支付清算體系：

銀聯清算體系：

銀聯清算系統與央行大小額支付清算系統的關系無論是跨行清算還是收單清算，銀聯都是作為一個特許參與者，加入大小額支付清算系統，完成銀行卡交換業務的資金劃撥。?
銀聯通過大額支付系統，實現與境內成員機構清算賬戶之間的雙向資金轉移，此部分對應銀聯清算方式的跨行清算。?
銀聯通過小額支付系統和當地的票據交換系統，實現與境內第三方機構和商戶之間的單向資金轉移，此部分對應銀聯清算方式的收單清算。?

在大額支付清算系統中，銀聯享有比商業銀行更大的特權，因為銀聯可以借記或貸記對方的賬戶，商業銀行只能貸記對方的賬戶。在大額支付清算系統中還享有借記特權的只有國債登記公司，而且其借記操作還需有國債作抵押。

從資金流及信息流角度看銀聯清算業務?
為更好理解銀聯清算系統與央行大小額支付系統的關系，這里從資金流及信息流角度看一下銀聯清算業務。
清算賬戶 VS. 結算賬戶?
銀聯境內清算的清算賬戶均開立在人民銀行，跨境業務的清算賬戶開立在代理清算銀行（中行和匯豐）。?
境內成員機構的清算賬戶均開立在人民銀行。銀行一般在人民銀行開立有準備金賬戶和備付金賬戶，一般使用其備付金賬戶用于和銀聯的清算。?
境內商戶和第三方機構的結算賬戶均開立在商業銀行。


銀行卡收單（銀聯直連）資金流及信息流?
1）、用戶在收單機構或收單行的POS機上刷卡消費。（信息流）?
2）、收單機構或收單行將消費報文發送給銀聯。（信息流）?
3）、銀聯交易系統記錄交易數據，將消費報文給發卡行。（信息流）?
4）、發卡行從消費者卡中實時扣費，完成實時結算，并回復報文給銀聯。（資金流）?
5）、銀聯更新交易數據，回復報文給收單機構或收單行。（信息流）?
6）、銀聯在其清算系統完成清分。（信息流）?
7）、銀聯通過大額支付系統，完成收單行與發卡行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）。?
8）、銀聯通過小額支付系統或當地票據交換系統，完成第三方收單機構和商戶結算賬戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）。


從此處可以看出：?
即便在大額支付系統和小額支付關閉情況下，并不影響用戶通過POS及或ATM（支持跨行）的跨行刷卡交易（只涉及信息流流轉）。涉及實際資金流轉的資金劃撥過程是可以延遲進行。


但假如是通過銀行網銀跨行轉賬，由于需要通過央行的大額、小額支付或網上支付跨行清算系統，在央行系統升級的情況下是無法進行的。
這也是 為什么人行跨行支付 (CNAPS) 放假需要停運，銀聯 ATM 跨行轉賬不受影響

總結

以上是生活随笔為你收集整理的支付体系的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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