大家好，這里是“希財課堂每日讀財”，我是大財師兄，本期和大家分享的主題是“利率”。

進入2021年后，銀行有幾類利率在政策上作了重大調整，大家請悉知。一個是房貸利率，從1月1日起存量房貸正式開始執行LPR加點的利率；一個是靠檔計息的存款取消靠檔計息；還有一個便是信用卡透支利率的調整，從1月1日起，信用卡透支利率將徹底放開。

信用卡透支利率出現重大調整

前兩種利率的調整及其影響，在之前的文章里已經說得很明白，就不再多說，這里主要來聊一聊信用卡透支利率的調整。

近日，央行下發了《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，其中規定，從2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。

所謂的信用卡透支利率，主要分為兩類：

1、使用信用卡透支消費后，未能在免息還款日之前把錢還上，銀行就會按一定的透支利率收取透支利息。而且這個透支利息不是從還款日算起的，而是從該筆消費發生日算起。

比如信用卡的還款日為每月10日，有3天的寬限期，你在上一個月的20日透支消費了1萬元，如果不能在這個月13日之前把這1萬還上，那么從14日起銀行就要開始收取透支利息，并且利息從上個月的20日起就開始計算。按照日利率萬分之五計算，到14日時，你已經欠了銀行120元的利息了。

2、使用信用卡透支取現，銀行也會按一定透支利率收取利息，而且信用卡透支取現沒有所謂的免息期，從取現當天起就開始收利息。

按照之前的規定，信用卡透支利率最低為日利率萬分之五的0.7倍，最高為日利率萬分之五，折算成年利率就是12.78％—18.25％之間，還是比較高的，是一般銀行貸款利率的2—3倍。這也是為什么銀行都熱衷于拓展信用卡業務的原因，因為利潤真的很大。

對信用卡透支利率放開限制，是我國在利率市場化改革上走出的重要一步，這意味著信用卡透支利率將徹底被放開。那么，這一變化對于信用卡用戶來說，是福還是禍呢？

信用卡透支利率全面開放是福是禍？

根據央行公布的數據顯示，截至2020年三季度，我國信用卡在用發卡數量為7.66億張，并且還在持續增長中。雖說這7.6億的信用卡用戶并不都會使用信用卡透支取現或分期還款，但肯定還是有很多人會使用。

而凡是使用透支取現或分期還款的，透支利率的高低就會直接影響到需要償還的利息多少。另外，還有一些逾期暫時還不起錢的，同樣也在被影響范圍之列。

所以，信用卡透支利率放開限制后，銀行就掌握自主定價權，銀行是否會上調或下調信用卡透支利率對持卡人的影響大。雖說新規中規定銀行需要跟持卡人協商確定信用卡透支利率，但很顯然銀行是掌握著主動權的。那么在信用卡透支利率取消限制后，利率是會上漲還是下跌呢？

首先，央行放開銀行的信用卡透支利率限制，是想要把透支利率交由市場決定。從市場的角度來看，競爭越激烈，價格也就會越低。而且之前日利率萬分之五的透支利率，也明顯高于目前的市場利率水平。比如現在民間借貸的最高利率都已經降到了15.4％，18.25％的信用卡透支利率明顯偏高。

所以，央行放開信用卡透支利率限制，其實是將銀行的舒適區打破，讓銀行去承受市場的檢驗。在市場利率沒有漲上去之前，信用卡的透支利率大概率會出現整體下跌，而不是上漲，對信用卡持卡人來說應該是福不是禍。

其次，信用卡的透支利率放開之后，銀行對于不同的人，可能會采取不同的策略。比如對于信用度較好的人，透支利率就低一些，而信用度較低的人，可能會設置較高的利率。雖然整體的利率可能會下降，但對于部分人來說，透支利率可能會不跌反漲。

當然，以上的利率變化只是猜測，大家如果比較擔心這個問題，還是咨詢一下發卡銀行比較好。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的银行这一利率彻底放开，影响7.6亿用户，是福还是祸？的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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