嘉賓介紹

董寧

58金融 | 產品經理

百度錢包 | 產品經理

百度錢包產品經理出身，具有前后端產品策劃經驗，對金融支付、信貸等互聯網領域均有涉獵。目前在58同城_58金融，與多個PM共同負責58金融信貸產品，包含: 貸款超市、自營、助貸等。擅長從0-1以及擅長搭建引入產品各類的基礎能力。?

Q1. 如何看待互聯網金融及金融產品的前景？

仁者見仁，智者見智。每個人的看法都是不同的。我個人對互聯網金融以及其前景持中立態度，即：既不是“特看好”，也沒有非常的“不看好”。

為什么要說不是“特看好”？因為互聯網金融產品是一個強監管、強風控的產品，這兩個點是與用戶體驗相違背的，所以金融產品，要去尋找這個平衡點。如果是很早以前做互聯網金融，那么一定會蓬勃發展，而現在一片紅海。

為什么又說沒有“不看好”？因為可以看到互聯網金融是剛需，不可能不存在，如：螞蟻花唄、京東白條等等。

Q2. 互聯網金融的核心到底是什么，是金融還是互聯網？

哪個是核心，均說的通。

假設金融是核心，那么如下：

因為金融包含了很多基礎能力，比如：支付能力、賬務能力、風控能力、商戶能力等。

有了這些能力，才能演變出金融產品，比如：xx支付、轉賬、提現、線上借款等。

為了給上述產品提升量級，再引入互聯網思維。

假設互聯網是核心，那么如下：

如：微信是互聯網即時通訊類產品，量很大。

現在微信或者某商戶希望用戶可以在微信中買東西，所以產生了xx支付和xx購物產品。

為了讓這個產品正常運轉，因此需要金融基礎能力：支付能力、賬務能力、風控能力等。

Q3. 金融產品經理和支付產品經理有什么區別？

金融包含支付，支付只是金融里的一小塊。

金融更偏向于金融業務，比如：信貸業務、理財業務。

而支付更偏向于金融基礎能力。

Q4. 互金產品經理需要了解哪些金融知識？什么途徑去了解？

支付，比如：什么是第三方支付公司？什么是支付牌照？什么是支付賬戶？和銀行三類賬戶的區別是什么？什么是賬務？等等。

信貸，比如：等額本息和等額本金的區別是什么？綜合年化利率怎么算？小貸牌照是什么？按日計息和按期計費有何區別？等等。

理財，比如：什么是P2P理財？等等。

途徑1：直接進入公司，向leader、同事請教&學習（適用于校招的應屆生）

途徑2：體驗多個產品，如在百度有錢花借款1萬、在支付寶借唄借款1萬，看異同

途徑3：微信公眾號，推薦“支付圈”、“支付界”、“支付百科”等等

途徑4：看書，推薦《移動支付》、《信貸的邏輯與常識》、《一本書看透信貸》等等

途徑5：看在線視頻，推薦抖音的“卡卡知識”、網易公開課（http://open.163.com/special/Khan/finance.html）等等

Q5. 互金產品經理，如何根據金融理財產品特性，推出產品？

舉個例子來講，用戶借款，用戶期望的是“額度高”、“利息低”、“期數長”、“放款快”這些。那么一款新信貸產品的推出，就可以從以上幾點入手，找到自家信貸產品的特點，到底是額度高還是利息低？還是都具備？

Q6. 不是金融產品起家的產品做到哪一步算是涉及到金融產品領域？

支付：接入第三方支付公司，做打款、收款，就算是涉及到金融產品領域了

信貸：做貸款超市按照CPC、CPA、CPS計算，就算是涉及到金融產品領域了

Q7. 借貸金融產品計費模式如何權衡才能盈利？

若應收回總金額-放款總金額-壞賬總金額-獲客成本>0，即算是盈利。

Q8. 金融產品需要注重哪些數據分析？

（1）支付：賬戶實名認證率、綁卡成功率、支付成功率等

（2）信貸：授信成功率、借款成功率、還款成功率、7天逾期率、30天逾期率等

Q9. 金融產品設計的重點是什么？

最重要的就是風控和支付的基礎能力，因為涉及到真實資金的流動，設想一下信貸產品，張三借款1萬，機構重復放款放出兩個1萬將會是非常可怕的事情。

Q10. 互聯網金融產品如何提高留存率？

（1）用戶權益方面：比如信貸產品每次借款都有x期免息券，比如支付產品每次跨行轉賬都沒有手續費

（2）運營方面：短信觸達用戶、app push用戶、持續型運營活動，刺激用戶活躍

Q11. 金融產品的痛點在哪里？

金融產品的痛點是尋找平衡點。

因為既要滿足國家合規監管、又要保證用戶體驗、同時還要盡可能的保證不虧損、最重要的是保證真實的資金流不會產生錯亂（如重復放款問題）。

Q12. 互聯網金融產品設計怎么創新?

創新意味著新的idea要能給用戶帶來更好玩的體驗，比如抖音、王者榮耀

但互聯網金融產品，更側重于嚴謹，像：

• 支付，拼的是誰的基礎能力更穩定、價格更低、速度更快

• 信貸，拼的是誰的額度更高、利率更低、周期更長、放款更快

• 理財，拼的是誰的產品更安全、收益更高

不是說互聯網金融產品不能創新，而是說互金行業的創新，出來的產品也會是一款比較嚴謹的產品，而不是一款好玩的產品，比如趣店的SDK

Q13. 金融類產品經理的核心競爭力是什么？

（1）經驗，因為金融產品涉及到很多專業知識，比如件均、irr、p2p、剛兌等

（2）風險意識，因為涉及到是否符合監管政策要求，是否存在被盜刷的問題等

Q14. 未來的互聯網金融平臺需要什么樣的產品經理？

每個人的看法不同，我認為，不管未來還是現在，不管什么領域，需要的永遠都是具備以下三點的產品經理。

（1）責任心，要對自己參與的每件都做到全心全意的負責

（2）熱情，要熱愛自己所做的事情

（3）態度，要認真且不斷學習

因為其它的，不管是使用某種工具的能力，還是經驗，亦或是其它的某種能力，都是可以慢慢培養的。而以上三點，分人。

Q15. 支付類產品的產品經理需要掌握哪些能力和知識？

（1）數據分析能力，因為要經常分析支付失敗的原因

（2）邏輯思維能力，因為支付作為中臺能力會被多個上層業務調用，且還會與大后端核心賬務系統、財務系統交互

（3）知識，基礎知識即可，比如：什么是第三方支付公司？什么是支付牌照？什么是支付賬戶？和銀行三類賬戶的區別是什么？什么是賬務？什么是通道？等等

Q16. 一個沒有支付功能的產品怎么一步一步上支付功能？

很簡單，接入第三方支付公司即可，目前市場上有很多成熟的第三方支付公司，他們會為需求方提供完備的支付功能（第三方支付公司，比如：易寶、寶付、聯動優勢 等）。

Q17. 支付產品如何以更好地體驗推動實名認證？

和場景結合，比如信貸、理財肯定需要前置的完成實名認證。

和運營活動結合，比如完成實名認證即可得到xx優惠券或者xx紅包。

Q18. 支付產品最主要的能力有哪些?

打款能力、收款能力、退款能力、風控能力。

Q19. 如何判斷產品的支付體系是選擇第三方支付還是自建支付系統？

很簡單，一般大廠都會有自己的支付牌照（比如百度錢包），他們用的都是自建的支付系統，而沒有支付牌照的公司用的則都是第三方支付公司的支付系統。所以究其根本是看其有沒有支付牌照。

Q20. 優惠券、立減、現金多種組成的支付產品，如何處理退款資金流向？

退款，基本上都是“原路退回”，錢從哪里劃出去的，就退回到哪里。

比如買一件價格100元的商品，優惠券10元，立減10元，銀行卡快捷支付80元，那么最終退款到卡80。

Q21. 互聯網行業，為什么各個垂直領域的公司都在招支付產品經理？他們的日常和前景在哪兒？

因為很多產品都會涉及到一個“活躍領紅包”的玩法或者“返現”的玩法，有了紅包或返現，就是有了現金，有了現金就涉及到提現。提現系統，需要支付產品經理。

總結

以上是生活随笔為你收集整理的58金融产品经理董宁：互金产品设计21问的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

如果覺得生活随笔網站內容還不錯，歡迎將生活随笔推薦給好友。