯款、外匯匯入?yún)R款、光票托收、外幣信用卡提現(xiàn)、代收外幣信用卡、代售旅行支票、兌付外幣旅行支票、外幣兌換、結(jié)匯、售匯、進(jìn)口開(kāi)證、進(jìn)口跟單代收、擔(dān)保提貨、出口信用證通知、出口信用證審單議付、出口跟單托收、外匯擔(dān)保、貿(mào)易融資、資信調(diào)查、代客外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯行情咨詢(xún)、美元匯入?yún)R款路徑

　　（3）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

　　近年來(lái)，代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售已成為銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的一項(xiàng)“重頭戲”，而通過(guò)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)也成為保險(xiǎn)公司一個(gè)不可小覷的銷(xiāo)售渠道，一些新興保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行銷(xiāo)售的保單占總保費(fèi)的比例甚至高達(dá)70%。

　　2、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析

　　（1）結(jié)算業(yè)務(wù)

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可對(duì)國(guó)際結(jié)算過(guò)程中涉及到的保單內(nèi)容為銀行作專(zhuān)業(yè)的審核業(yè)務(wù)，并對(duì)其中的疑義做出專(zhuān)業(yè)解釋。

　　（2）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

　　壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中會(huì)出現(xiàn)以下問(wèn)題：一、銀行銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)，由于不具備相應(yīng)的素質(zhì)，加之利益的驅(qū)動(dòng)，難免發(fā)生誤導(dǎo)現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶(hù)撤退保現(xiàn)象加劇，投訴上訪(fǎng)頻繁。由于客戶(hù)在銀行買(mǎi)了保險(xiǎn)，出了問(wèn)題只認(rèn)銀行，從而導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升。二、銀行在代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售中，促成業(yè)務(wù)后就交給了保險(xiǎn)公司，但由于信息不對(duì)稱(chēng)，銀行很難對(duì)總體的業(yè)務(wù)量有一個(gè)準(zhǔn)確的把握，忙活一年，年底結(jié)算收益不大，從而使銀行陷入兩難。

　　因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與銀行的合作可以在以下三個(gè)方面：一是幫助銀行建立有效的業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范目前的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如完善銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)核對(duì)流程，建立業(yè)務(wù)單證的管理辦法，規(guī)范保費(fèi)等結(jié)算流程和規(guī)則，進(jìn)行撤退保業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)等等。二是幫助銀行建立以客戶(hù)服務(wù)為導(dǎo)向的培訓(xùn)體系和培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍。三是銀行經(jīng)紀(jì)雙方合作推動(dòng)符合銀行客戶(hù)需求的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。這種合作最大的特點(diǎn)就在于充分發(fā)揮了專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介的作用，理順了銀行和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，提高了銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的效率。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的银行对公风险分析的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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