大家好，這里是“希財課堂每日讀財”，我是大財師兄，本期和大家分享的主題是“存款VS國債”。

在保本保息的理財產品中，銀行存款和儲蓄國債在各方面都有相似之處。不過目前儲蓄國債只有3年期和5年期的兩種，而銀行存款的種類就要多不少。假如現在要在利率為3.85%的3年期定期存款和利率為3.8%的3年期儲蓄國債中選一個，選誰會更好呢？

根據財政部公布的信息，本周六（4月10日）就有一批儲蓄國債發行，分別為3年期和5年期的，其中3年期的票面利率為3.8%，估計今年發行的3年期儲蓄國債的利率都是這個了。而3年期的銀行存款利率雖然各銀行會有所不同，但利率能達到3.85%的還是能找得出來的。

銀行存款和儲蓄國債選誰更好？

首先從利息來看。如果單從利率來看，銀行存款的利率明顯要高一些，所以同樣期限的銀行存款和儲蓄國債，選銀行存款看起來更劃算。然而，實際上真是這樣嗎？

銀行定期存款一般都是到期后一次付息，假如存10萬元，按3.85%的利率計算，到期后的利息就是1.155萬元。

而儲蓄國債除了有到期一次付息的憑證式儲蓄國債外，還有每年付息一次的電子式儲蓄國債。

如果是買10萬元的憑證式儲蓄國債，按3.8%的利息計算，到期后的利息為1.14萬元，確實不如存利率為3.85%的銀行存款。

可如果是買的電子式儲蓄國債，因為利息是一年付一次，所以就可以把利息用于再投資，產生復利。而按照3.8%的復利計算，買10萬的儲蓄國債，3年后的利息就有1.184萬元，顯然要比存利率為3.85%的銀行存款的利息多。

可見，3年期的銀行存款利率雖然高一些，但到期后的利息未必就比儲蓄國債高，還要看買的是什么儲蓄國債以及怎么去操作。如果能實現復利，那就是買儲蓄國債更劃算，否則銀行存款更劃算。

其次，從流動性來看。無論是儲蓄國債還是銀行存款，在沒到期之前都是可以提前取出的，而且提前取出都會損失一部分利息，只不過損失的利息會不一樣。

銀行存款如果提前取出，無論是存了多久都只會按活期利率計算利息，而目前銀行存款的活期利率大多為0.3%或0.35%。

儲蓄國債提前支取的利息計算會根據持有時間長短的不同而不同。以憑證式儲蓄國債為例，持有時間不到半年的沒有利息，持有時間在半年到一年之間的利率為0.54%，一年到兩年的利率為2.27%，兩年到三年的利率為3.29%。

相比較之下，持有不到半年就提前取出的，銀行存款的利息更高，而半年以上的自然就是儲蓄國債的利息更高。由于儲蓄國債提前支取時利息較高的時段要長一些，所以相對來說流動性還是稍微要好一些。

最后就是看安全性。無論是儲蓄國債還是銀行存款都是比較安全的。雖然從理論上來說，當銀行破產時50萬以上的存款有可能拿不回來，國債也有可能會違約，但這些可能性都極小。如果非要比較誰的安全性更高，那應該還是國債，因為在我國，國債出現違約的可能性比銀行破產的可能性更低。

總的來看，二者的差別是比較小的，只有在一些細微之處稍微有一些差別，由于各有優缺點，所以也很難說誰比誰更好。

如果買了之后確定可以持有到期，或許銀行存款會稍微好一些，因為想要讓儲蓄國債產生復利并不是非常好操作。而如果擔心中途就有可能會把錢取出，那或許就是買儲蓄國債稍微好一些，因為大多時候提前取出可以少扣一些利息。

本期希財課堂每日讀財就到這里，謝謝大家收聽！大財師兄希望大家可以在本期音頻右下角點個“喜歡”哦，也別忘了“免費訂閱”本專輯

總結

以上是生活随笔為你收集整理的定期存款的利率为3.85%，储蓄国债的利率为3.8%，谁更值得买？的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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