大家好，這里是“希財課堂每日讀財”，我是大財師兄，本期和大家分享的主題是“民間借貸利率”。

近日，關(guān)于民間借貸利率下調(diào)的話題引起熱議。根據(jù)最高人民法院的規(guī)定，新的民間借貸利率司法保護(hù)上限為最近一次公布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，目前一年期LPR為3.85％，因此受司法保護(hù)的民間借貸利率上限就是15.4％，這相比之前24％的司法保護(hù)上限利率大幅下降。利率一公布，市場情緒也是分為了兩面，有歡喜也有哀嚎。

對于民間借貸來說，15.4％的利率并不算高，甚至一些銀行的信用卡分期利率都要比這個利率還高，可民間借貸的成本顯然要比銀行的成本高，主要是民間借貸容易出現(xiàn)壞賬，一筆壞賬可能會吞噬多筆貸款的利息收益。

不過民間借貸受司法保護(hù)的利率下降之后，對民間借貸機(jī)構(gòu)也有一定好處，那就是至少在利率水平上有了與銀行信用卡業(yè)務(wù)競爭的資本。如果民間借貸的利率比信用卡分期利率還低，到時還會不會有人用信用卡分期呢？

首先，民間借貸受司法保護(hù)利率的下調(diào)，對銀行信用卡分期應(yīng)該會是有一定影響的。如果民間借貸的利率比信用卡分期利率還低，想要透支消費(fèi)時，從省錢的角度來說肯定都會選擇民間借貸而不是信用卡分期。所以民間借貸利率的降低可能會分流部分信用卡分期業(yè)務(wù)的客戶，或者迫使部分銀行下調(diào)信用卡分期的利率。

然而，民間借貸僅靠下調(diào)貸款利率就想要完全替代銀行信用卡分期業(yè)務(wù)，那是不可能的，理由有以下幾個：

1、有不少銀行的信用卡分期利率仍比目前的民間借貸受保護(hù)利率低。信用卡分期利率超過15.4％的銀行只有一部分，甚至可能只有一小部分，還有很多信用卡分期的利率是在這以下的。而且15.4％只是民間借貸受法律保護(hù)利率的上限，但實(shí)際的貸款利率可能還是會比這個高。所以相比之下，還是在部分銀行用信用卡分期更劃算。

2、民間借貸的規(guī)模也吃不下所有的信用卡分期業(yè)務(wù)。我國主流的貸款資金來源還是銀行，民間借貸只能算是一個補(bǔ)充，就算民間借貸的利率全面低于信用卡分期利率，也沒有那么多民間借貸資本來滿足貸款市場的需求。而且在民間借貸利率大幅下調(diào)之后，短時期內(nèi)可能還會有大量資本因為賺不到錢而退出民間借貸市場，這就更會造成民間借貸資本的供應(yīng)緊張。

3、相比民間借貸，很多人還是更愿意相信銀行。因為民間借貸受監(jiān)管有限，容易被不法分子利用，而銀行的貸款業(yè)務(wù)顯然要規(guī)范得多。對想要借錢的人來說，自然不想掉進(jìn)坑里，所以可能寧愿用利率較高的信用卡分期業(yè)務(wù)，也不愿去觸碰民間借貸。

此次民間借貸受司法保護(hù)利率的大幅下調(diào)，對民間借貸可能會是一次大洗牌。短期內(nèi)可能會讓民間借貸的規(guī)模大幅萎縮，對貸款市場的供應(yīng)產(chǎn)生一定影響，但長期來看可以讓民間借貸更規(guī)范，并以此吸取更多的優(yōu)質(zhì)客戶來幫助自己發(fā)展壯大，也是一個利好。而對于有借錢需求的人來說，獲得的好處是顯而易見的。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的官宣！民间借贷最高利率大幅下调，以后信用卡分期还会有人用吗？的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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